征信黑花了会影响额度吗？银行经理告诉你审批真相

上个月有一位叫老陈的客户坐在我的对面，手里拿着手机银行的界面向我展示，并且一脸迷茫的样子。

他的公积金基数有2万多，单位又是事业单位，按照常理应该是一个优质的客户，但是系统批复下来的钱只有3万元。

老陈问我说：“我的资质为什么只有很低的额度呢？”

接到电话之后查看了他的征信报告，上面有将近三个月的审批查询记录，密密麻麻地排列着十几条。

网贷申请、信用卡审批、担保人资质审核等等各种各样的事情。

也就是说这是典型的征信“烂”。

很多人都认为只有逾期才会被看作是征信不好的人，实际上并不是这样的。征信黑花了会降低额度吗？答案是肯定的，并且它的影响力要比你想像中的要大得多。

征信花与征信黑有什么不同

还没有到可以下结论的时候，我们首先要弄明白这些概念。

征信“黑”一般指的是存在严重的逾期情况，例如连续三次以上或累计六次以上的逾期记录，或者是被列为失信被执行人的人员，在这样的情况下，贷款申请基本上都会被拒绝。

“花”在征信里就不同了。

主要是因为查询次数多、账号数量大、负债率高，并且没有出现过逾期的情况。

说实话，找我办理贷款的人大多数人都会按时还本付息，所以认为自己的信用记录很好。

但是银行的风险控制体系不仅看你还欠不欠钱，还会看你的钱够不够用。

那么，如果一个人每天都向别人借钱，并且每次都能准时归还的话，你会愿意借给他一大笔钱吗？

银行也是一样的道理。

征信花掉了之后，银行就会认为你的资金链条很紧张、风险暴露很大，所以给你提供的贷款额度也会减少。

银行在审核额度的时候，内部的标准是什么呢

我从事银行业务已经七八年的时间了，在审批系统中对一些参数也有所了解。

影响额度的因素有三方面：还款能力、还款意愿和稳定性。

征信花掉了，主要是对银行你“稳定”的评价。

具体的来讲，在我行内部有一条不成文的规定叫做“硬查询次数熔断机制”。

这个词语听上去很专业，就是指最近三个月内如果有六次以上的审批类查询就会被系统自动触发警报。

此时原来的可以批20万元的额度可能会被直接减半或者只留一个很小的额度。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，风控也变严格了。

因此，无事可做的时候去贷款、测试自己的借款能力的行为就是自寻麻烦。

每次点击都会留下一条记录，在征信报告中会显示出来，而每条记录又会使你的信用额度减少一些。

征信查询次数多了，额度还可以挽回吗

返回到老陈的例子中来。

当时的我给他做了分析之后，他就拍着大腿说道：“早知如此何必当初呢？那天的手痒想要看能批多少，结果被自己给骗了。”

那么这样的情况就没有希望了吗？

也不是。

征信花的时间是暂时的，并不能算作是一种绝症。

只要不出现逾期的情况，也是可以进行修复的。

养征信的方法

最简单的方法就是“静音”。

三个月之内不能有任何新的借贷行为，包括申请贷款、办理信用卡以及点击任何网贷网站上的“查询额度”等操作都不能进行。

查询记录保存期限为两年，但是银行审批主要依据最近六个月的数据，尤其是最近三个月的数据。

只要你不点击的话，在三个月之后查询记录的影响就会小很多了。

六个月之后，基本就可以恢复正常了。

我遇到过很多客户的例子，在半年的时间里，他们的信用额度由几千元提高到了几十万元。

这件事情没有别的办法了，只能慢慢来。

除了查询次数多之外，还有哪些因素会导致征信出现“花”的情况

除了审批查询之外，还存在一个很容易被人们忽视的陷阱就是网贷账户太多。

现在很多网贷平台借款一次就会新开一个账号，并且把之前的账号也保留下来。

我曾经为一位客户的征信做过事情，那是很惊人的。

没有还清的账单有八十多张，都是几百元到几千元不等的小额贷款。

银行看到这种情况的第一反应是：这个人一定很缺钱吧，才敢借这么多钱？

额度越高越好。

应该做的就是把不需要的网贷账号都销了。

注销账号和卸载APP不一样。

很多平台的注销入口很隐蔽，在设置里面找半天也找不到，或者是打电话给客服要求注销。

注销之后，在下个月征信更新的时候，账户数量会减少，分数也就会上升了。

征信黑花了会否影响到额度呢？这要根据你如何应对来决定

其实这个问题并没有一个固定的答案，因为每个人的状况都不同。

有的人查得多，有的人负债重，有的人小贷多。

但是有一点可以确定的是，银行并不是慈善机构，锦上添花很容易做到，而雪中送炭就很难了。

当你的征信出现问题时，银行就会避开你。

不要上当受骗，那些声称“征信花也可以包批”的中介公司中，真正靠谱的只有1%左右。

或者说是先收你的钱再让你去贷款，这样你就更容易被坑了。

最可靠的方法就是承认自己的错误，并且认真的去改善自己的信用状况。

我见过很多人为了解决一时之需而四处求医问药的人，反而使自己的信用记录更加糟糕。

以前有一个做小本生意的老客户，他的征信上只有几处瑕疵，并且找了位黑中介进行所谓的“债务优化”，没想到却因此产生了逾期记录并被列入了黑名单。

到现在我还能记起他当时的懊悔之情，但是又能怎么样呢？

银行经理的心里话

说这么多的话，也许有人会认为我是在浇冷水。

但是我希望你们能够接受事实。

征信这种事情，在平时并不觉得它有多大的作用，但是到了需要用的时候，就变成了实实在在的钱财了。

额度大小决定可以动用的资金量大不大、利率高低。

与其到处问征信黑花了会降低额度吗那么就从今天起控制好自己吧。

不可以为了得到一些小礼物而办理信用卡，也不可以出于好奇而去申请网贷额度。

每次点击都会减少你所拥有的信用。

如果你们现在的征信已经被用过了的话，那么就从今天起不要再进行任何无谓的申请了。

六月的时间，就可以使你的征信报告变得非常漂亮了。

到那时额度就会恢复了。

不能想走捷径，在金融行业里，捷径一般就是最远的道路。