急用钱必看：15家网贷平台的借款方式有哪些？我踩过的坑你别踩

去年冬天是我在做买卖的时候最艰难的一个时期。年底的时候供货商催要货款，店里的货物又需要补充库存，资金链条眼看就要断裂了。那时候我很着急，就像一只被关在火炉里一样四处寻找可以用来取暖的东西。经常有人问起的是15个P2P网络借贷平台的放款途径是什么，其实当时我并没有心思去研究它，只是随便拿一个来用。那么结果是什么呢？图快吃大亏了。

当时我在一个知名的APP里点击了“查额度”的按钮，想看下还能有多少额度可以使用，但是还没有来得及反应过来的时候，就看到页面上出现了“申请已提交”的字样。第二天收到短信说钱已经到了账户上，并且利率非常高。即使你想取消也无法实现，因为一旦资金进入账户之后，无论你马上把钱取出来还是不取出来，都要按照约定支付相应的利息。这件事到今天我还记得很清楚，就是因为我没有弄明白规则。

不同的借贷途径有什么不一样呢？

市场上的一些主要平台，在后面我又一一地去了解了之后才发现，它们的借款方式表面上看都差不多，但是其中的门道却很多。概括起来就是两种形式：一种是申请人自己提出申请，另一种则是被邀请人接受邀请。

主动申请的人要填写资料、上传身份证、进行人脸识别，并且还要授权通讯录。整个过程下来最少需要十来分钟的时间。被邀请的方式是平台给你一个额度，点击就可以取到钱了，不需要再填资料。看对方好使不好的话，对吧？

不可以这样想。便利是需要付出代价的。秒到账的邀请制额度，其利息一般在年化24%-36%之间浮动。你想要利用这个平台来谋取私利吗？没有希望了。它们计算得非常准确。

主流网贷平台借款过程分解

把我在工作中遇到的问题以及与同事讨论过的想法都整理出来。有关15个P2P网络借贷平台的放款途径是什么大致上可以把它们分成两类。尽管我不能明目张胆地说出哪个好哪个坏，但是操作方式却只有几种。

• 纯线上信用贷：这是最常见的。下载APP并进行注册，在授权运营商的数据以及淘宝、京东等平台上的消费记录之后。系统会自动审核通过，并且不会有人为干涉。很快就是拒绝了。
• 消费金融公司：有的是有执照的，程序比较规范一些，要你提供工作证明、社保凭证等材料。利息要比单纯的网络借贷低一些，但是也有一定的限制。
• 助贷平台：该物品要谨慎使用。其实它并不放贷，而是把你的信息传递给银行或者其它公司。填写一份资料就会被查询很多次征信记录，把征信弄花掉。

说实话，并不是所有人都能分得清自己申请的是什么类型的。曾经有一个做餐饮生意的老头子，认为自己要办的是银行贷款，但是拿到合同之后才发现是小贷公司借的钱，利率比预期高出很多。这就是踩雷的意思吧。

申请过程中的一些没有被提及的事情

既然提到了这一点，我就要分享一些网上的信息无法找到的经验。在申请的时候，是否经常会遇到“最高限额为20万元”的情况呢？

不认真对待。最高的和你没有关系。“我买彩票的时候，宣传语上写着中五百万大奖，结果我就中了五百元。”。内部审批有一个逻辑就是先看你负债率怎么样。如果现在你的信用卡已经刷到了八成的话，那么系统基本上就会拒绝你或者给你几百块钱来应付一下乞丐。

还有一件事情很荒唐。有的平台会有“会员费”、“担保费”。借款时并不明显，在还款的时候才发觉每月被扣除了一笔钱。去年有一个平台，借一万块钱，到手只有九千块，其中一千块是服务费。这样计算出来的年化利率是多少呢？非常恐怖。这就是砍头息的方式，现在已经整治了，但是换汤不换药地继续收取。

怎样选择才能避免翻车呢？

我知道大家关心15个P2P网络借贷平台的放款途径是什么其实也就是想找一个可靠一点、利率低一些的地方。我的建议是：首先选择带有“银行”二字的应用程序，或者是支付宝、微信、京东等大平台自带的产品。

是什么原因呢？由于是正规的。他们的利率很清晰，并不隐藏起来。没有听过名字的人，或者是收到“你的账户有专属额度”的短信的人，一般都会被收取很高的利息。那么正常的生意又怎么会有人来借你的钱呢？只有获得高利贷的人才会急于找到接盘侠。

我曾经遇到过资金短缺的情况，在一个声音很大的平台上做了一次广告投放。审批速度很快，几分钟之内就放款了。结果在还钱的时候才发现，提前还款还会收取违约金！借了五千块，用了一个月想要归还，但是却要多出两百多元的手续费。和抢钱有什么不同呢？

网贷平台借款的风险防范方法

经过上面的分析之后，把一些实际操作的经验给大家做一个总结。不要觉得我说得太多，这些都是用钱买的教训。

1. 凡是要求先付款的，一律拉黑。工本费、解冻费、验证还款能力等等都是诈骗分子编造出来的。
2. 看清合同上的双方当事人是谁。APP的名字可能是“某某快贷”，但是放款方是某个小有名气的小额贷款公司的话，就要小心了，利率不会很低。
3. 在授权的时候要小心谨慎一些。可以不用给通讯录授权，在催收的时候可能会骚扰到你的联系人，很烦人。
4. 计算出真实的利率来。虽然上面写的是日息万分之三，但是用IRR公式计算出来的实际年化率会让人惊讶。

具体的数字我已经记不清楚了，但是之前有一个统计数据表明，大多数网贷的实际年利率都在18%以上。做买卖的人知道我们公司的净利润能达到百分之十就已经很不错了。以18%的成本借来钱来维持生意的话，不管怎样算账都会是亏损。

我目前周转资金的方式仍然是向银行申请经营贷款，尽管流程比较繁琐，需要到各个网点办理，并且要有流水记录，但是年利率只有三四个百分点左右。来往之间节省下来的就是利润了。网贷这种东西是用来应急的，偶尔用一下还可以，千万不要依赖它。

如果真的急需的话，那么就记住一条原则：看不懂的合同不要签字，不熟悉的平台不要接触。即使很着急也要留出时间来计算一下账目。否则借钱之后就会出现你的生意失败的情况。