我试了一圈发现，那些所谓的有什么好下款的新口子，额度在1000至5000的小额贷款app其实都有个通病

老张上个月为了周转，在手机上下载了很多软件，但是除了让手机变慢之外，并没有用到什么好的地方。很多人都像他一样，在需要的时候在网上查找新的借款方式，或者去询问哪些小贷APP容易通过。人们之所以会有这样的搜索习惯，是因为他们对于金钱有着强烈的渴求以及害怕被拒绝的心理。但是问题的关键是，这些新的漏洞到底是不是可靠的呢？它们的速度以及利率和广告中所描述的一样好吗？

一、市场上比较火的小额贷款公司的具体情况分析

在寻找资金周转途径的时候，人们很容易受到“新口子”的影响而产生误解。其实有些运行了很长时间并且有完善的风控系统的平台更加可靠。对于一千到五千元左右的需求范围内的产品，在市场上比较有代表性的几种都各有所长。

1、某分期购物网站：这是个老牌子的消费分期业务，但是也提供了现金贷款的服务。最高的额度一般为五万元左右，但是对于新的客户来说，在第一次申请的时候，额度大多都在一千到三千之间。条件比较宽松，只需要进行实名认证并绑定一个手机号码以及身份证件，并且该手机号要实名制使用六个月以上。借款期限可以是三个月、六个月或者一年。尽管它并不是一个新的突破口，但是它的稳定性很好，下款率一直都保持在一个较高的水平上。

2、某支付备用金：很多支付工具都有类似的的功能，例如某知名支付软件的备用金功能。额度一般为500到2000元，尽管金额不大，但是门槛很低。只有用户的信用分数达到要求，在该支付平台上就可以很快获得批准。期限一般是7天或者14天，是典型的短期周转。这样的产品只适用于紧急情况，并不能满足长久的资金需要。

3、某消费金融公司的应用程序：该类持牌机构所发行的APP中，额度跨度较大，从一千元到五万元都有可能。对征信上有轻微问题但是没有严重的逾期记录的用户来说，通过率还是可以接受的。一般用系统的自动审批方式，时间大概为半个小时左右。可以选择的时间段比较长，最长可以达到二十四个月。持牌机构的利息是合法合规的，并且年化利率一般不会超过24%，相比一些没有牌照的小平台要安全很多。

二、真实的用户体验和反馈

小贷APP用户的好评和差评各占一半。好的地方主要是出款的速度很快。一个用户说：“下午提交了申请之后，并没有接到任何电话通知，但是半个小时后就把钱打入了我的银行卡中，这真是帮了大忙。”这样的“快”，就是用户选择该类产品的主要原因。

但是差评一般都涉及到额度和利率的问题。很多为了获得5000元额度而来的用户，最后被批准的额度却只有几百元或者更少。心理落差最大的就是“新口子”。另外一些平台尽管标榜自己是低息产品，但实际上却包含了很多隐形费用，使得总的还款额远远超过预期。有的用户表示：借了两千块钱分期付款的话，到最后会发现比原来多出将近一半的钱，简直就是高利贷所以看清楚合同条款、计算出真实的综合年化利率，在借钱之前一定要做好功课。

第三部分是优点和缺点以及注意的问题

优点方面第一点就是方便性。和银行贷款复杂的手续不同的是，小额贷款APP只需要一部手机就可以进行操作。其次就是门槛很低了，很多平台都不查央行征信或者是对征信的要求不是很高，给“征信花”用户提供了一线生机。第三是到账速度快，大部分平台都保证当天就能到账，有的甚至是秒到。

缺点方面额度不稳定是最主要的问题。很多标榜为“必下口子”的地方，并不是真的有下口子的地方，而是为了吸引顾客而设置的一个噱头，并不能保证真正的成功率很高。第二就是利息压力大，小金额、短时间内的借款一般会有比较高的日利率或者总费用率。最大的问题是隐私泄露的风险，有些不符合规定的新的入口会非法获取用户的通讯录信息，在逾期之后就会用暴力催收的方式来骚扰借款人，让其苦不堪言。

注意事项在申请任何贷款之前，请一定要核实该平台是否有合法的金融许可证。凡是放款之前要收取“工本费”、“解冻费”、“验证费”的都是诈骗。另外还要按照自己的还款能力来借钱，并且不能够借债还债，不然就会形成一个越来越大的债务漩涡，最后没有办法解决。

四、用户经常提出的问题

问：百分之百能下款的口子存在吗？

答：当然没有。所有的正规金融机构都存在风险控制和审核的过程，“百分之百放款”的说法大多是骗人的或者是诈骗行为。如果有谁保证一定会下注的话就直接拉黑他。

问：征信不好或者有过逾期记录的人可以申请贷款吗？

答：这要根据逾期情况来定。如果现在逾期的话，或者是过去两年里有过连续三个月以上逾期的情况，在正规平台上贷款就很难了。一些小贷公司可以放款，但是额度很低，利率也很高。

问：申请了多家平台都遭到了拒绝，这会对之后的贷款产生什么影响呢？

答：是的。经常去银行借钱，在数据上就会有“有多次借款”的痕迹，这样就容易被风控系统判断出是一个非常缺钱、风险很高的借款人，进而使得之后的贷款申请更难通过。短期之内不宜过多地进行尝试和错误，要先把征信养好。