曾经的借款平台有哪些软件？我采访了37个借款人后的真相

2021年的冬天，在杭州一家咖啡店遇见的老陈。坐在一边的人手里拿着很多催款单据，眼睛因为熬夜而显得很疲惫。他说在2018年的时候他在七个项目上借款了，并且现在已经找不到其中三个项目了，就连APP也被撤掉了。当时我是想用点钱应急的，没想到最后越滚越多才变成现在的样子。“老陈说话的时候手一直都在发抖。”那时候我才开始做一些金融调查工作，他的经历使我知道到原来有很多人并不清楚他们所欠下的债务是从哪里来的。之后我又花了一年半的时间去采访了三十七位像老陈一样的借款人，并且还跟十几名曾经从事过该行业的人员进行了交谈，从而逐渐拼凑出了整个行业的真实情况。今天我们讨论的话题是以前的借贷平台都有哪些软件还有它们为什么会消亡的原因。

老陈的事情并不是个别的事情。

在被采访的37人当中，其中有29个人说不出自己当初是向哪个平台借钱的，只记得“手机上点击几次就可以把钱转过来”。仔细想想这件事很恐怖——当你向别人借钱时根本不知道对方是谁，等到出事之后想要找人帮忙的时候却发现对方已经没有联系方式了。那么那些曾经活跃过的借款软件又去了哪里呢？

这些年大家所熟知的借贷软件

2016-2019年间为现金贷发展最为迅猛的时期。那时候你在手机应用商店里输入“借款”二字就可以出现上百家的结果，现在的这些名字已经很难让人想起来了。按照采访的内容把一些当时比较普遍的平台列出来，有的你可能会想起：

• 借呗、微粒贷、京东金条等互联网巨头推出的消费金融产品仍然很火
• 招联金融、马上消费、中银消费：持牌消费金融公司，在此期间仍然在正常运作中
• 2345贷款王：2018年已经下架了，那时候用户数量很多，很多人都用过
• 使用钱宝：2019年已经停止服务了，但是之前的广告做得很大胆
• 快贷：有很多相同的平台，真假难辨，被坑的人很多
• 闪电借款、现金巴士、缺钱吗：那时候这些名称都很流行，但是现在都消失了

也就是说，在当时的市场中，至少有一千多家借款平台存在，而我所列举出来的只是一部分。很多小平台已经没有了名字，只剩下用户手机上收到的催收短信。有一个借款人的手机里至今还有两条2018年发出的催款信息，发信人姓名他已经不记得了。

为什么这个问题很难作答

还有一个很多人都不知道的原因就是：同一个平台曾经用过很多个不同的名字。我去采访了一个前催收员小吴，他在催收行业工作了三年之后因为良心不安而辞职了。他说他的公司在2017年的时候叫做“A钱包”，到了2018年就改成“B分期”，到2019年又变成了“C贷”，其实都是同一批人来管理的。这样做的目的是什么？换一种方式继续放贷，并且把之前的所有投诉、负面评价都给抹掉了。小吴原文为：“老板说是品牌升级，实际上就是逃避监管。”

还有一种更加恶劣的情形就是山寨平台。

那时候有一些小平台的名字和大的平台很相似，普通人都分辨不出来。有一个借款人的说法是：他认为自己是在用“借呗”，但是下载了一个叫“借唄”的软件，并且多了个点，利率非常高。等到他觉察到问题所在时，钱已经被借出去了，合同也被签订了。这样的事情我已经听到了不下十次了，每次都感觉很无奈。

所以当你问以前的借贷平台都有哪些软件当问题出现的时候，答案本身就很复杂了。有的已经不存在了，有的换了名字还在，还有一部分是从头开始的。

没有了平台之后，钱还需要归还给对方吗

这是人们经常提出的一个问题。结论是：要还钱，但是要看怎样去还。

我采访过的律师说，正规的借贷关系受到法律保护，平台倒闭了并不代表债务没有了。但是很多消失的平台本身就有问题：利率超出法律规定上限、暴力催债、甚至是套路贷。在这种情形下，借款人的做法就是保存好证据，并且用合法的方式去解决问题。

去年有一个案件给我留下了很深的印象。借款人小张于2018年向某个平台贷款两万元，但是该平台已经倒闭了，催收人员换了一批又一批。当时的他很害怕，并且不知道应该怎么做。之后我建议他查询一下自己的征信报告，结果发现这笔借款并没有被记录到征信系统里——这就意味着原来的平台本身就不太正规。最后只偿还了本金和合法的利息之外的部分，则是经过协商后予以减免的。小张说：“如果我当时留心的话，就不会出这样的事情。”

以前的借呗去哪里了

经过我近几年来的调查得知，已经消失的平台大体上有以下几种去向：

第一种就是被监管部门整顿、关闭。从2017年年底起，国家就对现金贷行业的进行了大规模的整顿，在此之后有很多不符合规定的平台都被叫停了。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据业内的人士所言，那次整顿使得数百个平台退出了市场。

第二种方式就是自己逃跑。有的平台一上来就是为了赚钱而存在的，赚到钱之后就销声匿迹了。这样的平台一般利息很高，催收的方式也很凶悍，借款人的抱怨很多。

第三种就是被收购或者转型。一些有实力的平台被大的公司所收购，或者是转行去做其他的业务。有的平台现在已经成了助贷公司，并不直接放款给用户了，而是帮助银行进行引流。

说实话，这个行业很深奥，有很多秘密到目前为止还没有被揭露出来。我所采访过的十几位从业者中，有几个到现在还不敢用真实姓名，害怕被以前的工作单位找麻烦。

怎样来判定一个借贷平台是否可靠

我也可以直接给出答案，不必模棱两可。如果此时你还需要借钱的话，请注意以下事项：

第一就是查看车牌号。正规的借款平台只有银行、持牌消费金融公司和互联网巨头旗下的三种类型。可以到银保监会网站上查询牌照的信息，也可以直接查看APP的开发者的身份。该方法比较繁琐，但是可以避免掉90%以上的陷阱。

第二就是看利率。年化利率大于24%的时候就需要注意了，大于36%的就是高利贷。不要傻了吧，“日息万三”的平台实际上年化率可以达到20%以上，你自己算一下吧！有一个借款人的计算结果是这样的：他向我借了五千元，分十二个月还款，每个月要还五百多元，看上去不太多，但是它的年化率却达到了三十左右。

第三种方式就是催收。正规平台催收有规矩，不会爆通讯录、不会P图羞辱人、不会半夜打电话打扰别人休息。遇到这样的情况的话就立刻报警不要迟疑。

我的几点实在话

写了那么多，其实想要表达的意思也就那么几句。借的钱最好通过正规途径来解决，不要贪小便宜去用那些不靠谱的应用程序。利率要低、催收要规范、合同要明确，这三个条件一个都不能少。

老陈之后的情况如何呢？花费了三年的时间才把所有的欠款都还上了。现在的他每个月都会储蓄一些钱，并且说这是为了“给自己留一条退路”。问起是否后悔的时候，他说后悔，但是更后悔的是没有弄明白这笔借款是向谁借来的。

你现在使用的借款软件有哪些？假如有一天它们不翼而飞了，你会去哪里找客服呢？