征信黑花了能分期买房车吗？一个生意人的踩坑实话

去年国庆期间，我正在考虑给家里买一辆大的SUV，好带着老人和孩子出去自驾游。车子已经选好了，定金也付了，但是去办理分期的时候却被拒绝了。销售支支吾吾了半天之后才告诉我我的征信有问题。当时我就蒙了，在做买卖这行几年来，虽然手里没钱的时候比较多，但是我认为自己没有欠别人的钱不还。后来拿着征信报告去找熟悉的人打听一下才知道原来是征信“黑花”。我相信很多做生意的朋友或者是曾经有资金周转经历的人，都会跟我一样产生这样的疑惑：征信黑花了可以分期买房子车子吗？今天我来给大家分享一下这几年来的经历和心里话。

首先弄明白自己的征信是“黑”还是“白”

很多人的想法和我当年的一样，都是傻傻地分辨不清。认为只有没有成为“老赖”的人，才会有好的信用记录。其实两者之间相差十万八千里。

“黑”表示你的逾期情况很严重，例如连续三次以上或者已经被法院强制执行。在这种情形下，房车更是难以办理。基本上就是判了“死刑”，不把欠款还清的话，在五年之内都不能清除这个污点。

“花”和其它的不同。“简单来说就是你的征信报告被查得次数多了，或者是小贷记录很多。”。那时候为了周转生意，在手机上点了好多网贷，即使没有借到钱，只要有授权就可以查一次征信。一年之后，查询记录密密麻麻地占据了好几张纸。银行看到这个人肯定很穷吧？向别人借钱。这个风险太大了，所以不能贷款。

所以，回答征信黑花了可以分期买房子车子吗这要根据具体情况来定。如果为“黑”，那么就很难对付了；如果是“花”的话，则还可以挽救一下，并且不需要等待太长时间。

征信花的钱可以用来买房子吗？不要等到五年之后

我有一个做餐饮的老朋友老张，去年想要购买第二套房产。他的征信已经很糟糕了，都是因为网贷被拒而留下的记录。他认为要等到五年后才会消失，所以非常着急。之后我把这个情况告诉了他，并且说并不是这样。

购房方面，银行审核很严格，但是并不绝对。如果逾期是由于一些非故意的原因造成的，例如年费没有及时缴纳、信用卡被偷盗使用等，那么就可以申请撤销并删除记录。被动黑花的解决方法是有办法的。

如果是查询次数多的话，那么就属于“花”的范畴了，最好的方法就是“静默”。不要再随便点击各种网贷链接了，也不要同意让任何公司来查看你的信用报告。保持六个月左右的时间再去申请房贷的话，通过率就会大大提高。这件事情我已经亲自验证过是有效的了，在我上一次被拒绝之后我就真的忍耐了一个月没有使用网络借贷平台，而今年当我再次申请汽车贷款的时候虽然没有拿到全额贷款金额但是还是被批准了。

不同的银行标准也各不相同。其实四大行很严格，但是有些银行为了争夺客户，政策就会比较宽松。尤其是年底或者是季度末的时候，银行会有放贷的压力，在这个时候去申请贷款的话，只要你的其他条件（如流水、工作单位等）足够好，并且征信上有一点小小的瑕疵，那么客户经理可能会想方设法地帮助你进行协调。时间点一般人都不清楚，可以当作一个小技巧来用。

分期买车要比买房子容易一些

和房子不同的是，汽车具有很强的贬值特性，尽管银行在进行车贷审批时也会考察客户的信用状况，但是标准比房贷要宽松一些。因为汽车属于消费类商品，价格不大，风险可以控制。

今年买车子的时候，我的征信还没有完全“养好”。但是换个角度想一想。当时的4S店与之合作的银行只有三个，第一间被拒绝之后我没有放弃，又去尝试了第二个。各家银行所对接的征信系统的侧重点不一样，有的注重逾期情况，有的注重负债比率，还有的注重查询频率。

另外一条途径就是通过汽车金融公司来实现。这些公司都是车企自己拥有的，例如丰田金融、大众金融等。他们的利率可能会比银行稍高一些，但是门槛很低。主要是为了卖车，征信稍微差一点也可以，但是不能有呆账或者坏账的情况出现，否则很难通过审核。我当时的付款方式是厂家金融，首付多了1%，所以分期也就能办下来了。

不要被销售人员骗了，认为自己的征信不好就不能用全款购买的方式。销售是觉得办理分期太麻烦了，或者是想要尽快结清账单而选择全款付款。多问问几个地方，多试试几家中介公司，总能找到可以批准贷款的地方。

没有被说明的一些规定

做生意这么多年的经历中，和银行接触很多次了，也总结了一些经验。在网上的查询结果里，“征信黑花了可以分期买房子车子”是没有出现过的。

银行审批有一个“潜规则”，那就是看你有多少次“硬查询”。硬查询指的是信用卡审核、贷款审核和担保资格审核。但是贷后管理不包括在内。因此，如果目前你所持有的信用卡或贷款都没有出现过逾期的情况，只是查询次数较多的话，在接下来的一年中要老老实实地还清欠款，并且不要再产生新的查询记录了。银行的风险控制系统发现你在过去六个月里一直都很“规矩”，那么你的分数就会上升。

还有一种错误的认识是，人们认为把网贷还清之后就会消失。不正确的是。结清之后，记录仍然存在，但是状态变为了“已结清”。该条目将会保存五年的期限内。但是已经结清的情况要比没有结清的好很多。“如果手中有余钱的话，就把这些小额度、杂七杂八的网贷还掉，并且把相关的账号都销户。”

另外，如果你们公司有营业执照的话，在某些地方的银行可以提供给小微企业的经营性贷款，利率较低、金额较大。有的时候会看中你公司的流水以及对公账户的情况，并不会太在意你的个人信用情况。去年底的时候我就办理了经营贷来替换掉手上的高利贷，这样不仅节省了很多利息支出，而且我的征信状况也在逐渐好转之中。

不要相信所谓的“洗白”广告

市场上所谓的可以“洗白征信”、“修复征信”的中介机构，十个人里面就有九个是骗子。征信系统里的数据是由中国人民银行征信中心管理的，谁敢随意修改呢？这是违法的行为。

他们所说的“洗白”就是指给你进行异议申诉。但是如果没有正当的理由的话，比如说真的是忘记了还贷，那么申诉也就无济于事了。他们会收取你的几千元的服务费，并且告诉你说“处理失败”，钱也不会退还给你。这件事情我在周围的朋友中已经有人栽跟头了，很亏。

能够拯救到征信的是时间以及好的信用行为。不可以走捷径。不要随便找医生看病。

这样大家心里也就有数了。

征信就是我们国家的经济身份证。平时不大在意，到紧要关头就会把人给急死了。我养成了一个习惯，每年都要查询一次自己的征信报告，并且会经常告诫自己不要随便点击网络贷款广告。

如果你目前正打算买房子、买车的话，那么就赶快把详细的征信报告弄出来吧。不要到交了定金之后才发觉自己无法贷款，那时候后悔也来不及了。