网贷在线申请贷款平台靠谱吗？一个踩过坑的老哥说点实话

2019年的时候我已经很着急了，因为和一个合作伙伴的资金链出了问题，信用卡也被刷爆了，脑子里只想着怎样尽快筹集到一笔资金来渡过难关，当时我还完全不知道网贷在线上申请贷款的平台里面有什么门路，觉得在手机上点几下就可以拿到钱就是救命稻草了，但是结果又是怎样的呢？虽然把钱借来了，但是利息太高了，以至于我后来足足偿还了两年多的时间，到现在我还记得那个周末坐在阳台上抽着烟看手机里的催款信息的样子，真是不是人过的生活。

那么所谓的“秒批”又有什么猫腻呢

说实话，在那个时候我是没有心思去看借款合同的，只希望可以拿到贷款就可以，现在很多人都和我当时一样着急借钱的人，觉得能够借到钱才是最重要的事情，其他的事以后再说。但是你有没有想过，为什么这些平台敢于给你秒批呢？银行要查询你的征信记录，并且要看流水、审核好几天的时间，可是到了一些网贷平台上，只需要填写一下身份证信息就可以获得数万元的授信额度吗？

也就是说，别人赚的是你的逾期费。

后来经过一番调查才知道，许多小平台其实并不是正规的放贷公司，它们主要是靠“砍头息”、“滞纳金”等手段来获取利益的，当你向他们借款一万块钱时，实际上只能拿到八千元，另外两千则被当作“服务费”从你的账户里扣除掉，但是你要按时还款的话又要按照一万元本金加上利息的标准去偿还了，这样算下来年化利率之高简直让人难以置信，有些甚至能达到二百多%，而我当时对此一无所知，在还款的时候才发现了问题。

在网上申请小贷的时候最容易掉进去的三个陷阱

现在的我再回头想想，当年踩到的坑主要有三处，每一处都可以让我喝上一杯酒了，今天把它们一一拆穿，可以少走一些冤枉路。

第一种方式就是不要看总的年化收益率，只看每月要还多少钱

很多平台很狡猾，在你还款时不会告诉你是多少年化利率，只会告诉你每月要还多少钱，看上去不多，但是经过计算之后就会发现被骗得很厉害。我的一个做装修的老朋友老周去年通过某平台借了三万元，分十二个月还款，每个月需要偿还三千二百元左右，他说这是“很低的利息”，用计算器一算下来，实际年化率已经达到了三十几倍左右，这不是低利息而是吸血鬼一般的存在了，当时我就建议他尽快筹集资金提前结清欠款，否则越拖延损失越大。

虽然各个平台的算法不尽相同，但是有一点你要记牢：如果一个产品不能明确告诉你它的年化收益率是多少的话，那么它大概率就是有问题的。

第二条陷阱就是授权通讯录、相册

最恶心的就是这个坑了，在申请的时候平台会要求用户授权通讯录、相册甚至是定位信息，如果不给的话就不能下款，当时我很着急需要用钱，一时冲动点了同意，之后逾期时发现我的通讯录里的所有亲朋好友都被打上了催收电话，说我拖欠债务、涉嫌诈骗等等，弄得我都想和家人吵起来了。

你问我现在后悔不后悔？后悔死了，但是那时候真的没有办法。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款形成的一个恶性循环

最危险的就是这个坑了，一旦掉进去就很难再爬出来了，在我的周围就有四五个人是这样的情况，开始时只借了几千元，还不上再去别的平台借钱，拆东墙补西墙，越滚越大，最后变成十几万元的债务，有一个做餐饮的小老板本来只是暂时周转五万元，结果越借越多到三十多万元的时候就把店铺卖掉了还不了债了，这件事我是亲眼看到的，到现在想起还觉得后怕。

怎样来判定一个网站是否可靠

说这么多坑之后，你会不会想问，那么所有的网贷在线上申请贷款的平台不可以触碰吗？其实不是这样的，主要看你怎么选择了，之后我自己也摸索出了一个土方法，并不很专业，但是可以帮你过滤掉很多坑人的平台。

