我试了十几个所谓的必下小额贷款平台，发现很多手机借钱软件的宣传都是假的

半夜看到手机上显示的“审核中”的时候，我想到朋友们提到过的一个可以借到钱的手机借贷软件，并且听说一些必须去的小额贷款公司也可以解燃眉之急。人们在查询的时候常常会问，“有没有不需要查征信就可以申请到贷款的地方？”或者是“到了2027年还有哪些渠道可以办理贷款”。这些疑问的背后是无计可施的焦虑。但是我要告诉你们的是，那些声称百分之百可以通过的宣传，里面都藏有你无法看见的套路。

经过对市场上主要几种产品的试用之后，我发现了额度和通过率一般呈相反的关系。比如借呗、微粒贷这样的大平台，额度一般在500-20万之间，期限可以自由选择3-12期，但是他们对于用户的征信以及流水要求很高，并不是说一定要去申请的产品。而一些小众的手机借款APP，则是某某花、某某借等，尽管宣称最高能借出一千至五千块钱，最长只有七天或者十四天这样短的时间来周转资金，表面上看似乎很便宜，实际上综合下来一年内的利息率已经接近法律规定的上限了。

用户的评价很不一致。有人说，“下款的速度很快，半个小时就可以到帐。”但是马上又有人跟帖说，“续期费很高，借一千要还一千三百。”这些必须去的小额贷款平台，最突出的优点就是门槛很低，并且可以忽略掉一些征信上的问题，但是它的缺点也很明显：高昂的服务费用以及暴力催债的风险。由于急于使用资金，许多借款人没有仔细阅读借款合同中的一些隐含条款，在此之后就陷入了越借越多、无法偿还的困境之中。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一种情况就是放款之前要收工本费、解冻费的，百分百都是诈骗。第二点就是要看清借款利率，正规平台的年化利率一般不超过24%，但是很多小贷公司会用服务费的方式来提高成本。另外还要注意保护自己的个人信息安全，不能随便上传身份证的照片以及通讯录等权限，以防个人信息被泄露出去。

为了解决大家的问题，我把一些常见的问题的答案都列出来了：

问：征信花掉了之后还能贷款吗？

答：有些小贷公司不会查看央行征信报告，但是会对数据进行风险控制，并不是所有的申请都能被批准，而且贷款金额一般较小。

问：逾期一天会上传到征信系统吗？

答：正规持牌机构一般会有三天宽限期，但是没有牌照的“口子”则会直接轰炸通讯录，并且不上传到征信系统但是会给亲友打电话或者发信息。

问：怎样才能知道一个平台是不是合法的呢？

答：查看APP底部是否含有融资担保牌照或者小额贷款牌照编号，没有牌照的一律为高风险。