想贷款3万分期长期在哪里能贷到5万？这个-额度倒挂-的坑我帮你填上

前几天有一位老顾客小张急急忙忙来找我，一开口就说了一件令我啼笑皆非的事情，他问道：想要贷款三万元进行分期付款的话，在哪里可以申请到五万元？当时我就笑了，“我想买辆自行车，哪里有摩托车？”但是再一想，这里面其实隐藏着很多借款人的实际需求——本来只想借三万元应急用一下，但由于资质不符或者途径不对的原因，不得不去借五万元才能拿到贷款；或者是反过来，本来想多借一些作备用品，结果只能得到很少的一部分。

说得简单点就是，在菜市场买菜的时候，你想买三斤土豆，但是摊贩却告诉你“单独买三斤不行，要搭配两斤洋葱一起卖才能达到五斤”。贷款市场的规则有时候就是这么不通情理，额度这种东西，并不是你想拿到多少就可以拿到多少。

为什么你要要三万元，而对方却硬是要给五万元呢？

很多人的想法就是认为贷款额度可以随便填写，这是不对的。金融机构的风险控制体系就像一个聪明的“算盘”，它会给你批准五万元而不会给你三万元，通常有以下两种情况。

第一种方式就是“打包销售”。有的消费金融公司产品的档次已经固定下来了，比如说只有三万元、五万元和十万元这三个档次，并且不存在中间的三五千元这样的细分选择。你申请了三万元，系统进行评估后认为你的条件还可以，但是还没有达到那条所谓的“完美线”，所以直接拒绝了你，并且很遗憾地告诉你，“大笔一挥”只批给你五千元。此时你会感到迷茫：我要的是三千块！但是合同上写了就是五万元，超出的部分你要承担利息。

第二种方式比较隐秘，叫做“风险覆盖”。其实有些小贷公司认为把三万元借出去的风险和五万元一样大，既然都得承担这样的风险了，那么就多放一些吧，这样可以赚更多的利息。这件事情听起来很糟糕，但是行业里是有这种现象存在的。

去年有一个小老板来做装修的时候来找我咨询，他原本只打算借三万元周转一下材料款，在某个平台上却被批了五万元。当时他还挺开心的，觉得自己“赚到了”，但是仔细一算下来竟然要多出将近两千元的利息，真是后悔莫及。

想要借三万元但是被批准了五万元，这笔钱要不要呢？

遇到这样的情况，我给的意见就是不要贪婪。多出的两万元看上去像是“意外之财”，其实却是“负债陷阱”。

贷款是需要偿还的，并且还要支付一定的利息。现在很多网贷平台表面上看年化利率不怎么高，但是加上各种费用之后的实际成本就会让你大吃一惊。多拿两万元的话，就等于要背上两万元的本息还款的压力，如果这笔钱到了你的手中，你会忍不住把它花掉吗？

见过很多想要借点钱应急的人，但是拿到的钱却比预期多得多，于是心态就开始飘起来了。反正钱已经到手了，用一点又有什么关系呢？以贷养贷，越滚越大。这件事我一直记在心里，那位客户的最后一句话就是：“早知今日何必当初。”

因此，如果真只有三万元的话，就应该认认真真地去找能够完全符合需求的产品，并且不要被“多出”的诱惑所迷惑。

贷款三万元分三期还清的话，去哪里才能找到可靠的途径呢？

回到核心问题，想要贷款三万元进行分期付款的话，在哪里可以申请到五万元也就是说，想要贷出3万元或者5万元这样的整数金额的话，有哪些比较可靠的方法呢？我们来分步骤地看下主要的选择。

我最推荐的是银行系的消费贷款业务。目前各银行都推出了自己的线上消费贷款产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，额度准确无误，并且利率公开。而且大部分的产品可以自由选择额度，你想取3万元就可以取到3万元，想取5万元也可以取到5万元，并不会强行给你多出来的部分。但是银行对于资质的要求很高，如果在征信上存在问题的话基本上就没有机会了。

第二种方式就是使用消费金融公司。招联、马上、中银等持牌机构额度弹性较大，分期期数也很灵活，最长可以做到36期以上。但是要小心一点，因为利率要比银行高出很多，并且各个城市的政策也不一样，在一些地方可以贷款，在另一些地方就无法办理了，这一点需要根据你所处的城市来判断。

