花不逾期上征信吗？做生意周转这些年我踩过的坑

上个冬天很冷，生意也不好做，为了筹集一笔资金，我都险些把我的信用记录弄坏了。那时候急得像热锅里的蚂蚁一样四处寻找可以借到的钱，并且听信了朋友介绍的一个叫做“新口子”的东西，说它的利率很低并且放款很快。我想先周转几天，但是打开之后发现是一个不知名的小平台。当时我心里就有些怀疑这个东西行不行。花不逾期的话会记入征信系统吗？当时这个问题几乎要让我崩溃了。之后我去找在银行工作的好朋友咨询，并且自己摸索了半年多的时间才把这个事情弄清楚。今天就和大家敞开心扉地聊一聊吧，以免大家再犯我同样的错误。

正常的还款怎么会中奖呢？

很多人的一个错误认识就是认为只有我没有逾期的情况下，我的征信才会一直保持良好状态。说实话，这样的想法很幼稚。我的一位做餐饮的朋友去年装修店面的时候资金紧张，在某个借款平台上面点了五六个“查看额度”。所以去年想向银行申请住房贷款的时候就被拒绝了。银行经理说他因为最近征信查询次数过多而被认定为“非常急需用钱”。这就如同你在四处向人借钱一样，并不是真的借到了钱，但是在别人的眼中，你已经是个一贫如洗的人了。这件事是不是不公平呢？很冤枉啊。但是银行的风险控制机制就是如此，它不会去管事情的过程如何，只会根据记录来判断。

因此，不要认为按时还清借款就算完事了。每次点击申请、每一步授权查询征信信息，在报告中都会有一条“贷款审批”的痕迹。该文件应当保存2年。两到三年的时间。这两年来如果你想要做一件事情的话，“花钱”留下的痕迹就会成为你的障碍。当时我听了老同学的说明之后，浑身起鸡皮疙瘩，好在我当天的手速比较快，并没有按下那个确定按钮。

没有上征信的借款平台到底有没有风险

市场上有一些小贷公司，在宣传时会拍着胸膛保证“不查征信”。听上去是不是很有吸引力呢？不要想当然地认为天上会掉下馅饼来。这样的平台一般利息很高，各种服务费和手续费加在一起的话，年化利率可以达到36%以上。去年差点上当的就是表面上的日息万分之五，其实再加上担保费、咨询费等费用之后，就变成了抢钱一样。

但是这样的平台即使不接入央行征信中心，也会接入百行征信、网贷大数据等。很多银行以及正规机构在审核的时候都会用到这些数据。也就是说，在这些平台上借款的话，并不会出现在央行征信报告里，但是在正规金融机构看来，你是属于“高风险”的一类人。最糟糕的就是一些平台采用暴力催收的方式，如果你还不上的话就很难过下去了。因此，“不上征信”的好处最好不要占。

弄明白花不逾期会上征信吗，主要就是看这个了

那么怎样来判定一款商品是否会被记入到征信系统中呢？其实有一个很简单的方法，并不需要向客服询问，因为有时客服也会骗人。查看借款合同、用户协议等文件。正规的产品在合同中会写明“把个人信息报送给金融信用信息基础数据库”。这就是所谓的“上征信”，也就是官方的说法。我现在有这样一个习惯，在借出钱的时候先把合同看完最后一页，见到上面有这样一句话就心中有底了。

目前花呗、借呗、微粒贷等主要的产品基本上都已经接入到征信系统中去了。之前花呗不支持，但是从2020年之后就开始逐渐接入了。具体的日期我已经记不清楚了，应该是那个时候左右。使用花呗进行每笔交易和每次还款都会被记录在征信报告里，并且会显示为“重庆蚂蚁消费金融有限公司”的小额贷款信息。这件事情很多人都不知道，认为它只是一种支付手段而已，实际上早已成为一种信用贷款的形式。

怎样才能保证生意运转的同时又不破坏自己的信用记录呢？我有实战的经验

既然知道有这么多陷阱了，在做买卖的时候遇到资金周转困难怎么办呢？这两年来我总结出一套自己认为比较有效的办法，并不是所有人都适用，但是我自己使用之后没有出现过任何问题。

• 找到银行就可以不用去网贷了。银行的利率是最低的，但是对个人信用的影响也最小。经营贷款一年之内就会在征信报告中留下一条记录。如果你要借十万元来凑齐这笔钱的话，在征信上就会有十条记录了，那么哪一个更合算呢？
• 不可以随便点击。短信里提到的链接和APP中出现的广告都是让你用几千元就可以获得几万元无息贷款的说法都是不可信的。查询一次征信要花很多钱，很不值得。
• 集中办理、快速解决。如果是真的要借钱的话，在一个星期之内找到一家或者几家银行或者大的平台，并且在一周之内把所有的贷款都办下来。征信查询记录会保存两年的时间，但是大部分银行只看最近三个月或者半年内的查询次数。短时间内进行多次查询属于“比较”，而长时间地拖延数月去查询，则是“缺钱”。

去年年底的时候，我用的是当地的一家城商行办理的税贷。尽管手续比较繁琐，需要打流水、查看纳税记录等，但是年化利率只有四点多，并且征信上面只有一条记录。办好之后把之前的网贷全部结清销户。这就相当于去掉一块大石头一样。

不同的平台对于征信的影响程度是不一样的

同样是上征信，但是不同的借款类型对于征信的影响也是不一样的。银行类的贷款，例如房贷、车贷、经营贷等都是“加分项”，只要能按期还本付息就可以说明你的信誉很好。但是小贷公司和消费金融公司的贷款在银行看来就是“减分项”。银行会认为，如果你连这样的高利贷都要去借钱的话，那么你的企业是不是出现了资金链的问题呢？

我的一个老同学私下里告诉我，在我们行里的审批中有一个不成文的规定：客户的征信上如果有超过三笔没有还清的小额贷款，或者是最近半年内被小贷公司查询过六次以上的话，基本上就会被拒绝。不给任何解释的机会。这个数据是听说他这么说的，各个银行的标准可能会有所不同，但是大的方向应该差不多。因此，“借呗、花呗随便用，不会逾期”的朋友们真的要小心了。

已经用掉的征信如何弥补呢？

如果你的征信已经被乱点网贷“毁”了的话也不要灰心丧气。征信记录是有时间限制的。查询记录保存两年，过期之后的不良记录会保存五年。从今天起不要再去点击任何关于查看额度或者申请新贷款的链接了，并且要控制好自己的手不随便去触碰这些东西。按照约定的时间把所有的债务都还掉，并且维持一个良好的信用状况。等待一年到两年左右的时间，查询次数减少之后，征信分数也会逐渐提高。我的一个朋友就是这样被折腾出来的，现在已经可以拿到房贷了。尽管很痛苦，但是要比一直烂下去好一些。

做生意要靠的是日积月累、点滴积累出来的口碑和信誉，也就是我们所说的“金不换”的好名声。不要因为几天的周转方便而把自己的招牌给砸了。下一次有人向你推荐“不用上征信”的时候，请你把这篇文章发给他看。如果真的需要借钱的话，还是老老实实地去银行贷款或者向亲朋好友借点钱比较好，这样要比被高利贷坑得更惨。但是建立起来很难，破坏却很容易。