银行会以信用卡诈骗起诉吗？亲身踩坑后我摸清了底线

2018年的那个夏天，我都快把自己玩坏了。

那时候做买卖亏了三四十万，几张信用卡来回周转，最后还是没有还上。每天有二十多个催收电话打过来，一个男人在电话里对我吼道：“如果你再不还钱的话，我们就会按照银行可以对信用卡诈骗提起诉讼吗经过这样的程序之后就只能去坐牢了。当时我真的惊呆了，连续好几天都睡不好觉，脑子里全是警察来我家的情况。后来我花了几个月的时间去研究这件事，并且向曾经做律师的老朋友请教过，才知道催收公司所说的这些话水分很大。

什么是信用卡诈骗罪

冷知识：并不是所有的欠钱不还都是诈骗。

刑法中有关于信用卡诈骗罪的规定，但是它的门槛要比人们想象中的要高得多。那时候我看了很多判例，发现法院判定该罪名的主要依据只有两个字——非法占有。也就是说，在开始的时候你就没有打算还款，或者是使用了假身份、盗用他人信用卡等方式来达到目的的话，那么就可以构成刑事犯罪了。

普通人的最常见的问题是什么呢？

就是正常的办卡、正常的消费，之后由于失业、生病、生意亏损没有能力偿还。这属于民事纠纷，最多会被银行告上法庭要求你还款，并不会牵涉到诈骗罪。当时我欠了四家银行共20万多元的钱，但是并没有因此而被认定为诈骗行为，因为我的信用卡申请材料都是真实的，并且所有的消费记录也都一目了然。

催收人威胁你的时候最常提到的就是它。

他们就是知道你会因为不懂法律而害怕“诈骗”、“坐牢”，所以才会在你面前撒谎、骗人。

什么时候才会被起诉为诈骗

并不是说一定没有问题，但是有些情况下是不安全的。

第一种就是在办理卡片的时候就进行虚假操作。使用假身份证、假工作证明、假收入证明来申领信用卡，如果额度达到五千元以上的话，就可以达到立案的标准了。我在网上曾经看过一个例子，在这个例子中，有一个朋友拿着一张伪造的房产证去办了一张信用卡，额度为五万元，并且把所有的钱都取出来了没有归还，结果真的被法院判决犯有信用卡诈骗罪，并且判处了两年多的有期徒刑。

第二种就是恶意透支之后就联系不上人了。

这是很多人都会掉进去的一个坑。催收电话让人非常烦人，于是直接换了手机号码和地址，使银行无法找到人。如果银行已经进行了两次催收，并且超过了三个月还没有回复的话，而且欠款数额大于五万元的话就可以认为是恶意透支了。注意，“经发卡银行两次催收后超过三个月仍未归还”这一条要特别留意，这里的“三次”是有明确规定的，并不是催收人员随便说一下就可以算作三次的。

当时我也想换个电话号码来避开一些事情。

后来我的律师朋友拦住我说，如果你换号码的话，原本属于民事纠纷的事情就会变成刑事诉讼了。因此即便催收电话再难听，也必须去接听，以示自己并未逃避。

银行起诉的概率以及实际发生的概率

回到最开始提出的问题：银行可以对信用卡诈骗提起诉讼吗？

答案是有被起诉的风险，但是很可能会是民事案件，并不会是刑事案件。银行也不是傻子，走刑事程序耗时又费力，到最后你还得去坐牢，钱还是拿不回来了，他们为了什么？对于银行而言，把钱要回来才最重要，把你关起来对他们一点好处都没有。

我了解了有关银行处理方式的信息。

逾期三个月以内的基本上都是内催或者外包给催收公司；三个月到半年之间会打包卖给资产管理公司，价格一般为债务总额的一到三折左右，也就是这么点钱，在他们看来你的债务也就值这个价了；而超过一年以上的才会上诉打官司。

我的一个做信贷经理的朋友私下里对我说过。

他们支行每年起诉案件都有筛选的标准，金额太小根本就排不上号，达不到诉讼费用的要求。一般来说，单张欠款在五万元以上的，并且名下有可以执行的财产的，才被列为重点催收对象。欠了上万元左右的钱的人，银行基本上会一直进行催收或者核销坏账。

但是各个地方的标准是不一样的。

一线城市的银行案件很多，所以门槛也就比较高；而小地方的银行闲着没事干，提起诉讼的积极性也更大一些。只能大致说一下情况了，具体情况还要根据当地的实际情况来定。

被起诉了怎么办

如果你真的不走运的话，就会收到法院传票。

不急，先看看是不是民事案件或者刑事案件。民事起诉的传票上面会有“信用卡纠纷”这几个字，这就是要求你还款，并不会把你抓起来。如果要进行刑事诉讼的话，那么你就需要请个律师了，但是说实话，普通的逾期行为被追究刑事责任的可能性比中彩票还要小得多。

当年我也收到了传票。

浦发银行向我提起诉讼，称我欠它八万多元的钱和利息。我去法院应诉的时候，法官问我是否可以进行调解，我说可以，但是目前没有能力一次性偿还。最终达成的协议是分期付款，并且银行减免了一些利息以及违约金。这件事情就这样不了了之了，并没有被判刑。

说句不好听的。

很多被告输了就是输在没有出庭应诉，在法院缺席判决之后再进行强制执行时发现工资账户已经被查封。其实只要人到齐了，态度诚一点，法官通常会帮助调解，银行也会同意分期付款的方式，比起做老赖要好得多。

几点实用建议

第一，电话该接的时候一定要接，但是不要把每一个电话都接到手软，每周只接两三个就可以了，并且要向对方解释清楚原因，不能让催收人员带着怨气去工作。

第二点就是把所有的能够证明你有还款意愿的东西都保存下来，比如说之前还过款的记录、和银行沟通过面谈录音、困难情况说明等。

第三、条件允许的话最好每个月都还一些钱，哪怕是100元也好，这样可以表明自己并不是故意拖欠不还。

第四、如果真的被起诉了也不要逃避，要到法院出庭应诉，并且提出分期付款的方案。

我目前欠的钱已经还了不少。

回想起那些年的生活，最让人痛苦的是债务之外的不确定因素。催收就是靠信息上的优势来恐吓你。等到你真的把这件事弄明白了之后就会知道，并没有什么大不了的，该谈就谈、该还就还，生活还是要继续下去的。

另外一件事情也要说明白。

我讲的是关于信用卡的事情，而网贷就另当别论了，一些不太正规的网贷公司更加过分，但是它们也害怕被起诉，所以即使闹到了法庭他们的优势也没有了。但是那已经不是同一个问题了。

如果你目前正处于催收骚扰中，请记住以下几点不要失联、不要随便许诺、不要被吓到。