小企业主亲测：比较好通过的贷款平台推荐，别再被忽悠了

上个冬天的时候，在我的仓库里积压了六千多万元的商品，但是下游客户的回款一直都没有到位，工人的工资也必须按时发放出去，那个时候我真的是一夜未眠。去银行询问一圈之后发现，有的要求提供抵押物，有的则表示流水不稳定，总之都是一个结果：没有希望。那时我就在考虑市场上是否有这样的产品比较容易通过的贷款平台推荐给需要资金周转的小本生意的人吗？之后我也是摸着石头过河，试错了很多次才逐渐摸索出其中的道理来。

说实话，在那个时候我是没有主见的，差点点开了短信里面所谓的“秒批30万”的链接。好在被我老婆拦住了，她说这些东西看上去都不太可靠，否则我就要掉到高利贷陷阱里去了。我们做生意的人，哪有不遇到资金短缺的时候呢？但是越是着急就越不能随便乱治。

小企业的贷款渠道有哪些比较好呢？

很多用户一开始就会询问哪个平台比较好下款，但是这个问题并不能一概而论。说实话，这件事要看你的资质了，就跟买鞋子要量脚一样。你现在的信用情况如何？有无营业执照？是用公账户还是私人账户进行转账呢？由于各种各样的原因，可以挑选到的平台也大不相同。

我有一个做餐饮的老朋友老张，他的征信有些问题，在装修店面的时候点了几笔网贷来测试自己的信用额度，但是却把征信弄坏了。他向正规银行申请经营贷款时，立刻就被拒绝了。之后我建议他不要急于去查征信记录，因为已经养了三个月的征信了，并且是通过税务贷款的方式进行的，尽管金额只有十万元左右，但是总算可以把供应商的钱给结清了。因此不能只听别人的说法就认为哪一个比较好用，要根据自己的实际情况来判断。

银行系的“隐形款”其实并不难找

很多人的想法是银行门槛很高，但是近几年来银行为了争夺小微企业的客户，推出了很多线上产品。这样的产品一般利率较低，并且是最正规的方式。去年我用建行惠懂你申请到的一笔贷款就是很好的例子。

当时的我认为没有希望了，因为我的名下没有任何房产可以用来做抵押。但是只要你的营业执照齐全，并且纳税等级为A或者B的话，通过率就很高。具体的数字我已经记不清楚了，大约是年利率在3.85%上下，相比起外面的各种网络贷款要实惠很多。另外银行系产品的一个特点是：要么不能过，如果能过的话额度一般都会比较大。我申请了20万元的贷款，在申请和放款之间只花了十几分钟的时间，那时候我心里才踏实下来。

但是有一个需要注意的地方是：银行产品对于“查询次数”的限制很严格。如果近两个月内你的征信被查了六次以上的话，基本上就可以放弃了，白费力气。不要随便去点申请，把征信先养好再考虑其他的事情吧。

互联网大平台：门槛很低，但是陷阱很多

如果银行这条路不行的话，那么互联网大的平台就成了第二个选择。比如我们经常用到的支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等都是可以的。该类平台的优点就是快捷方便，点击几次就可以把钱转过去。对于需要几百或者几千来周转一下的资金来说，也可以起到一定的作用。

但是坑爹的是利息以及还款的方式。许多平台上的利息看上去并不高，实际上是以“日息”的形式来表示的，转换为年化利率的话可以达到18%以上。另外这些贷款一般都是等额本息的方式，每月要还一部分本金，所以资金使用率很低。以前为了周转，我去过一次微粒贷，分期付款，分12期还清，可是到了第五个月的时候我已经没有钱进货了，因为我每个月都要用来偿还贷款。

不要去使用那些没有名气的小平台

说到这我就要抱怨一下了。市场上有很多杂七杂八的小额贷款公司，他们的广告声势很大，“黑户也可以申请”、“不管有没有信用记录”。不要抱有希望了。该平台或者收取高额手续费，或者收取高额利息（714高炮）。以前有一个同行向这样的机构借钱，结果利滚利到了几百万的地步，连店面都被赔进去。这样血本无归的教训我们还是不要亲自经历为好。

选择平台的时候，这几点就决定了结果

在找比较容易通过的贷款平台推荐在过程中我发现了人们常常忽视的一个重要方面就是申请的时间。不同的平台可能会有所不同，但是经过我的测试有效的就是，在工作日早上十点左右提交申请的话，被批准的可能性更大一些。当时系统的额度足够多，审核员也在岗上，所以办理速度很快。不要等到周五晚上或者是节假日再去申请了，因为那时系统的风控会比较严格，甚至有可能会被拖延至节后才进行处理。

另外一件事情要说明的是资料填写的一致性问题。在填写申请表时，公司的名称、地址以及联系人的电话号码都要与工商部门登记的信息完全一致。即使只错了一个字，系统也会认为你的信息是虚假的。我第一次申请的时候把“XX贸易商行”写成了“XX贸易部”，结果就被拒绝了。之后修改完毕后马上就可以通过了。虽然这些小地方不显山露水，但是却关系到输赢。

另外，如果你们是开实体店铺的话，在收钱的时候最好使用的是银行或者大的支付平台提供的收款码。可以累积你所经营企业的流水数据。去年我还不是这样的情况，后来听了客户的经理的意见之后，把店里收款码换成了一家银行的聚合支付，并且每个月流水都会被记录下来。等下一次申请贷款的时候，系统会按照流水额度来预先审批出一个额度，并且不需要提交很多材料。

申请没有通过应该怎么做呢？不要急于更换另一家尝试

很多被拒绝的人，在此之后的第一反应就是立刻换个地方再试一次。这是不正确的操作方式。每次申请的时候，在征信报告里都会有一条“贷款审批”的查询记录。如果短时间内被查了好几回的话，其他的平台就会认为这个人一定很缺钱吧？太大胆了，不可以接受。

正确的方法就是停下來查一查自己的信用報告，看為什麼會被拒絕。负债过多吗？那么是因为查询次数多了呢？或者是因为填写错误导致的？找出问题所在，并采取相应的措施，在三个月之后再进行一次尝试。我知道这样很痛苦，但是比起让征信全部变坏来还是要好的一些。

说到征信，在业内有一个秘密大家都不清楚。有的银行或者平台对“小额逾期”是宽容的态度。比如说你的信用卡有几百元的逾期欠款，并且没有出现连续逾期的情况的话，那么大多数系统都会自动忽略掉这个情况。但是如果是几万元、十几万元的大额逾期或者是逾期超过90天的话，基本上就等于被判了死罪。因此，即使只有几十块钱的余额，也要按期还款。

到现在我还记得第一次申请贷款被拒绝的时候那种无能为力的感觉。在银行的大厅里看到人们来来往往的样子，自己感觉就像一个被遗弃的小岛一样。但是后来我知道了这件事其实就是一个概率的游戏。你所要做的就是把“分数”打高一些，以符合那些门槛合适的地方，并不是寄希望于天上掉馅饼。

最后一句话就是：能够向亲朋好友借钱的时候就不要去用网贷了；可以使用银行渠道的时候就不应该选择互联网平台。一年下来，利息差出来的钱就可以吃上好多顿好饭了。在商界中，节省下来的也就是赚到的钱。