生意周转血泪教训：哪个可以大额贷款的平台真正靠谱？

上一年冬天的时候，因为资金链的问题差一点就要关门了，想到这里就感到后怕。当时有一笔货款被下游客户拖欠了，在这里无法收回，而上游供应商又催促我们付款，否则不给货物。手里缺少50万元周转的资金，急得像热锅里的蚂蚁一样四处打听哪些可以进行大额借贷的平台可以加快放款速度。其实当时是病急乱投医，走了很多弯路，并且付出了不少代价。

说实话，我们做小本生意的人，哪有不遇到资金周转困难的时候呢？但是越是着急就越要冷静下来，不能像我当年一样看到一个广告就冲动消费。经过几年的努力之后，我已经对市场上的各种情况了如指掌了，在此我就自己亲身的经历来跟大家分享一下其中的一些门道。

这些年踩过的“大额贷款平台”坑

第一笔“学费”是这样的。当时我看到一条关于贷款的信息，在上面写着，“不管有没有征信都可以申请到100万元，并且可以马上拿到。”。我当时的想法就是这个救星了。点开之后填写了一些信息，但是最后怎么样了呢？

额度已经出来，但是只有2万元。这就已经够糟的了，“工本费”、“保险费”等等各种名目的费用加起来之后只剩下1600元了，而且利率也很惊人。经过计算得知，这个年化利率已经接近于高利贷的程度了，简直可以称作是坑人的行为。后来我才明白，“大额贷款平台”其实大多数都是披着羊皮的狼，并且它们的主要目标就是收割急需资金的人。

另外一个坑就是朋友推荐的。有一个民间借贷公司的说法是放款速度快、门槛低。我去之后，对方很热情地看了一下我的营业执照和流水，并且告诉我可以贷款30万元。结果在签订合同时我就蒙圈了，合同里有“服务费”、“咨询费”、“保证金”，各种费用加在一起只给了我24万元，还要按照30万元本金来偿还。这是什么情况呢？其实就是变相砍头息，后来我才拍着桌子把合同要回来了，并没有签字。

那么哪些平台能够进行大额贷款呢？

踩到坑之后，我就静下心来研究了一阵子，并且向一些有经验的人请教了一下，这才渐渐弄明白哪些地方可以走通，哪些又是陷阱。总而言之就是去找哪些可以进行大额借贷的平台还要注意以下几种情况：

第一种就是银行经营性的贷款了，这也是最好的途径。人们认为银行门槛很高、程序复杂，但是现在的政策已经不一样了。去年还不至于如此严重，今年国家对于小企业的支持力度很大，许多银行都推出了一些针对小企业的产品。之后我在建设银行办理了一笔“小微快贷”，金额为四十余万元，年化利率只有四五个百分点左右，真的是太棒了。那么主要是什么呢？你有营业执照、流水大、纳税情况良好，所以银行是很乐意接受你的。

第二种就是互联网大平台上的贷款产品。例如支付宝的网商贷、微信的微粒贷、京东的企业主贷等。我之前也用过网商贷，它的额度可以达到20万左右，并且可以随时取现使用，非常方便。该平台的优点就是速度快，几分钟之内就可以到账，比较适合于紧急情况下的资金需求。但是利率要比银行高一些，大约为10%-18%，相比起那些不正规的平台要好很多了。

第三种就是合法经营的持牌消费金融公司。这块我不太清楚，只用过招联金融，额度不高，利率也不算太高，但是也不会乱收手续费。具体的数字我已经记不清楚了，大约是年化百分之十五的样子，比银行高一些，比民间借贷要低一点。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

以下是一个“在网上找不到”的经验，是我在一家银行做客户经理的老同学私下里告诉我的。他说，在银行审核经营贷款的时候，并不是只看征信、流水这两项，还有一项大家都不太清楚的重要标准——那就是你的账户“活跃度”。是什么意思呢？也就是你经常使用该银行账户进行资金往来的情况。如果平时你的交易都是通过其他银行完成的话，那么突然来到这里申请贷款就会被系统判定为“冲贷”，从而影响到你的信用分数。

