我翻遍全网才发现，那些不查流水不上征信的贷款口子，其实都藏在芝麻信用里

凌晨2点的时候，阿杰烦躁不安的脸庞上还留有手机屏幕上蓝色灯光留下的痕迹，因为银行流水不足、征信查询次数太多，所以所有的正常途径都被堵死了。人们认为缺少金钱只能向亲戚求救，但是数字金融的暗处里，不查流水就不上征信的贷款其实一直都有，并且经常和芝麻信用也可以借到钱非常有关联。那么所谓的“隐形通道”又是怎样的呢？普通人的贷款怎么才能保证安全呢？既然大家都很关心“芝麻分达到多少可以马上拿到2000元”，或者是“无视黑白一定会下款”的说法，那么我们今天就来拆穿一下这些平台的真实情况以及其中所蕴含的风险。

市场上标榜“不查流水、不上征信”的产品大都属于非持牌金融机构正规军之外的大数据风控模式助贷平台或者民间借贷渠道。该类平台的主要依据就是：它并不依靠传统意义上的银行流水来验证你的还款能力，也不会看中央行征信报告，而会用到你手机运营商的数据、电商购物的行为等包括但不限于以下内容：手机号码、身份证号、银行卡号、支付宝账号、微信账号、邮箱地址、QQ号码、微博账号、社交网络账号、游戏账号、电子设备序列号等个人信息或者与上述信息有关联的信息。以上就是我今天要说的内容了，谢谢大家！芝麻信用分进行总体评价。芝麻分作为“信用通行证”在各个平台上起着重要作用，当芝麻分大于等于600的时候就可以打开一些隐藏的借款渠道。

从具体的平台来看，尽管名称各异并且更新速度很快，但是大体上可以归为几种类型。第一种是消费金融类口子比如一些依靠某个购物APP的小额贷款业务，额度一般为500-5000元，期限为7-30天，主要用来解决短期资金需求问题。该类产品申请的时候只需要授权芝麻分以及身份证，并且不会去查询银行流水，但是它的利息一般是按照每天来计算的，而实际的年化利率可能会比正规信贷高出很多。第二种就是会员制借贷平台该类口子一般会收取一定数额的“工本费”或者“会员费”，才会给借款人提供贷款服务，金额从一千到一万之间不等，并且声称不会上征信系统，但是逾期之后的追讨方式却比较强硬。

用户的评论分为两种情况：一种是对产品非常满意；另一种则是对产品不满意。部分用户认为：“下款速度很快，没有电话回访，在急需资金而又无流水的情况下可以作为救命稻草但是更多的用户在使用之后反馈说：“额度很低，实际到帐的钱被扣除了一部分叫做‘服务费’的东西，也就是俗称的砍头息，还款压力很大。”因此尽管这些问题已经得到解决，“不查流水”的问题也得到了缓解，但是隐形的成本很高，并不是长久之策。

对于这类贷款的优缺点分析必须实事求是地去描述。优点很明显：门槛很低，并不需要复杂的工资证明、银行流水等资料，对于有不良记录的用户也很友好；放款速度很快，在半个小时之内就可以到帐。但是缺点也十分严重：利息不明晰，总的借款成本非常高；因为不上征信系统，所以很多用户会产生不用还款的想法，最后被暴力追债；另外个人信息泄露的风险很大，授权通讯录已经成为一种常态。所以这是个临时的办法，并不能当作经常使用的融资手段来用。

在使用注意事项上文各位一定要注意好哦。凡是放款之前需要先交纳“解冻费”或者“验证费”的都是诈骗行为。真正有漏洞的地方利息很高，但是一定是在贷款之后再还钱。另外还要看清楚借款合同里有没有隐形的担保费、服务费等。不能为了方便而随便给所有的隐私权限都打开，否则以后可能会受到骚扰。

最后把大家经常提出的问题汇总如下：

用户问：芝麻分是580分的情况下，有没有不查流水的漏洞可以放款呢？
答案是很难回答。一般比较可靠的大门对于芝麻分的要求最低为600分或者620分左右。580分属于信用差的范围之内，可以申请到的机会很少，并且很有可能会遇到高利贷或者是诈骗分子，所以最好先把芝麻分养好再考虑其他的事情。

用户问的是：如果说没有查询到征信记录的话，那么是否就不用还款了呢？
大错特错了。不上传到央行征信系统，并不代表债务就不存在了。该类网站一般都和第三方互联网征信系统或者大数据黑名单相连。如果出现逾期的情况，除了会被打很多次电话外，在其他的网贷平台上也很难再借到钱，并且还会被诉诸法律。

用户问到的问题是：借款额度一般是多少呢？多长时间呢？
答案：这样的额度一般都不高，第一次借款一般是500到3000元左右的小额短期周转贷款。期限一般为7天、14天或者一个月，并且很少会有超过三个月的产品出现，因为它的风险控制机制主要是依靠短期现金流来实现，并不是通过长期信用来进行。