第一，要看是否有合法的营业执照和经营许可证，正规的消费金融公司或者小贷公司的营业执照上面都会有相应的经营范围，你可以去当地的金融监管部门官网查询一下，如果查不到的话就不要接触了，这是不能商量的事情。

第二，要看年化利率是否标明，正规平台会在借款页面上明示年化利率，并且不能超过24%，而只有“日息万分之几”、“月息几分”的，则基本上就是在玩文字游戏了，你需要把它们都换成年化利率来计算一下到底有多高。

第三种是催收的方式，这一点在网上很难找到答案，但是我自己有过这样的经验：正规平台催收是有规矩的，最严重的就是打个电话提醒一下、把你的信息报到征信系统里去、通过法律手段来解决问题，而那些动不动就把你的通讯录都公布出去、用照片威胁你或者直接上门骚扰的人，都是不法分子设立的假借名头的平台，你可以先在互联网上搜索一下该平台的催收评价情况，如果发现负面信息很多的话就不要考虑了。

去年还不至于如此严重，今年政策又紧缩了很多，许多不符合规定的平台都已经被清理掉了，但是留下来的东西仍然五花八门，你得自己多加小心。

什么时候申请通过的概率会更大一些

这是我自己总结的一些小经验，并不是一定正确的，但是我已经尝试过好几回了，觉得有些道理，在每个月底、每个季度末的时候，很多平台上都会有放款的任务需要去完成，这时审核就会比较宽松一些，通过率也会比平常高一些，曾经有一次就是在月底申请的，平时可能会被拒绝的额度竟然也被批准了，虽然不多，但是解决了燃眉之急。

另外，在工作日的白天下单比较好，因为晚上以及周末的时候很多平台的审核人员都不在岗，系统的自动审核通过率就会比较低，这一点各个平台之间可能会有所不同，但是我自己测试之后觉得是有区别的。

另外，在申请前要查看自己的征信报告，如果最近有频繁查询的情况（例如一个月之内超过三次），最好先改善一下再申请，不然很容易被拒绝，并且会增加一条新的查询记录，得不偿失。

如果真的需要借钱的话该怎么办

知道读到这篇文章的人当中一定有很多人已经迫不及待了，“理性借贷”这样的说法也是站不住脚的，所以我的建议就是：首先选择银行系的产品，其次选择持牌消费金融公司的产品，最后再考虑其他的平台。

目前银行的线上信用贷款并没有你想象中的那么难申请，很多城商行和农商行都推出了线上快贷的产品，利率要比网络借贷低很多，你可以先去下载几个当地的银行APP看看里面是否有类似的服务，去年我曾经帮助一位表弟向我们当地的一家城商行咨询过，在该行有代发工资的情况下，尽管征信上有轻微逾期记录，但是最终仍然获批了五万元的额度，并且年化利率只有八点几%，相比起网络借贷要好得多。

实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借钱来度过难关，出点丑也是好的，我最懊恼的是当年为了面子而吃苦头，宁可向别人借钱也不能向家人开口借钱，所以怎么样了？最后还是靠家里人帮我偿还了一些债务，并且把我的脸也毁掉了，但是钱却省了不少。

说到底，网贷在线上申请贷款的平台这个东西可以使用，但是要小心使用，把它当作紧急情况下的最后一道防线，而不能作为日常生活中的主要开支来源，否则迟早会出问题。

我身边的那个小餐馆老板到现在还在偿还这笔债务，每个月光是利息就已经让他喘不过气来，生意也很难做了，你觉得这是为了什么？

如果你已经掉进去了的话，就赶快想方设法把高利息的钱换成低利息的钱吧，可以和家人说也可以不说，不要一个人背着，越背越沉，如果你还没有借钱的话，请听我说一句话：先问一问自己这笔钱是不是一定要借出去。