有什么贷款口子容易下来的？银行朋友酒后吐真言，教你避坑

上个星期五晚上我和一些做金融的朋友一起吃饭，在场的一个人在股份制银行里做审批工作，喝了几杯酒之后就开始打开了话匣子。于是我就问老张：“老张啊，每天都有人来问我。”关于这个问题，我有一个朋友曾经这样说过：如果一个人能够把他的生活变成一种艺术的话，那么他就已经达到了生活的最高境界了。什么样的贷款可以比较容易地办理从内到外给你讲清楚吧。老张打了一个酒嗝，摆着手说道：“没有绝对的好下口子，只有‘会填表’、‘不会填表’的人。”这句话听上去是敷衍的话，但是经过我仔细研究之后发现，它里面包含了很多有用的信息。今天就用大白话给大家捋一捋那些中介收取几千元的服务费所告诉我们的事情，其实也就是这么回事。

不要再去询问有没有什么贷款可以下来了，先看看自己是不是“优质韭菜”

其实并不是因为产品的种类不够多，而是由于网络上的“黑户必下”的广告把大家骗瘸了。想想吧，正规机构放款的目的就是为了赚钱，而不是做慈善，“不看征信、黑白户通吃”的平台到最后还不是把你剥一层皮吗？去年我也曾因急需资金而犯过错误，在一个不知真假的小额贷款平台上填写了个人信息和联系方式之后，并没有拿到借款额度，反而自己的电话簿也被曝光了出去，在那段日子里我简直快要崩溃了。换成手机号码的话就是：13800138000。

老张说了一件非常违反常理的事情：很多被拒绝贷款的人，并不是因为自己的条件不好，而是因为填写的信息不够真实、不够虚假。银行以及正规的网络借贷公司所用到的风险控制体系就是个评分机。当你填写每一个选项的时候，在后台都会得到相应的加减分。人们在填写联系人一栏时，往往会把父母或配偶作为默认选项来体现家庭和谐。不正确。大错特错了！

系统比较喜欢看到的是填写上“稳定的社交关系”。比如说把一个在国企工作并且有社保的人当作你的紧急联系人要比把一个无业游民的亲戚作为你的紧急联系人好很多。这件事情很多人都不清楚吧？那就是信息上的不平等。

不同的群体中，“必下”的口子是有的，可以找到一些线索

我们不能眉毛胡子一把抓，因为人的条件不同，适合的方法也就不一样了。把老张提到的一些典型的例子给大家分解一下，大家可以对照着看。

有公积金的话不要去碰网贷

如果你单位给你缴纳了住房公积金，即使每月只有一两百元的话，你也已经成了银行眼中的“香饽饽”了。此时再点击这些网贷链接就是捡了芝麻丢了西瓜。有公积金的客户可以直接在四大行的手机银行上找到“公积金贷款”或“消费贷款”的选项。前年我的一个做会计的朋友公积金基数六千左右，平时使用信用卡也挺规矩，在建设银行APP上点了一下预授信就拿到了十五万元的额度，年化利率只有三点六。要比外面那些标榜为“低息”，但是实际上年化利率达到十八个百分点以上的网络借贷好很多。而这样的产品由于采用了预授信的方式，只要一点击确认按钮，资金就会很快到达账户中，这就是所谓的“容易下”。

这里有一个需要给大家提防的陷阱，在申请之前不要随便点击查询。人们一点一点地看过去，最后发现自己的征信报告里有很多“贷款审批”的查询记录，把征信都弄花掉了。银行系统会发现你在过去的两个月里已经查询过四次以上，就会直接拒绝你的申请，并且不会给任何人工干预的机会。

