类似极融借款app下载一样安全的网贷口子，到底去哪找？

诚然，在写作本文时我是匿名的，根据银行的规定不能私下谈论此事，但是我觉得这件事已经到了非解决不可的地步了。上个星期有一位老奶奶来到网点哭诉，她的孙子在网上的时候总是点击一些不明链接，原本是想找到一个和极融借款APP下载一样安全的网贷平台，结果下载了一个假的软件，两万元钱就被转走了。这件事使我心里很不舒服。很多借款人都认为能够拿到贷款就是很好的机会，实际上差距很大。真正的网贷平台的核心标准只有一个：合法合规、利率公开。隐藏在手机应用商店角落里的或者是需要点击链接才能下载的应用程序中，有90%都是陷阱。

为什么人们总是选择不安全的网贷平台呢？

其实也就是大家都很急的原因。

我做了七年的信贷工作，见过很多这样的例子。上个月有一个小老板急着要5万元给工人发工资。他去网上搜索“秒下款”，点击第一个链接之后就把这个东西下载下来了。那个界面做的和真的差不多，但是结果怎么样呢？在放款之前就已经缴纳了800元的“工本费”，之后就被对方拉黑了。比较严重的就是点了不明链接导致手机中毒、银行卡被盗刷的情况。说实话，在这里找到一个可以信赖的人很难。和极融借款APP下载一样安全的网贷平台第一件事情就是不要去看额度，而是要看渠道。从正规途径下载的应用程序，一般都经过了应用商店的审查，在出现问题的时候可以追究责任。给你的手机发送带有网址的短信、在群里面传播APK安装包的人千万不要接触。见过很多上当受骗的人，最后连对方公司的名字都记不起来了。

还有一种人就是被“低利率”所欺骗的人。

广告上说的日息万分之三是真的吗？实际上计算之后，再加上服务费、担保费和咨询费的话，年化利率就可以达到36%以上了。前两年有一个客户在我们这里申请了贷款，在他的征信报告里有很多网贷查询记录，我就问他是怎么借这么多钱的，他说因为看中了利息低。给我算了下账之后他就愣住了。因此安全与否，并不是指资金的安全性问题，而是涉及到个人的钱包安全问题。

银行人认为的安全通道是什么样的呢？

该标准和大家想象的不同。

很多人的看法是能够放款的就是好的口子。但是我们银行内部审核的标准是持牌资质以及利率是否合规。一个真正的网贷口子要符合以下三个条件：第一要有消费金融牌照或者是小额贷款牌照，在官网上可以查询到；第二年化利率不能超过24%，超过这个数字基本就属于高利贷边缘试探了；第三点上不征信的千万不要去碰它，虽然听上去挺好的，但是实际上这样的平台经常做一些违法的事情，比如借钱之后再申请房贷、车贷的时候就会出现各种问题无法说明白。

我曾经处理过一起案件，给我留下了很深的印象。

三月份的时候有一个护士要办理按揭买房的事情。她的征信上有网贷的一条记录，金额不大，只有三千元，但是显示的是某家科技公司的名字，并不是正规银行。风控看到之后就很警惕地叫她去打流水。经过调查得知该笔贷款到帐额为2400元，其中600元作为“会员费”被扣除掉了。按照年化计算的话会达到百分之六十以上。最后她的房贷虽然批准了，但是利率上调了15%，三十年以后得多出十几万元。就是因为贪图一时之便，随便点了某个没有名气的地方。这件事我到现在都还记得很清楚，她当时拍大腿的样子也历历在目。

安全网贷口子应该怎样选择呢？三条硬性规定

不要被广告所骗，要会去发现其中的道理。

第一种方式就是查看车牌号。不论哪个平台，在查询之前都要在企查查、天眼查等网站上对公司的名称进行搜索，并且要查看其经营范围中是否包含“小贷”、“消费金融”等相关内容。没有的就全部当作野鸡平台来对待。虽然这种方法比较笨拙，但是有效。我的亲朋好友如果来问的话，我就让他们先过这道坎。

