银行经理深夜揭秘：夜间能秒过下款机身的口子到底靠不靠谱

凌晨2点的时候我在支行加班整理贷后资料，这时我的手机震动了起来。

这是个做餐饮的老客户的微信：张经理，你睡觉了没有？晚上可以快速通过手机吗？急需5万元，明天要用这笔钱向供应商付款。

看着电脑屏幕叹气。

说实话这件事很无奈。白天不来到网点询问，非要等到深夜两点钟才四处寻找“漏洞”。其实我做信贷工作已经八年的经验了，在银行里见过很多因着急治病而盲目选择医院的人。所谓的是晚上可以快速通过下款机机身的漏洞但是并没有传说中的那么好，也没有完全没有。

今天我冒了被领导批评的风险来和大家分享一些真实的情况。

结论就是：银行系统从不休息

人们认为银行到了晚上就没有人工作了，所以贷款审批也就停止了。

错了。

大行系统的运行时间为全天候24小时不间断工作状态，在线上的消费贷款类产品也是如此。所谓的“秒过”、“秒批”，就是指系统自动通过风控模型，并没有需要人来干预的地方。即使你在晚上提交了申请，系统也会继续进行数据运算——征信、公积金、社保、流水等各个方面的数据都实现了即时连接。

但是出现了这样的情况：有人在半夜里提交了申请，结果马上就被拒绝了。

原因是这样的。系统的审批是有一定的内定的，并不是你提交了就会通过。我已经看过了很多次被拒绝的案件，其中的问题大多都是因为“命中规则”而产生的。

比如说。上个月有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信情况还可以，但是查询次数比较多。他在某个平台晚上提交了消费贷款申请，但是被马上拒绝了。第二天他就来找我说，“你看一下就知道了。”当时他正在三个不同的网站上同时提交了贷款申请，并且系统已经把这看作是“多头借贷的风险”。

如果他早知道这件事的话，一定会阻止他的。

晚上可以申请到秒批贷款的原因是什么呢

网上的这些广告，“黑户也可以通过”、“不用看征信就能马上拿到贷款”，基本上都是骗人的。

正规的金融机构都不会因为征信不好就不给贷款。这就是监管红线，触碰到就会变成合规的问题。因此所谓的“无条件放款”的都是高利贷、诈骗或者是先让你提交资料然后收取各种费用的人。

能够实现夜间秒批的只有两种类型：

第一种情况是您已经向银行申请了信用额度但是没有使用过。在这种情形下，半夜里取现的话，钱可以马上到帐。由于额度已经批准通过了，所以系统只检查一下你的账户状况就可以。

第二种就是纯粹线上化的消费金融产品，例如某呗、某粒贷等等。它的审批流程全部都是自动化的，在你达到一定的条件之后，即使到了深夜也不会影响到放款的速度。

但是要注意，“资质在阈值范围之内”。

什么是阈值呢？不同的银行有不同的标准，并且会不断调整。根据我的观察，今年许多银行把负债率的容忍上限由原来的70%降低到现在的60%，对查询次数的容忍度也有所提高。上一年还可以通过审核的老客户，在今年同样的情况下可能会被拒绝。

为什么有的人半夜申请就容易通过呢

关于这个问题，说实话我没有很明确的答案。

但是从我接手的案件中发现一个有趣的现象：白天被拒绝了申请的人，在晚上换个时间再去申请的话，竟然也通过了。

为什么呢？

我认为这和系统“额度刷新”的功能有关。许多银行会在每天早上更新当天可以发放贷款的数量，在下午的时候如果放贷过多的话，那么审核的标准就会变严格一些。到了晚上或者是某些特定的时间段，额度充足的时候，审批就会宽松一些。

但是这都是我自己的猜想，并且里面是怎么设置的，没有人会直接告诉别人。

另外一件事情也很奇怪。一个客户的反映是，在每个月底的时候提交申请的话，被批准的可能性会大一些。仔细观察一下就会发现，其实是有一定规律可循的——月底冲刺业绩吧？

但是这件事我不敢保证，在各个城市和各支行的情况都不同。

要防止被“特殊渠道”所骗

到此为止，我要提醒大家的是。

网上的很多人都说有“内部关系”、“特殊通道”，可以让你在晚上就拿到贷款。别傻了，如果有这样的途径的话，那他们怎么会不使用呢？到你的时候了吗？

最坑爹的情况如下：

有一个小女孩急需用钱，于是就在网上找到了一个“贷款中介”。对方表示可以为她办理一笔五万元的贷款，但是需要先支付一千五百元的“包装费”。她把钱给了对方之后就被对方拉黑了。之后她来到我们的网点哭诉，我只好帮她报警，这笔钱应该很难追回了。