网贷平台就不多说了，门槛很低，但是陷阱很多。如果真的因为征信问题无法通过的话，那么就一定要注意了：要看清年化利率是否大于24%，如果是的话就不要去碰它。

很容易被人忽视的一个地方

这是在网上找不到的经验。贷款申请的时间也会对额度产生影响。经过很多例子可以发现，在每个季度结束的时候或者是年底的时候，银行和机构都会面临业绩的压力，因此在审批上就会比较宽松一些，并且给到的额度也会更大一些。而月初或者季度初的时候，额度就会被控制得很紧了。如果你急需用钱的话，在这个时候试试看可能会有意外收获。

分期长贷应该如何选择才能避免亏损呢？

说完渠道之后再说说分期的事情。人们普遍认为分期时间越长越好，因为这样每月还款的压力就会小一些。这句话是对的，但是不完全正确。

分期时间越长的话，每月需要偿还的钱就越少，但是总的利息支出就会更多一些。借3万元，分十二个月或者三十六个月来还款的话，总的利息差距可以达到两倍以上。这就如同买房子用的是按揭贷款一样，虽然每个月只需要支付少量的钱，但是到最后所要承担的利息却要比本金还要多。

一般我会给客户一个平衡点，即选择一个月供不会影响到生活品质，并且总的利息也可以接受的一个期限。比如说三万元人民币的话，分期付款的方式是比较合理的，既能保证每个月的还款压力不大，又不至于让利息过高。

另外还要注意的是，有的平台标榜“长期分期”，但是却存在很多暗藏的风险。比如说前面几个周期都是只付利息不还本金，看上去月供很小，但是到了最后一个月需要一次性偿还一大笔本金，“气球贷”的这种方式一般人很难驾驭得了，不要盲目去尝试。

之前有一个客户的例子就是踩到这个坑了，贷款五万元，分三十期，前三十五期每个月只还几百元，乐呵呵地过着日子，没想到最后一期竟然要还四万多本金，顿时傻了。这件事情说出来都让人伤心。

额度批准的结果与预期不一样了怎么办？

回到开头的问题上，如果申请人申请的是三万元，但是审批通过后却只有五万元，或者是相反的情况——申请人申请了五万元，但是审批结果只给到了三万元，那么是否有补救措施呢？

批多了可以不用取款或者少取一部分。许多银行的授信额度是可循环使用的，比如批了五万元，你可以只取出三万元使用，另外两万元则留着不取，也不计算利息。该功能很有用处，但是并不是所有的平台都具备此功能，在申请前要搞清楚。

批少了的话就比较麻烦了。可以增加一些材料来证明自己的还款能力，例如公积金、社保和房产证等，并且去申请提高额度。但是说实话，成功的概率不大，系统的审批工作总是很机械。

另外一种方式就是在一段时间之后再提出申请。征信查询记录是有时间限制的，如果过于频繁地进行查询就会弄脏征信报告，使得可用额度越来越少。等到两个月左右的时间把征信搞好之后再去申请的话，说不定就能拿到额度了。我已经用这种方法尝试了几回了，效果还可以，但是在这段时间里不要随便点击那些网贷广告哦。

说到这儿还要补充一点，各个机构对额度判断的标准差别很大。有的人重视公积金，有的人重视流水，有的人重视房产。如果你在某一个地方受挫了的话，不要一直坚持下去，换个地方再试一次吧。曾经有客户反映，在这里贷款只能拿到两万元，而换成另外一家银行就可以获得八万元的贷款额度，这样的事情根本无法解释清楚。

给出一个具体的行动方案

以上就是对上述内容进行归纳整理得出的结果：额度并不是越大越好，适可而止才最重要；分期付款也不是越长越好，要先算好总的账目之后再签字；选择银行作为主要途径，实在没有其他办法的时候再去考虑消费金融或者网络借贷。

如果你正在考虑这件事的话，那么我建议你首先查询一下自己的征信报告中是否有逾期的情况存在，在两个以上的银行APP里测试一下自己的预授信额度，心中有数之后再行动比较明智一些。