借5000以上的借款口子怎么选？别被广告忽悠瘸了

前几天有一个刚刚工作的小哥火急火燎地来找我说，网上的各种各样的广告让他眼花缭乱，“秒下款”、“不看征信”的说法都差点让他相信了。说实话，在现在这个社会里想找一个可靠的人大于等于0.01的借款额度口子但是也不能只相信广告词，因为广告本身就带有“美化”的效果。

我是一名理财规划师，在为客户提供资产管理服务的同时也涉及到了债务重组方面的事情。简单来说，借的钱和做菜一样，要找到合适的材料、掌握好火候，不能随便听别人怎么说就做了，否则就会做出半生不熟的食物来。

大额借款为什么会容易出问题呢？

很多人的一个错误认识就是认为额度越大就越安全，因为大平台嘛，应该都会遵守规则吧。这句话是对的一半。正规的平台虽然有规矩，但是市场上声称可以批到大额贷款的渠道有多少是正规军呢？

上一年我就遇到一位做装修生意的朋友，他急缺一笔流动资金，大约五万元左右。在网上搜索一番之后，在一个看上去比较靠谱的地方填写了一些信息，但是最后怎么样了呢？没有拿到钱的话就先给他交500元“工本费”。这就是所谓的“钓鱼”，就是钓那些急需用钱、头脑发热的人。

不傻才明白，在正规贷款之前怎么会先要钱呢？这就叫做明抢，并不是坑。

五千元以上的大额借贷口子在哪里呢？

我们不会说空话，只讲有用的内容。查找五千元以上的大额借贷口子首先你要知道的一个道理是：放贷人并不是慈善组织，他们也是有利益诉求的。额度越大，风险也就越高，所以审核就会越严格。

那些说“黑户也可以贷款”、“不管有没有逾期”的广告，反过来想想就是这样的：或者是骗子，或者是利息太高让人觉得不可思议的高利贷。见过年化利率折合成百分比之后达到上百甚至上千的产品，借一万块钱一年之后能拿到两万元，这样的事情谁能承受得起呢？

那么真正的出口在哪里呢？也就是在你的面前。银行的消费贷款、信用卡分期付款以及各大互联网金融公司的借贷业务都是正确的途径。你可以这么说，我已经看过这些了，但是额度不够。

这就涉及到一个很多人都不清楚的小秘密：申请的先后顺序很重要。如果短时间内多次向小贷公司借钱，并且在征信报告中留下很多“贷款审批”的痕迹的话，那么正规金融机构的第一反应就会是，“这个人肯定很缺钱。”不接受。因此保护好自己的征信记录要比四处乱试更加重要。

怎样计算利息才不会上当受骗呢？

这件事情比较复杂，但是我会尽量把它简化。很多平台在宣传时会提到“日息万三”、“日息万五”，听起来好像不是很高啊！万三是0.03%。但是你要算上过年的日子吗？0.03%×365=10.95%，再加上各种费用和服务费等等。

最荒唐的一例是客户向银行贷款三万元，分十二个月还款，每个月要还三千元左右。他认为这样很合算，因为三千多元乘以十二个月就是三万六千元。但是他忽略了这样一个事实：资金占用的时间并不是一年。你第一期偿还的钱其实也就是一个月的借款而已。按照IRR公式计算出来的结果是实际年化收益率大约为24%。

说到这儿，各种平台显示利率的方法各不相同，有的只显示日利率，有的显示月供金额，并且都不敢直接告诉用户年化率是多少。根据监管部门的规定，年化利率必须要公示出来，但是具体的数值我已经记不清楚了，大概超过24%就不再受到法律保护了，在不同的城市执行的标准可能会有所不同。

小平台能碰吗？

可以，但是要擦亮眼睛。

小平台也可以借用，但是要看是否有牌照。有执照的消费金融公司、正规的小额贷款公司，它们可以跑得掉和尚却跑不掉寺庙。最害怕的就是那些连公司的主体都无法确定的“野鸡平台”，借款之后被催债的人才会知道什么是“世道黑暗”。

我的一个朋友去年家里有急事向一个不明身份的平台借钱，之后因为失业就出现了几日的逾期情况。除了打电话骚扰之外，他还给通讯录里的所有人发送了催款短信。到现在我还记得他当时的狼狈样子，工作都要被辞退了。

因此，在借出钱之前要了解清楚对方的情况。可以使用天眼查或者企查查来查询公司的注册资本、股东背景以及是否存在任何法律纠纷。这一步是不能少的。

申请被拒绝之后应该怎么做呢？

这样的事情很平常，并不丢人。

被拒绝的理由多种多样，有的是因为征信查询次数过多，有的是因为负债过高，还有的是由于系统的风控出现了问题。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，所以很多平台的审核要求都提高了。

连续两次以上被拒绝的话就不需要再去尝试了，越试就越糟糕。此时要做的就是打印一份征信报告，并且认真的查看是否有异常的信息或者错误的数据。以前有一个客户的征信里出现了一条莫名其妙的担保记录，并不是他自己办理的，过了好几个月才申诉成功。

另外一种方式就是找到有资产证明的途径。拥有房产、汽车以及保险的人更容易获得贷款，并且被批准的可能性也更大一些。只凭一张身份证想借钱是不可能的。

最后说点实在的

借款这件事，能够不借就不借，借了就要有还钱的打算。人们之所以会破产，并不是因为他们没有借钱的能力，而是他们借到钱后不能按时归还，利息越积越多最终导致破产。

如果此时你真的要找大于等于0.01的借款额度口子我的意见是：首先看看银行消费贷款，然后才是大平台上的产品，最后才会去小平台。正规军队虽然要求比较高，但是绝对不会欺骗你的。

具体的步骤是，在银行APP里查看是否有预授信额度，如果有就可以直接申请了，利率一般都会比较低。如果没有的话，那么支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等都是比不上那些小平台的。实在没有办法的话就向亲戚朋友借钱周转一下吧，尽管这样会很没面子，但是至少可以免去支付利息了，你觉得怎么样？