网上哪个借款平台方便？12年老中介说点得罪人的大实话

上个月有一个小伙子很着急地来找我说，在网上点了几家借贷网站，但是没有成功借钱，反而把征信给弄坏了。满脸委屈地问我说：“在网上借的钱可以去哪里？看到他手机上安装了很多小贷软件之后就笑了起来。做了十二年的这份工作，经手过上万个订单，这样的事情我已经见过很多次了。人们认为在网上借的钱很容易，实际上却会把人骗得很惨。

不要被“秒批秒到帐”的说法所迷惑

说实话，在线借贷平台很多，广告也做得很好。比如“凭身份证秒下款”、“黑户也可以贷款”，听起来就很吸引人。但是如果你真的相信的话，那么基本上就是等着被坑了。

去年有一位做餐饮的老张，在店里面需要有八万元来周转一下。在某一个视频广告中看到了一个平台，并且该平台声称可以做到“三分钟内到账”。那么结果是什么呢？填写了很多资料之后，最后出现的是“综合评分不够”。老张不服气，又换了另外一个平台去尝试，但是仍然没有通过审核。连续使用了五个平台都没有借到一分钱，但是征信报告上却增加了五条查询记录。

这件事情怎么讲呢，很多小平台其实并没有真心想要借给你钱的意思。他们所要的就是你的个人信息，并且会马上把它们卖出去给其他的公司。填写好资料之后，骚扰电话会让你烦不胜烦。

哪些网络借贷平台可以信赖呢？如下所示

那到底在网上借的钱可以去哪里还可以吗？给出一个简单的、直接的标准来判断。

第一就是查看车牌号。正规的平台要有消费金融许可证或者是网络小额贷款许可证。怎样查询呢？到天眼查、企查等网站上搜索公司的名称，在经营范围中是否有“发放贷款”、“消费贷款”的内容。如果没有的话就全部当作野鸡平台来对待。

第二就是看利率。年化利率大于24%的话就要考虑一下了。超过36%的就直接拉黑了，这是高利贷。不要傻了，“日息万三”的话听起来好像不贵对吧？算成年化的话是10.95%，加上所有的手续费和服务费之后，实际的成本就会翻一番。

第三就是看看是否会有提前收取费用的情况出现。正规的平台在放款之前不会向你收取任何费用。凡是要求你先支付“工本费”、“保证金”、“解冻费”的都是诈骗分子。现在还没有人敢借钱不还的人，都是流氓。

主流平台拆分：各有各的特点

把市场上比较流行的一些产品列举出来，并且说明其中的门道是什么。

借呗、微粒贷等都属于第一梯队。依靠着支付宝、微信这样的大平台，利率公开公正，使用起来也很便捷。但是门槛很高，并不是每个人都能得到额度的。曾经有用户使用了几年的支付宝都没有开通过借呗功能。这是根据消费者的消费习惯以及个人信用来判断的，在需要借钱的时候才会想起去打开它，根本没有机会。

京东金条、美团借钱属于二梯队。利率比借呗稍高一些，但是放款的速度很快。一个做电商的客户，在去年双十一的时候因为库存不足而缺少资金，于是通过京东金条借款了五万元，早上提交申请晚上就可以收到款项。他说这样要比向亲戚借钱舒服得多，并且不会欠下人情债。

第三梯队是持有牌照的消费金融公司，比如招联金融、马上消费、中银消费等。利率一般是年化18%到24%，但是额度要比借呗低一些。但是审核比较严格，有些还要打电话进行核实。

那么小众一些的平台呢？不可以接触。不能去触碰它。见过很多因为贪图方便而上当受骗的人。

申请的时间也很重要

这个很多人都不清楚。网上借款平台的放款金额，在每月或者每季度都是不一样的。一般而言，在季度末或者是年末的时候，银行以及各类金融机构的资金都会比较紧张，因此在审核上也会更加严格，并且贷款额度也会减少。而月初、季初的时候资金比较宽裕，通过率就会比较高。

还有一个冷知识是：上午十点至下午三点之间提交的工作申请被批准的概率要比晚上的高一些。那时审核人员在场，系统审核加上人工复核，速度很快。半夜提出的申请，一般都要到次日才能得到回复。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我在为客户办理贷款时发现，在工作日白天下的订单比例要比晚上高出大约10个百分点。不同的平台可能会有所不同，但是相差不大。

省事的同时又有什么陷阱呢？

说到方便的话，人们大多都是为了“快捷”而来。但是你是否想过，为什么有些平台可以秒批呢？

因为人家根本就不看你有没有还款的能力，只看你有没有人脉关系。该平台借给你钱的时候就是在赌博你会不会还不上。如果出现逾期的情况，就会爆通讯录、P图、骚扰你的家人和朋友等等各种下三烂的行为都会被用到。

去年有一个小女孩在某一个不知名的平台上借了三千块钱，但是没有还上。于是催收员把她的通讯录里的所有人打了电话，其中包括她的上司。工作没了，名誉也毁了。到今天我还记得她找我时的眼神，既怨恨又害怕。

所以啊，在网上借的钱可以去哪里“方便”二字并不能单独存在。

我的建议

如果是真的需要贷款的话，就先使用银行系的线上产品。工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的e招贷等产品的利率都比较低，并且很安全。年化利率可以做到4%以下，要比很多互联网金融平台便宜得多。

但是银行产品有门槛存在，不是任何人都可以申请到的。如果您的征信情况不是很好的话，那么就可以使用借呗和微粒贷了。利息虽然不低，但是比较规范，并没有出现什么乱七八糟的事情。

实在没有办法的话可以找我们这样的中介机构。并不是为了宣传自己而这样说的。中介的作用就是帮你找到合适的商品，免得你在网上随便点击造成不良影响。但是要找一个可靠的中介公司，不能一开始就收取费用的那种。

我只知道XX地区的状况，其他的就不知道了。但是有一个全国都适用的原则：天上不可能掉馅饼，越是便捷的贷款方式，风险就越大。

在借钱之前要问一问自己：这笔钱必须要借吗？可以按时还款吗？弄明白这两件事之后，要比去各个地方询问哪个平台好用、可靠好多了。