另外一种就是“AB贷”的方式。中介会告诉你自己的条件不符合要求，并且要找一个担保人或者紧急联系人。也就是让你找一个有资质的人帮你贷款，然后把债务推到他的身上。去年我们网点就遇到了三次这样的事情，真的是很坑人的。

晚上可以用来申请贷款的方式

说那么多，到底怎么做才能让人信服呢？

给出以下几点具体的建议：

• 在需要的时候就去开通银行的网上额度，不要等到急需的时候再去办理
• 一年之内不能有六次以上的征信查询记录，这是大多数银行所设定的内部控制标准
• 负债率不超过50%，60%左右的银行会把这作为自己的警戒线
• 不能在同一个时间段内向多家银行申请贷款，否则会被认为是“多头借贷”
• 有公积金和社保的人群可以优先选择银行自营的消费贷款产品，因为利率较低

另外一件事情也要说明白了。晚上可以利用下款机机身上的漏洞来实现线上自动审批的功能。指望线下大额经营贷在半夜里批下来是不现实的。贷款要经过很多程序才能拿到钱，并且需要提供担保物进行抵押登记，所以一般要等上十几天左右才会到账。

秒过的错误观念

很多人都认为“秒过”就是随便走过去就可以过去的。

不是的。

“秒过”的意思是审批速度很快，并不是审批门槛很低。系统仍然可以查询到你的征信情况、计算出你的负债额度以及判断出你的还款能力。但是这些动作都是以毫秒为单位进行的，所以你会感觉不到等待的过程。

因此已经把征信弄得很糟糕的人就不要继续做了。先要把征信搞好再考虑其他的事情吧，否则每次申请都会被拒绝，查询次数多了之后就连正常的途径都无法使用了。

各个银行有不同的喜好

但是在网上很少有人会告诉别人。

每个银行的风险控制模型都不一样，所偏好的人群也不尽相同。比如说我们这个银行就很中意有公积金的客户，公积金缴纳金额大的人额度可以开得很足。旁边的股份制商业银行更加注重流水，在做买卖的客户那里审批速度很快。

另外一点就是本地城商行一般会比较倾向于本地户籍或者在本地有房产的客户。不同的城市可能会有所不同，但是大致的规律是一样的。

如果你还不能确定的话，也可以到自己的工资卡发卡银行的APP里查看是否有预授信额度。如果有的话就直接使用它吧，这样通过率会比较高。

不能说的话

但是银行内部对于“夜间申请”的这一行为，并没有特殊的喜好或厌恶。

系统就是系统，并不在乎你是在凌晨2点提交申请还是在下午2点提交申请。它所关注的就是你的数据，即征信是否良好、负债多少、收入是否稳定。

宣称是“夜间专享”的很多都是噱头。

真正的秒批，在白天申请也一样可以秒批；而不能秒批的话，在晚上申请也没有用。

见过很多人的样子，在平时没有去维护自己的信用记录，等到需要用钱的时候就四处寻找“缺口”。其实还不如在晚上上网胡乱搜索一下，不如平时就把公积金存起来，把个人征信搞好。到时不需要你自己去找银行，银行也会主动来联系你的。

另外一件事情就是没有说清楚。如果真的到了晚上需要借钱的时候，但是额度不够的话，就不要去接触那些不正规的借贷平台了。向亲朋好友借一些钱来度过难关吧，脸皮再厚也要开口求人啊！比上文所提到的高利贷要好很多。

从事这个行业时间长了之后，各种各样的惨剧也都见过了。

上个星期有一个客户的例子，由于没有进行网络贷款，所以催收电话一直打到了他的工作岗位上，最后连工作都没有了。如果当初听了我的一两句劝告的话，不去接触那些“无门槛秒过”的东西的话，又怎么会走到今天这个地步呢？

钱是不能着急用的。