网络借款公司怎么样？银行经理匿名说点不该说的

八年来我在信贷部工作，在柜台上见过很多因为网络借贷而倾家荡产的人。实话实说，每当我被问到这个问题的时候网络借贷公司的状况如何我第一反应就是不要去碰它。但是这句话太过分了，有些事情是没有选择余地的，今天我就把审批的事情拆开来给你讲一讲，你自己听完了再做决定吧。

大体上来说，大多数网络借贷平台都是不可靠的，少数可以使用但是成本很高。什么是代价呢？年化利率从24%开始，高的话能达到36%，还会产生各种服务费、手续费和担保费。你借了五万元，到了手只剩下四万五千块，还款的时候就要还六万多元。这种事情我已经见过很多次了。

网络借贷公司的可靠性怎么样？首先来看三个硬性标准

什么样的网贷公司是值得去接触的呢？三条经验之谈都是以血淋淋的事实为代价得到的。

第一就是查看车牌号。并不是所有的“贷款”都具有放贷的权利，很多只是个中间商，把你的信息转给几十家机构。上个月有一位客户在某个平台上填写了个人信息之后，第二天就收到了大量的电话骚扰，并且在一周之内被征信部门查询了十八次之多，最后来到我们的银行申请住房按揭贷款时却被拒绝了。查询车辆牌照号码后到地方金融监管局官方网站上进行查询，只有能够查到的信息才属于正规部队，没有查到的信息不要接触。

第二是查看利率的显示方式。正规的机构会直接告诉客户年化利率是多少，而那些不正规的只会告诉客户“日息万分之几”、“月息几分”。其实这个套路很阴险，“日息万分之五”听上去不算高，但是折合成年化率的话就达到了18%，再加上其他的费用很容易超过24%。问起年化收益率时，他会支支吾吾地说不清楚，然后立刻离开现场。

第三点就是是否有预收费用。这是红线，凡是放款之前要求你缴纳费用的行为都是诈骗行为。所谓的“保证金”、“验证费”、“解冻费”等等都是没有依据的。正规公司只收取评估费，在放款之后会从额度中扣除，并不会让你先付钱。

银行审批的标准在网上的信息上找不到

我说了一些不应该说的话。人们认为银行审批只根据征信、流水和抵押品来判断，但是实际上里面有一个更加详细的打分系统，并且不会对外公布。

比如说我们行有“多头借贷”的内部红线，在最近三个月内如果征信查询次数达到六次以上的话，那么就会被系统直接拒绝，并且没有任何的人工干预机会。各个银行的数据都不一样，我可以确定的是我们银行的规定就是这样子的，其他的银行可能会更加严格一些或者是稍微宽松一点。另外，网贷记录大于等于三笔的，不论是否有逾期情况出现，其额度都会打折扣，这件事情并没有出现在任何官方文件中，但是审批系统的设置却是这样的。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料的小老板找到我，他的征信里没有出现过逾期的情况，但是他在网络借贷平台上却有五笔贷款记录，并且这些贷款的总额也不多，总共才八万元左右。想要借出五十万元来周转一下生意，我看后就摇起了头。最后批准了二十万元，并且利率也提高了十五个百分点。当时的脸色已经很不好看，他说那些网贷都是按期还款的，怎么会成为扣分项呢？

我对他说：银行不是只看你还欠不还钱的问题，还会考虑你的经济状况怎么样。五笔网贷摆在那里，就表示你的资金链条已经很紧张了，没有人会给你大额贷款。这样的逻辑，很多借款人都不会想到。

什么时候应该使用网络借贷呢？

说了很多关于网贷不好的地方，但是也必须承认，在某些情况下是没有别的选择的。

第一种情况是急需资金的时候来不及走完银行手续。银行贷款从申请到放款的时间长短不一，有的只需要一周左右的时间，而有些则需要一个月甚至更长的时间，并且还需要经过抵押品评估、面谈以及审批等一系列程序。网贷最快速度是当天就到账了，最慢的速度也是两天之内就能收到款项。如果你等不及去银行的话，那么就只能选择网贷了。但是要记得，救急不能救穷，短期内周转是可以的，但是长期依靠就会给自己挖一个陷阱。

第二种是资质达不到银行的要求。如果存在逾期记录、无固定工作或者没有担保品的话，那么银行基本上就没有可能了。网贷门槛很低，并且有些平台根本不查征信，但是相应的利息也会很高。你要承担这样的后果的话就去借吧，但是要先想好自己能不能还上。

第三种是金额不大、时间不长。借几千块钱，一个月或者两个月之内就可以还上，利息相差几百块钱也不会造成太大的伤害。在这样的情况下，网贷的优势就是方便快捷。但是如果你要借几万元甚至十几万元，并且打算分两三年来还的话，那么利率差异就会很大了，最好是通过银行去办理。

人们认为的“常识”实际上就是陷阱

有一种说法很危险：只要按时还清贷款就可以维持良好的个人信用记录。见过很多因为相信了这样的谣言而去借钱来“养信用”的人，最后把自己的征信弄坏了。

实际上网贷记录在银行审核的时候会被扣分，并不会加分。只有按时还清贷款才表示你没有欠债，但是并不能说明你的信誉很好。而经常向网贷借钱的话，就会让银行认为你的经济情况很不稳定。我在处理过的案件中，大约有三分之一的人因为“网贷太多”而被拒绝，并不是因为逾期。

另外一个错误的观点就是利率越低越好。这句话是对的一半。许多网贷平台声称“低息”，但是加上服务费、担保费、保险费之后，实际的成本就很高了。一个客户的贷款是在某平台上借的十万元，合同上写着年利率为百分之十二，但是加起来的各种费用之后，年化率已经超过了二十八个百分点。他来向我投诉，我只能告诉他说：合同是自己签订的，费用都在条款中写明了，你没有看清楚可以怪谁呢？

因此对于网络借贷公司的看法，我给出的答案是：仔细阅读合同条款、计算好总的费用之后再做决定是否要借钱。不要只看宣传册上的漂亮数据。

我的建议

如果你目前正考虑向网络借贷平台借钱的话，请先回答以下三个问题：是否可以从亲朋好友那里借到钱？可以等到银行手续办完之后再做吗？用信用卡来周转行不行呢？如果一个问题的答案是“可以”，那么其他的两个问题也就不用去管了。

实在没有办法的话，只能选择有牌照的大平台，虽然利率比较高，但是也不会出现乱收费或者暴力催收的情况。没有听说过的小平台，不管它的利息多么诱人也不要接触，因为踩到雷的可能性很大。

见过很多人因为几万元的网络贷款，最终变成十几万元的债务，征信被拉黑、工作被辞退、家庭支离破碎。这条河很深很危险，最好不要走过去。