申请贷款如何才能通过审核？这几点做不对，条件再好也白搭

上个月有一个做餐饮的老哥找上了门，进门之后把材料直接放在桌子上，并且说自己的房子价值300万，流水也很不错，但是怎么去银行申请贷款又很难通过审核呢？连续两次都被拒绝了，不知道该怎么办才好。

拿到他征信报告之后发现最近三个月有12次硬催款记录。

换句话说就是被“撸口子”给撸废了。

很多人的想法是只要有好的资质就可以贷款成功，实际上并不是这样的。我在这个行业已经工作了十年多的时间，在这期间处理过的案件数以万计，见过很多有实力但是缺乏专业知识的客户把自己逼入绝境。今天我把这件事拆开来给你分析一下，免得大家再掉进去。

贷款审批通过的秘密是什么？银行到底是在看什么呢

银行审批这件事就是看两个人的东西：还款能力与还款意愿。但是这里面的门道很多，并不是因为你工资高、有房子就可以过得去的。

上个月底有一位客户的公积金是全额缴纳的，在名下已经有两套房产并且没有贷款记录。按照常理来说，这应该就是银行想要的东西了吧？因此申请了30万元的消费贷款也被拒绝了。客户经理私下里告诉我，系统认为他有多头借贷的风险太大。

啥叫多头借贷？

就是在很短的时间内向多个机构申请了贷款或者信用卡。银行的风险控制体系就会把你的行为看作是急需资金四处借钱的人，这样的客户的信用等级就很高。那位国企客户就是来比较价格的，点了几家银行的线上额度测试之后全部都中了。

说实话，这样的陷阱很普遍，在十个人当中会有八个人中招。

申请贷款被拒绝的原因有四条“看不见的手”

很多人的拒绝理由是收入不高或者没有足够的担保品，但是实际上问题往往出现在人们没有注意到的地方。

查询次数超标

这是最冤的一种情况。现在的各个平台都有“查看额度”的功能，点击一下就可以查询到自己的征信情况。你随便玩玩没关系，但是银行那边可是会记得的。一般来说，银行的要求为最近两个月内被查询次数不能超过4次，最近半年内不能超过6次。大于该数值时，系统就会直接拒绝，并且不会给人工审核的机会。

前几天有一个小女孩想要借一些钱来装修房子，在手机上点击了20多次之后才停下来。等到找到我的时候，征信都已经花掉了。只能让她的孩子养一年再回来，没有其他办法了。

负债率过高

这个很好理解，但是很多人都不会去计算。银行会根据你每月需要偿还的金额来判断是否可以承受得起，通常不超过月收入的五成。比如说你的月薪是两万元，而信用卡和各种贷款每个月要还一万多块钱的话，那么再去申请新的贷款就是不可能的事情了。

一个做电商的客户流水很大，一年有几百万元，但是账都是用个人银行卡记的。银行看重的是流水，并不关心营业额。他认为自己的生意很好，但是贷款30万的时候却被卡住了。之后我把他的流水整理了一下，去掉了一些不需要的个人转账部分，这才勉强通过了。

工作稳定性存疑

银行比较看重的是稳定性，这一点大家都心知肚明。但是什么是稳定的呢？并不是指你在某个地方工作就可以。有的员工虽然在岗，但是刚刚换了工作不到半年，或者是社保、公积金缴纳基数与工资不符的情况，也会被风控系统所监控到。

最荒唐的一个例子就是一位客户为了申请贷款而伪造了一份虚假的收入证明。银行直接给该公司打来电话进行核实，前台接听电话时被告知没有此人。这件事情就直接被列入黑名单了，以后想要贷款的话也是不可能的事情。

大数据评分不足

这就有些玄学的意思了。目前很多银行除了查看央行征信之外还会用到第三方的大数据来判断。你使用的手机的习惯、消费的情况以及和别人的关系都会被用来打分。具体的算法各家公司都不一样，我不敢随便乱说，但是有一点可以确定的是：经常逾期、多次申请贷款的人，大数据评分一定不会很高。

怎样才能使贷款申请被批准的概率变大呢？操作指南

上面提到的各种问题都已经被解决了。那么接下来要讲的就是怎样避免这些风险了。

第一，控制好自己的手，不能随便点击。在正式提交申请前，不可以去任何地方测试额度或者点击链接。每次点击都会使自己陷入困境之中。

第二是提前做好流水准备。如果要借钱的话，最好在半年之前就准备好。把工资卡流水弄得很漂亮，不能太频繁地存取现金，也不能出现不明的大额转款。银行更愿意看到的是稳定的、明确的、可以追查到的资金流动情况。

第三、减少债务。如果信用卡透支了的话，可以先偿还一部分之后再去申请。负债率下降了之后，通过率才会提高。

第四点就是选择合适的产品。这就很要紧了。不同的银行和不同的理财产品所服务的对象是不一样的。有的产品重视公积金，有的产品重视房产，还有的产品重视经营流水。自己去申请吧，就和用钥匙开锁一样，靠的是运气。

我有一个做建筑材料生意的朋友，在开始的时候他自己到一家大的银行去申请贷款，但是没有成功。之后他就来找我了，我看了一下他的情况后，向他推荐了一款城商行的经营贷产品。同样的资质在另外一家银行里只需要三天就可以拿到五百万。

找到合适的人可以避免很多麻烦。

有关于贷款审批的时间选择上有一个行业的秘密

在网上找不到的话，我就告诉你了。

每个季度结束以及年底的时候，银行放贷的任务压力就会很大。此时审批比较宽松，一些平时可能会被卡住边沿的案件，在这个时候就容易通过了。尤其是12月的时候，很多客户经理都忙着完成自己的业绩目标，能够帮助到你的人也会尽力去帮你。

但是年初一季度比较严苛，因为新的年度额度刚刚下达，银行没有急着做这笔生意。

但是这并不是绝对的，在不同的银行和不同的年份里情况可能会有所不同。只可以作为参考的一个因素。

另外，周二至周四提交申请的话，通过率要比周一、周五高一些。周一的时候银行堆积了很多案件需要审批，所以审批的速度比较慢；而周五提交的案子，则有可能要等到下周一开始才能得到处理，其间有很多不确定因素存在。这是我自己总结出的一个规律，并不是百分之百准确的，但是也可以作为参考。

最后几句实在话

贷款这件事儿，说难也不难，说容易也并不容易。主要就是三个方面：资质好、资料全、产品合适。

资质这个东西短期内是改变不了的，但是你能够改善它的表现形式。材料要提前准备好，不能等需要用钱的时候再去临时找人。产品选择的话，或者自己花时间去研究，或者是找一个可靠的中介来帮忙。

不要因为节省一点中介费而自己乱来，结果反而把自己的信用记录弄坏了，那就得不偿失了。

另外一件事情也要说明白。市场上宣称可以“包过”、“黑户也可以贷款”的广告十之八九都是诈骗分子，剩下的一个可能是帮人造假。如果造假行为被查出的话，后果非常严重，轻者拒绝放款，重者会被列入征信黑名单，并且有可能会触犯到诈骗罪。这件事情千万不要做。

你现在的情况是怎样的？最近半年来是否点击过不安全的链接？先去查一下自己的征信报告，心中有底再进行申请，不要盲目地去冲。