黑户申请哪一个网贷比较好？说实话，能不碰就别碰

昨天下午刚刚为一位老客户的家庭资产做了复盘，他支支吾吾了半天才说出一句话：“征信被拉黑了，急需三万元来周转。”没有身份信息的人去申请哪个网贷好？这句话我会说上一年。说实话，在遇到这样的问题时，我的第一反应并不是去帮他们找到合适的产品，而是一边阻止他们掉进陷阱里一边劝慰他们不要轻易相信别人。我是理财规划师，并且已经从业八年了，见过很多病人为了治病而四处求医问药，结果却因此陷入“征信黑名单”和“生活困境”的例子。今天的这篇文章不打算给你列出一长串所谓“必下的款口子”，网上的文章多的是，但是真正能够拯救你的人，恰恰就是那些没有人愿意听的话。

不要相信“黑户也可以贷款”的宣传

市场上很多标榜“不用查征信、黑户也能申请”的平台，实际上大部分都是骗人的。正规金融机构放款是有坏账的风险的，并不是慈善组织。你的征信都已经很糟糕了，说明之前你的信用状况已经被证明是高风险客户，还有人愿意把钱放在火上烧掉吗？

上个月有一个小老板老周来找我了。他的信用卡已经拖欠了半年之久，并且征信也早已出现问题，在这个时候需要拿出2万元来发放工人工资。在网上搜索一番之后，点击了一个叫做“黑户专属”的广告。那么结果是什么呢？没有看到钱就被扣除五百元的“会员费”，说只有成为会员才可以加快审核速度。开通会员之后还要缴纳“工本费”、“验证费”，前后一共花费了上千元，但是最后系统却显示“审核未通过”。这是不是就是坑人呢？

因此不要傻掉了。告诉人们没有身份信息的人去申请哪个网贷好人，大多数都是来割韭菜或者骗取前期费用的中介和骗子。真正正规的网贷公司，例如借呗、微粒贷、京东金条等等哪一个不是要看征信的呢？不仅要查还要查得很仔细。

所谓“黑户贷款途径”又是怎样的呢

既然正大光明地去不了，那么那些号称可以贷款的人到底是什么样的呢？把市场上比较常见的几种类型给拆解出来给你看，你就会明白其中的道理了。

高利贷民间借贷

属于“真放款”的那一部分，但是成本很高。他们不会去查央行征信，但是会查你的通讯录和运营商的数据。利息是怎么计算出来的呢？见过最荒唐的事情就是借一万块钱，拿到手只有八千元，并且在合同上写了两万元，在第七天的时候又归还了一万块钱。这就是所谓的“砍头息”加上“七天贷”。按照年化率来计算的话可以达到上千甚至上万。这不是贷款而是吸血鬼一样地榨取钱财。一旦借到这笔钱之后基本上就没有翻身的机会了。

保证贷款或者抵押贷款

如果你名下有车、有房或者有保险的话，那么一些机构会接受你的抵押贷款申请。不属于纯粹的信用贷款，因为有财产作为担保。但是由于很多黑户朋友的资产情况本来就不好，而这些机构收取的利率一般都在月息两分以上，即年化百分之二十四起始。就算是比较好的价格了，有些小贷公司的利率可以达到36%，有的甚至更高。为了得到暂时的资金周转，所付出的是实实在在的钱财。

没有身份信息的人怎样才能顺利地获得贷款呢？

如果到了山穷水尽的时候，必须要借到钱的话，应该怎么操作才能减少损失呢？这是我对客户的一些看法，尽管不那么好听，但是可以救命。

• 弄明白是不是真的没有户口：人们认为逾期几次就会被列为黑名单，其实并不一定如此。只有连续三个月以上逾期或者累计六个月以上的逾期才属于严重的程度。如果只是一两次逾期，并且数额不大，很多小贷公司还是会愿意协商解决的。不要让自己吓到自己。
• 首先想到的是朋友之间的资金借贷：这件事情我不能说出去，因为面子上过不去。但是你要算一下账本，向朋友借钱两万元请顿饭；向高利贷借钱两万元，可能会欠下三万元。哪一种比较合算呢？面子有什么用呢？
• 如果是需要借贷的话，要查看清楚利息：正规平台的年化利率都是要公开的。如果看到日息万分之五的话，并不是便宜，而是乘以365天之后得到的年化率为18.25%。再加上复利的话就更不用说了。凡是要求你先付款的，立刻拉黑并报警，不犹豫。

去年有一位叫小刘的同学，他是大学毕业生，在网上借贷了十几家，征信上留下的痕迹很多。问我的是没有身份信息的人去申请哪个网贷好当我去的时候，我就让对方提供一份详细的征信报告。仔细一看，并不是真的逾期了，只是查得多了而已，“征信花”是不能算作“黑”的。这样养三个月不要随便去点了，找一个正规的银行办理一张信用卡也是有可能成功的。很多人都不知道自己的征信情况如何，就盲目地去撞，撞得越厉害就越糟糕。

找漏洞不如把钱存到银行

虽然这只是个空洞的说法，但是这也是唯一的一条路了。征信黑名单并不是和人一辈子的。按照《征信业管理条例》的规定，在不良行为结束之后五年之内会留下不良记录。所以你把欠款还上之后就开始计算时间了，五年以后这条记录就没有了。

我的一个做建筑材料生意的朋友，在2018年就破产了，并且他的征信情况非常糟糕。那时候他借钱给别人的时候都会遇到各种各样的问题。之后按照我的意见去做，认认真真地工作来偿还债务，并且不点击任何一个网贷链接。上个月他就找我去银行办理一张储蓄卡和一张工资卡，我和他一起去的。柜员查询系统后发现虽然还有记录但是不能办理基本业务了。再过两年就可以重新建立起自己的信用档案了。

这件事情不能急于求成。你现在着急要钱的原因是之前已经埋下了隐患。不断地挖掘新的坑来填补老的坑，那么这些坑就会越挖越大。什么时候停止填土、开始植树造林的时候就是翻身的时候了。

说到这里的时候，我也要提到一点。目前网上存在很多声称可以“征信修复”的广告，其实都是骗人的。这件事情我已经向在银行个贷部工作的朋友询问过了，他直接回答说这是扯淡。只有当银行系统出现错误或者是有确凿的证据表明不是恶意逾期的情况下，才没有人能够修改央行征信系统中的数据。不要因为病情严重就随便找医生看病，这样会给骗子提供机会。

最后给句实在话

你目前应该做的事情并不是在网上的搜索引擎里搜索没有身份信息的人去申请哪个网贷好而应该删除掉手机里的各种杂七杂八的贷款软件，并且查看一下自己的征信情况，知道自己还欠着多少债务以及欠给谁。找到一个班级或者做些可靠的工作，比如送外卖、开车等，先挣到一些钱。窟窿补好了之后，天也就亮起来了。