贷款平台哪个借的多利息低？我踩过坑告诉你真实答案

说实话，去年的时候我都快被网贷给淹死了。

生意周转不灵的时候，急需资金，便在网上随便找了几个平台借款，但是利率很高，并且越借越多。这段时间我一直都在想哪些贷款平台借款金额大、利率低经过一番周折之后才明白，在网上的各种“排名”基本上都是商家为了推销自己的产品而做的宣传，并没有多少可信度。

我是做个小厂的，这两年生意不好说多了都是眼泪。没有经历过资金周转的人不知道半夜里辗转反侧难以入眠是什么滋味。踩过坑、翻过车之后，再慢慢摸索着去学习，现在已经算是活下来了。把我自己亲身经历的事情说出来，给正在为钱而烦恼的朋友提个醒。

不要被广告所骗，利息很低的平台也有条件限制

说实话，在线上的弹窗广告看上去也很有吸引力。日息万分之二、最高限额二十万元、秒到帐，点击一下申请之后得到的是两千三百元左右的额度，按照这个计算的话年利率大概在十八个百分点以上。这件事情我已经遇到了很多次了。

是什么原因呢？因为这些广告都是面向大众的，但是真正有吸引力的低利率大额贷款，并不会到处宣传。

去年九月份的时候因为缺少一部分资金去购买原材料，大约有十五万元左右。当时的手机上点开了七八个网贷平台，有的额度不够用，有的利息太高了。有一个平台显示的日息为万分之三，我觉得还可以接受，但是把钱借出去之后计算下来，再加上各种服务费和担保费等费用的话，实际年化利率就达到了百分之二十四以上。这是明目张胆地坑人啊！

后来我才知道一个道理是：利息很低的平台都在银行里面。这些互联网贷款平台虽然方便，但是成本在那里摆着，他们要想办法赚取利润、弥补坏账损失，所以利率自然不会很低。

什么样的贷款利率比较低呢？银行消费贷款才对

那么我是怎么解决这个问题的呢？说到这个事情的时候，正好有一个做财务的朋友和我一起喝了几杯酒，于是他就直接问我：“你去银行咨询过了吗？”

用户我说银行贷款很麻烦，需要抵押和担保，我们这个小作坊哪里符合条件呢？听完之后他就一直摇着头说我是受了固定的思维影响才这样做的。现在很多银行都推出了消费贷款的产品，是纯信用、无抵押的，并且利率要比网络借贷低很多。

带着试一试的想法去到家附近的银行。你怎么说呢？客户经理查看了我的征信报告以及流水之后就直接给我批下来了20万元的消费贷款额度，年化利率为4.2%。当时我都快拍大腿了，早知如此何必在网贷上面花费这么多时间、金钱呢？

这里面有一个门道，一般的人我不会告诉他的。银行的消费贷款产品，在各个地区有不同的政策，并且同一家银行的不同分支机构也会有不同的松紧程度。后来我才得知，我所去的那家支行当季正好有放款指标，因此审批比较宽松。如果你在年底或者是额度紧张的时候去的话，就会大不相同了。

几个我认为可以使用的途径

把我自己尝试过的并且感觉还可以的方法罗列出来供大家参考：

• 招商银行“闪电贷”：额度最高为30万元，利率根据借款人的资质而定，经过测试后发现年化率在4%-8%之间都有可能，而且速度快，资金可以当天到达账户中。
• 建设银行“快贷”：利率很低，但是要求很高，如果征信不好或者不符合条件的话就无法申请到贷款。
• 工商银行“融e借”：额度比较大，利率也合理，比较适合有公积金并且工作稳定的客户。
• 宁波银行“直贷”：在所有的城市商业银行中最为激进的一种方式，额度大、放款速度快但是利率要比四大行略高一点。

另外还要注意的是，这些产品名称在不同的城市有不同的称呼方式，请大家到当地的银行网点咨询一下。不要傻乎乎地只在网上搜索，因为很多的信息都是过期的。

想要借很多钱并且利率很低吗？这四个条件都要符合

说这么多之后，可能会有人提出疑问：我知道银行利率很低，但是我没有资格享受吗？

这件事不能走捷径，但是可以找到办法。银行审批的主要依据是三方面的情况：征信情况、流水状况和资产状况。我去银行被拒绝的原因就是征信查询次数过多，在这段时间里我四处借钱，把征信弄坏了。之后又过了半年时间把所有的小额贷款全部还清了再重新申请，才被批准。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：最近两个多月内征信查询次数不能超过四次，最近半年内不能超过六次。网贷账户的数量越小越好，最好是不存在的。这些细节一般人并不清楚，所以就随便去申请了，把自身的征信搞得一团糟。

另外一件事情要说明一下。人们认为只有公务员或者事业单位才能申请到贷款，并不是这样的。我是做小本生意的，只要有稳定的收入并且有纳税证明的话，银行也会接受的。上个月我把半年来的对公流水以及纳税证明都提供给了他们，结果额度就直接被定为三十万元了。主要是要把所有的资料准备好再去办理手续，不能手忙脚乱地去办。

没有向别人说明的地方

一路下来，我所经历的挫折可以写一本书了。列举出一些比较常见的。

第一种方式是通过中介机构收取服务费。曾经我去过一些贷款公司，他们开口就要求收取三个百分点的服务费，并且要先付“材料费”、“评估费”。后来我才明白，正规银行贷款根本不会收取这样的费用，中介只是从中赚取了信息上的差价。但是如果你真的没有时间或者征信有问题的话，找一个可靠的中介也是可以的，但是费用超过两个百分点的就是宰客了。

第二条陷阱就是等额本息与先息后本的不同之处。这个坑很隐蔽，并且很少有人会注意到它。网贷一般都采用的是等额本息的方式进行还款，即每月要偿还一部分本金以及相应的利息，这样就降低了资金的使用效率。银行消费贷款一般是先息后本的形式，也就是每个月只需要支付一定的利息而不用一次性归还全部本金，在这样的情况下对于做买卖的人来说简直就是雪中送炭。我的第一个网贷是因为不了解这一点而借了十万块钱，每个月都要承担很大的还款压力，但是由于没有足够的流动资金来周转所以更加拮据了。

第三种情况就是提前还款产生的违约金。有的平台你会借钱之后想要早点把钱还掉的话，就会被收取违约金。这件事情我也经历过，向朋友借了五万元，在使用了两个月之后打算提前结清，但是平台却要求扣除剩余本金百分之三的违约金。胡说八道吧？后来我就变得聪明起来，在申请贷款前会先询问一下提前还款是否会产生手续费。

诚恳地说一些真实的话

写了这么多，其实就是想说一件事情：想要找到利率低、额度大的贷款的话，请不要在网路上随便搜索了，可以直接到银行网点咨询。带好身份证、银行流水单据、工作证明或营业执照等材料，并且要认真的和客户经理沟通。现在的银行竞争也很激烈，许多客户经理都完成不了自己的任务，比你还急着放款。

另外一件事情也忘记了。每年年初、季度末的时候，银行放贷的任务很重，这个时候去申请的话，额度和利率都可以商量一下。我三月份所办理的一笔贷款，其年化利率较之前降低了0.5个百分点。这是行业内一个小的秘密，一般的人我不告诉他们。

贷款这件事上，并不存在什么最好的平台，只存在最合适的方案。不要只相信广告上说的价格，要计算出真实的花费之后再做决定。