能用公积金贷款的网贷：我踩过的坑你别再跳了

2019年的我就像一只在锅里煮沸的小蚂蚁一样焦虑不安。亏本生意亏损了30多万元，信用卡已经透支很多次了，每天都有催债电话打过来弄得人身心俱疲。那时候网络上到处都是关于公积金贷款的信息，说可以不用抵押就可以获得贷款，并且利率很低、放款速度很快。抓到了一根救命稻草似的把所有的可以点击的地方都点了。那么最后的结果是什么呢？没有得到太多的钱但是征信却因此而受损，并且差点遇到过套路贷的事情。现在的我回想起当时的情况，所谓可以使用公积金贷款的网贷里面有很多门道，如果稍微不注意就会从坑里爬出来又被摔到井里去。

公积金贷款公司怎么样？首先要弄明白是谁借了你钱

很多和我一样的人认为，只要有公积金缴纳得越多，在哪里借到钱都好。这样的想法是不现实的。其实市场上打着公积金名义的平台中有一大半都不是正规军。当时有一个平台声称可以做“公积金授信”，额度最高可达三十万元，并且要求用户提供一份“验资证明”。

这不是扯淡吗？

正规的平台无论是银行系的消费贷款还是持牌金融机构，在放款之前都不会向你收取任何费用。当时我很着急，差一点就把那笔所谓的“手续费”给转过去了，好在我卡里的余额不够，所以银行发来的短信才让我冷静下来。后来我才明白这是典型的诈骗行为，专门针对急需资金周转、急于求成的人群。因此，在看到“公积金贷款”的时候不要急于填写表格，要先看看是否有金融牌照、是否为正规银行或持牌消费金融公司发行的产品。

这些年我踩过的坑，你们千万不要再跳了

说到踩雷的话，我的经历就是一部血泪史。第一次申请时看到自己已经连续缴存了三年的公积金，心想应该能批到十几万元了吧？最后出来的额度才八千块钱，并且利息也很惊人，年化利率差不多要达到24%左右。当时我就不太高兴了，这不是低息贷款而是高利贷。

但是对方客服给我列举了各种理由，比如综合评分不够高、负债率太高。那时候我才知道公积金只是一种资格而已，并不能成为护身符。你被查到的次数、目前所欠下的债务以及工作的稳定性，在系统的计算中都是明码标价的。

还有一件非常糟糕的事情发生。在某款软件里点击了“查看额度”的选项，并没有想到可以借到多少钱。过了几天之后，在征信报告中又增加了一条关于贷款审批查询的信息。其实我没有向别人借钱呢！由于按下了这个按钮就会被查一次征信。后来经过研究发现，“测额度”这样的说法其实是对征信进行预检的一个过程。每次点击都会产生一条新的征信记录，如果频繁地去点击的话，那么你的征信就会变得很差了，再去申请正常的贷款就没有任何可能了。

不要被“秒批”所欺骗

很多平台在宣传时都会说“秒批秒到账”，听起来很吸引人。但是你再想一想，正规金融机构怎么会不进行审核就把钱给到你呢？能够秒批的人，要么额度很小，要么利率很高，要么风险控制很宽松——风险控制宽松又是什么意思呢？也就是说他们根本就不在乎你还款不了，因为有很多方式可以逼你还款。我的一个朋友就是因为被“秒批”所骗而向银行贷款五万元，并且最终不但要回本金和利息还要支付九万多元的费用，至今我还记得他向我倾诉时的样子。

公积金信用贷款与公积金房贷是完全不同的两种情况

我认为有五分之一的人会犯这样的错误。刚开始的时候我也弄错了，认为公积金贷款就是指利率为3.1%的住房抵押贷款。之后就被现实狠狠地教训了一顿。公积金贷款买房是专门用来购买房子的，利率比较低、期限较长。所说的可以使用公积金贷款的网贷本质上就是一种信用贷款，它的利息按照商业贷款的方式来计算。

但是有了公积金总好过没有吧。之后我的征信情况好转了，在一家银行办理了一笔消费贷款业务，由于之前一直正常缴存公积金，因此该笔贷款的利率被设为比较低的一个档次，年化利率大约在4.5%上下。虽然不如房贷利率那么高，但是和一些动辄十几二十几甚至更高点的网络借贷相比，已经算是天上地下了。公积金是加分项，可以让你得到更低的利率、更大的额度，但是它并不能成为万能钥匙。

简单来说就是银行以及正规金融机构所重视的是你的还款能力是否稳定。公积金连续缴纳说明你有一个正当的工作、一份稳定的薪水，违约的成本很高，因此才会借给你钱。公积金在网贷中真正的价值并不是所谓的“特权”。

怎样才能找到一个可靠的途径呢？

说了这么多坑，到底要怎么找到呢？我总结出一套方法来用，虽然不一定正确，但是可以避免后面出现的问题。首先应该选择银行系的线上理财产品。目前很多银行都推出了自己的APP，例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借等，这些产品的利率都是公开透明的，并且不存在任何隐形费用。

第二点是要注意到利率显示的方式。正规的平台会标明年化利率，并且在你提出申请之前就可以看到了。只说“日息万分之几”、“月息几厘”的，大概率是在做文字游戏。自己用计算器计算一下，日息为万分之五的话，那么一年下来就是百分之十八点二五了，这是单利的情况，如果是复利的话就更加恐怖了。

第三、不要贪多。那时候我是同时在几个平台上申请贷款，并且认为广撒网总会有一条能够钓到鱼的。于是征信查询记录很多，系统判断我的资金链很紧张，属于高风险客户，谁敢借给我钱呢？应该先了解自己是否有公积金以及征信状况，并选择两个比较可靠的地方进行申请。

另外一件事情也要提一下。上个月我的一个做装修的朋友向我咨询一个问题，他说自己因为公积金断缴了两个月之后还可以申请吗？我去询问了几位在银行工作的朋友，得到的答案都差不多：由于连续缴纳的时间不长，所以被拒绝的可能性很大，或者贷款金额会大大减少。不同的银行标准有所不同，有的要连续六个月，有的要一年以上。不同的城市情况可能会有所不同，最好是事先了解清楚。因此，在使用公积金进行贷款的时候千万不要随便中断缴费，即使换了工作也需要做好衔接工作。

最后说一些实在的话

我目前所有的网贷都已经还完了，只剩下几笔银行系的低利率贷款作为备用金。回过头来看这几年来的事情，真是感慨万千。公积金是很好的东西，它可以体现你的信用价值，并且可以让你得到更低的价格。但是把这当作投机取巧的资本去接触那些非法的所谓的“公积金网贷”，那么最终受损失的就是你自己。

我写的并不是为了恐吓别人，而是希望人们不要重蹈我的覆辙。缺少金钱的时候，人们很容易被美好的许诺所迷惑。但是越是这样的时候，就越应该冷静地问问自己：这件事儿靠谱不？

下次遇到“凭公积金秒下款”的广告时，请先查询一下该公司的背景信息，并且检查一下自己是否符合贷款条件。不要和我当年一样，借钱没有成功，还给自己带来了很多麻烦。