第二就是看利率怎么显示了。

目前所有的正规平台都会显示年化利率，并且不会出现日息或者月息的情况。只告诉你要借一千块钱并且每天要还几分的人，大概率是有问题的。让你把年化利率写出来的话他就不敢了。另外，如果利率大于24%，那么就会被关闭。不要想“我急需用钱，再高一点也没关系”，高额利息的陷阱你是填不满的。

第三种就是阅读借款合同。

我知道没有人会愿意去看那些密密麻麻的文字，但是有一条必须要看的是：放款人是谁？合同上所指的放款机构要为银行、消费金融公司或正规的小额贷款公司。如果某家公司是某某科技公司或者某某信息公司的名字的话，那么就属于打擦边球的行为。借钱之后就会出现无法申诉的情况。

不要被“秒批”所欺骗

这是有关的一个秘密。许多网贷平台声称可以实现“一分钟放款”，但是它们所使用的其实是预先设定好的授信额度。是什么意思呢？也就是说他们首先利用大数据来挑选出一部分人，并给这些人提供一个预审批额度。点击进去申请的话，其实就是激活了该笔款项，并且很快就可以完成。但是你如果不在他们的白名单上，那么你的申请仍然会被拒绝。因此宣称可以做到百分之百放款的基本上都是骗子。正规金融机构不存在百分之百的事情，我行内部审批通过率大概在七成左右，这也是经过初步筛选后的客户。

以下是一些常见的错误观念，请问你是否也有这样的想法呢？

很多人认为网贷口子多好，这一个不行就换个另一个。非常错误。无论是否成功发放贷款，在征信报告中都会有相应的查询记录。查询次数多了之后，再办理正规贷款就会很难了。我行有一条不成文的规定是：最近三个月内如果出现过六次以上的网贷查询行为的话，那么该客户将会被拒绝。不作任何商量。

也有人认为不经过征信的途径更加的安全一些。

这样的逻辑是不对的。不上征信又是什么意思呢？表示该平台没有受到任何监管限制。他们可以怎样催收就怎样催收，想要收取多少利息就可以收取多少利息。借这样的钱就是把自己的一条命交给别人了。见过很多被暴力催债的情况，报警也没用，因为对方公司的注册地在国外，资金往来都是通过地下途径进行的。不要傻了，上征信才算是对自己的的一种保护。

最后一个被人们所忽视的问题就是还款的方式了。

一些平台表面上看利率很低，但是还款方式却很坑人。比如说已经按照等额本息的方式偿还了六个月之后想要提前还款的话，就会被收取剩余本金五%的违约金。由你自己决定是否支付这笔费用。不出的话就按照原来的规定来付利息。出去就是白交的一笔钱。正规的平台会事先说明好提前还款会有哪些后果，包括违约金等等。借款之前一定要弄明白这个问题。

其实安全网贷只有几种类型

说这么多之后，大家应该都想知道哪些是可信的了。

第一种就是银行系。招联金融、中银消费、兴业消费等等，后面都有正规银行做后盾。利率公开化、操作规范化，并且出现问题可以进行投诉。缺点就是门槛比较高，征信不好就有可能被拒绝。

第二类是互联网巨头系。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些都是大家都知道的事情，就不多说了。优点就是方便，利率根据个人情况不同而有所不同，信用好可以得到较低的利率。

第三种是持有牌照的消费金融公司。马上消费金融、捷信消费金融、中银消费金融等等。利率可能会比银行系稍高一些，但是额度比较灵活，审批也比较宽松。查找、搜索和极融借款APP下载一样安全的网贷平台这是要重点考虑的对象。极融本身就是有牌照的机构所运营的产品，因此用它来作为参考是有道理的。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在我们支行去年办理的房贷客户当中，有网贷记录的比例超过了六成。这些人中大多数是通过正规渠道借款的，但是也有少数人的征信状况很差，因此无法获得贷款批准。所以网贷并不是不可以使用，而是要正确地选择和使用它。

急于求成的人最容易出错。见过很多人为了两三千元而毁掉自己的信用记录，结果连房子都买不了。到那个时候去找谁哭呢？

记住一条原则就是：走合法途径，在有牌照的地方办理业务，并且要了解清楚贷款利率是多少。这三个方面如果都不存在的话，基本上就不用去担心了。