所以后来我就变得很机智。我要去哪家银行贷款的话，就把生意上的钱先存到那个银行的账户里。即使只是一笔交易，也会有作用。我已经尝试过两种方法了，但是效果都不好。

另外一种情况就是不要被这些打着“不用查征信就可以放款”的幌子骗到手里的钱去。真正的金融机构是不会不管征信的，只是在审核的时候标准不一样而已。银行经营贷通常要求最近两年内无连续三次或累计六次以上的逾期记录，而互联网平台则比较宽松一些，但是过度消费导致的不良信用记录也是不行的。如果你的征信很差的话，就不要浪费时间去找所谓的“大额贷款平台”了，先把征信养好吧。

获得大额贷款的一些方法

以上就是我今天要说的内容了，给大家提几点具体的建议：

• 第一种方式就是选择一家银行，特别是你有对公账户或者经常在该行存取款的银行，通过率最高、利率最低。
• 备选的互联网大平台，在急需资金的时候可以解燃眉之急，但是不能长期依靠它，因为它的利率比较高。
• 不要使用任何在放款之前就收取费用的平台，正规的平台是不会收取所谓的“工本费”或者“保证金”的。
• 提前准备好流水，想要办理哪个银行的贷款，就把流水调到那个方向去。
• 不要随便点击很多网贷申请链接，每次点击都会产生一条新的征信记录，如果征信上有太多的不良记录的话，那么银行就会觉得你的资金状况不是很好，从而降低你的信用分数。

上一年度所欠下的五百万债务是如何得到偿还的呢？建设银行借了40万元，网商银行借了10万元，终于把货款给付出来了，生意也开始正常运转起来。今年该客户的回款之后，我马上就把贷款还掉了，总的利息也就一万多元。如果当初走的是那些歪门邪道的话，“服务费”就要花费好几万了，并且还会越滚越大。

不要被“大额”这两个字所欺骗

很多老板在寻找贷款平台时，只看“大额”这两个字，认为额度越大越好。那么即使额度很高，但是没有被批准又怎么样呢？就算是批下来了，你也用不完这么多钱，多余的额度就是一种浪费，并且还会占用到你的授信记录中去。

我见过很多人的例子，他们本来只需要20万元周转就可以完成交易，却硬要申请50万或者100万的产品，最后由于不符合条件而被拒绝，并且还增加了征信查询次数。这样不就是给自己添麻烦了吗？在申请贷款前要先计算好自己真正需要的资金数额以及可以接受的利率水平，在此基础上有针对性地进行借贷活动，才能提高成功率。

另外一件事情要提一提的是。网上的“贷款中介”会说可以帮你包装材料、走后门拿到贷款的，请大家不要相信他们。我的一个做餐饮的朋友花了两万元的服务费请中介去办理贷款，但是由于资料造假被银行发现了，并且被列入黑名单，之后想要正常申请贷款就很难了。这条河流很宽，我们做买卖的人还是要踏踏实实走正道。

有关于贷款时间的一些小窍门

但是很多人都没有注意到这一点。根据我的观察，在年初以及季度末的时候，银行贷款都会比较宽松一些。此时银行有放贷的任务指标，客户经理为了完成业绩而急于求成，所以审批会稍微放松一些。不过各个城市的实际情况是不一样的，我只是了解我们这里的情况，请大家参照使用。

另外，在月底的时候不要去申请。银行月末要结账，系统的速度会变慢，审批的时间也会被延长。我们做买卖的人，时间就是金钱，早点把钱收回来就可以早一点周转使用，少支付一天的利息。

说这么多其实就是一句话：找贷款平台的时候不要贪大、不要贪快、不要贪便宜。正规途径、合适的金额、合理的利率才会长久下去。看上去很美的“大额贷款平台”，后面通常都有一个等你跳进去的陷阱。

各位老板如果真的遇到了资金周转不灵的情况，请到你自己的开户行咨询一下，也许会有意外收获。