好人贷通过率到底有多高？我采访了30个申请人，真相有点扎心

上个月我到成都出差的时候，特意为此事跑了一趟。

作为多年从事金融行业调查工作的记者，对于“网红贷款产品”我一直都是持怀疑态度的。新网银行的人人贷在网上吹嘘得很厉害，说“只要是好人就可以下款”，但是我要亲自去看一下才相信。这次我是带着问题来的：申请好人贷的通过率是多少？是真的如广告所说的那样好，还是会再次出现被宰杀的情况呢？

说实话，调查的结果令我有些吃惊。

外卖小哥的好人梦想破灭了

第一件给我留下深刻印象的事情是这样的。

李强今年28岁，是成都本地人，在美团外卖工作已经三年了。上个月底的时候他就来找我了，脸上的表情都是很着急的样子。想把旧电动车卖掉换成新车去拉长途活儿，这样可以多挣八千元钱。

他在抖音上看到好人贷的广告，“好人”这两个字打动了他。他认为自己很诚实，从来都不拖欠别人的钱，应该算是个好人的吧？那么最后的结果又是怎样的呢？

秒拒。

页面上出现了一行文字：“综合评定不达标。”李强当时很迷茫地问我说：“难道我不是一个好孩子吗？”

我叫他把征信报告调出来看了一下，问题就找出来了。他给表弟担保的一笔小贷已经逾期两个月了。虽然后来又上去了，但是担保记录还是有的。好人贷中所说的“好人”和我们普通人的理解不一样。

这件事情使我知道了人们对于好人贷通过率的看法是错误的。

好人贷的通过率受到哪些因素的影响

本次共对30名申请者进行了采访，其中有18人被录取，另外12人则被淘汰。样本数量不大，但是可以发现一些规律。

那么被批准的人群之间有什么相似之处呢？

第一种就是公务员和事业单位工作人员了，他们的通过率是最高的，我在采访中遇到的七个都顺利通过了。第二种是有公积金的上班族，如果公积金连续缴纳了一年以上，并且月缴金额达到三千元以上的话基本上就可以过关了。第三种是从事个体经营的人，但是要持有营业执照并且营业时间超过两年，并且要有一定的收入来源作为佐证。

被拒绝的人又是谁呢？各种各样。

一个做装修的小老板年收入有二十几万，但是由于大部分都是通过微信转账的方式进行的，并且没有对应的对公流水记录，在申请贷款的时候被拒绝了。还有一个护士小姐姐，收入比较稳定，但是半年前查了很多次征信——她当时想要办理一张信用卡，点了几个网贷平台的额度查询，结果把征信都给搞坏了。

换句话说，在银行看来，“好”人并不是指道德上的人，而是指在信用方面表现良好的“听话的孩子”。

申请好人贷被拒绝的原因

我去找了一个在新网银行里面工作的朋友来了解情况，并且把一些事情告诉他。

好人贷的审批系统中有一条“隐形红线”，即在网上找不到的信息：最近三个月内被征信查询的次数不得超过六次。就是所有的机构都去查了之后的结果，包括你自己的额度。人们认为没有逾期就可以万事大吉，其实不然，“查额度”时多了一分就会被系统判断为“资金饥渴”。

负债率也存在一个陷阱。

在对30人进行采访时，其中有四个人因为负债率太高而被拒绝。他们没有逾期记录，但是信用卡透支严重，并且还有其他的贷款，每个月需要偿还的钱占到总收入的七成以上。在这种情形下，系统就会把你的还款压力大、风险高的情况判断为是这样的。

老张是做建筑材料生意的人，在我心里留下了很深的印象。他的征信没有问题，收入也很稳定，但是因为同时有三笔网贷借款，尽管每个月都能按时还款，好人贷仍然拒绝了他的申请。他说：“我守信义，怎么不给过？”

我说的是你的不是因为缺乏信任，而是因为你借的钱太多。

提高好人贷通过率的一些实际操作建议

话题已经很多了，现在要开始提供一些实质性的内容了。

如果你想申请好人贷的话，可以先做好以下几件事情：

• 查询最近三个月内自己的征信查询次数是否大于六次，如果大于六次的话就不应该去申请贷款了，在等待三个月之后再做决定
• 信用卡的使用比例不能超过七成，不要把所有的钱都花光了
• 有担保的情况下，首先要求主借款人还清贷款、解除担保关系
• 公积金不能断缴，如果有一个月没有交的话就会对评分产生影响

另外还要注意的是申请的时间也是有要求的。

我的一个内部人士告诉我，在每月二十号至月底这段时间里，审批会比较宽松一些。由于银行也存在放贷的任务，在月底的时候需要完成业绩指标。月初的时候比较紧张，如果不着急的话可以选择一个合适的时间段。

但是关于这一点我没有办法去证实或者否认了，他当时说得很认真。

什么人不适合申请好人贷

有的时候你应该放弃，不要浪费时间。

如果征信上还有未结清的贷款或者信用卡欠款的话，那么就不要想通过了。最近两年有过连续三次以上的逾期记录的话基本上就没有希望了。另外一种情形就是“白户”，即从来没有办理过贷款也没有使用过信用卡的人。系统不能判断你是否有信用问题，所以会被拒绝。

在被采访的人当中有一个刚刚毕业的学生想要借两万元钱来买一台电脑。他的征信是空白的，所以被拒绝了。我认为应该给他办理一张信用卡，在使用六个月之后再来看他的信用状况如何。

关于好人贷的通过率，并不是网上的那些文章所说的那样

写这篇文章之前我去查了下，网上的关于好人贷的文章有很多，但是大部分都是在瞎编。

有的说是“只要有身份证就可以贷款”，这是不正确的说法。有人说通过率为百分之九十以上也是不可靠的。我的实际采访数据为六成左右，但是由于各地情况不同以及时间的不同，所以这个比例可能会有所变化，在成都方面我就比较了解了。

有人认为“被拒绝之后还可以申请”，于是我去询问了客服，他们告诉我好人贷并没有人工申诉的途径，都是由系统来审核的。不要傻着打电话给客服吧！

那么怎样才能对好人贷的通过率做出正确的判断呢？最直接的方法就是先看看自己的征信情况，然后再按照我前面所说的那些红线来判断。都符合要求的话就可以去申请了，不要随便试运气。

每次申请不成功，在征信里就会留下一条不良记录，越是这样就越不容易被批准。

最后一件事情就是讲一下。外卖小哥李强之后我把担保的事情先解决掉，等待了三个月才重新申请成功，总算渡过难关了。额度不大，只有一万元二千元，但是总归解了他的燃眉之急。他说：“早知道这样的话的话，就不会白跑一趟了。”

很多坑，只有踩过了才知道有多痛。