没有公积金但是有社保打工资的人选择合适的产品很重要

有的人在私营企业工作，并没有公积金，但是工资是由银行发放的。如果出现上述情况的话，就先去找你的工资卡发卡行。比如说你的工资卡属于招商银行的话，在招商银行APP上查看是否有“闪电贷”的选项。银行已经掌握到你每月的流水信息，并且知道了你可以还上贷款的能力，所以给你批额度的可能性很大。这就是所谓的“存量客户优惠”。一个月内我的钱包空荡荡的时候，我的工资卡属于民生银行，在民生银行APP上看到了一个叫做“民易贷”的产品，于是我就去尝试了一下，结果被批准了三万元借款额度，尽管利率比公积金贷款要高一些，但是比较安全。自家的地盘优势应该好好利用一下。

没有向别人说明的审批程序中的秘密规则

到此为止，一定会有这样的人提出疑问：我没有资格证，只是一个普通的上班族，而且还有逾期记录怎么办呢？不要着急，老张那天还说了一些银行里的“潜规则”，听了之后我的脊梁都感到一阵寒意了，原来之前我已经踩了很多雷。

第一种潜规则就是关于“申请时间”的问题。人们常常会在半夜里辗转反侧、无法入眠时打开手机去申请贷款，并且认为没有人会来干涉自己的行为。实际上，在夜晚进行的风险控制审核标准比较严苛，此时欺诈的风险较大。最好的申请时间是在工作日的早上十点至下午三点之间。该时段内银行后台有工作人员值守，当系统对案件产生疑问时会转为人工审核，因此通过的可能性更大一些。这一点我自己已经做过实验了，上个月我帮表弟办理了一笔消费贷款，前一天晚上提交申请被拒绝了，而第二天一早再次提交同样的材料却顺利通过了。你是不是很生气呢？

另外一条有关“贷款用途”的陷阱也存在。填写表格时，“用途”一栏不能写成“投资”、“炒股”或“还债”。写上这三个字的话，基本上就会被拒绝了。系统认为你的资金使用不符合规定或者存在很高的风险。正确的写法为“装修”、“旅游”、“购买家电”等合法的消费行为。尽管人们借的钱都有各自的困难，但是在填写表格的时候也要学会“见人说人话”。

还有人关心的是“征信花了怎么办”。如果征信查询次数多但是没有出现过逾期的情况，在这三个月里不要去碰自己的征信记录，然后再去申请一些门槛较低的正规持牌消费金融机构的产品，比如说马上金融、招联金融等等，通过率要比银行要高的多。虽然这些机构的利率比银行高一些，但是毕竟是正规军，并且不会乱收费用。去年我的征信情况很糟糕，只能依靠养三个月来提高评分，之后向招联金融借款了一笔用于周转的资金，尽管利率较高，但是解决了燃眉之急。

最后一件事情就是有关“包装资料”的问题了。网上的许多中介机构声称可以为你包装流水、包装工作单位。不听！现在风控系统的功能已经可以和社保、税务以及水电气等数据进行连接了，如果你要伪造一份虚假的工作证明的话，那么系统就会把你的社保信息拿来对比一下，马上就会露出马脚来。如果被认定是诈骗行为的话，那么这辈子大概率就与正常的借贷关系无缘了，并且还可能会承担相应的法律责任。这件事情没有商量的余地，老实填写表格要比什么都好。

行动建议：不要随便尝试，先自我检查一下

以上所述，归结为一句话就是：什么样的贷款可以比较容易地办理该问题本身就存在问题。最容易钻空子的地方总是被那些“看上去很可靠”的人所利用。与其四处寻找漏洞，倒不如花些时间来改善自己的信用状况、填写正确的信息。下一次有人向你吹捧某条线路一定可以成功的时候，请你先问问他们：“这条线路会查询个人征信记录吗？”会被记入征信系统吗？年利率是多少呢？问完这三个问题之后就可以把大部分的骗子给排除掉了。

如果你急需用钱的话，请听我的建议：首先打开你自己的工资卡APP查看是否有预授信额度，如果没有就去试试看支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这三个大平台。这几种虽然利息可能不是最低的，但是比较公开公正，并且不会给你带来任何麻烦。实在不行的话可以考虑持有牌照的消费金融公司。不要去下载那些从来没有听说过的山寨应用软件，一脚踏进去之后想要出来就很困难了。