出粮借款是哪个软件？干了12年中介说句难听的：别被名字忽悠了

前两天有一个小伙子给我发了信息，说的第一句话就是：出粮借款用的是什么软件？说是网上看到一则广告，上面写着“出粮就可以借钱”，听起来很吸引人。问我现在的情况怎么样，他说才工作两个月，工资卡还没有发放出来，想要借五千元来周转一下。其实这样的电话我一天可以接到八次，每次都要忍住火气解释很久。

实际上市场上根本不存在一个叫做“出粮借款”的正规应用程序。这个词是从广东那边流传过来的一种俚语，“出粮”就是发工资的意思。如果你真的在应用商店里搜索这五个字的话，出现的结果都是各种各样的小贷公司，有的甚至连名字都听都没有听说过，图标做的比山寨的游戏还要糟糕。可以吗？

去年有一个做外卖的小哥也中招了，在一个叫做“出粮速贷”的APP上贷款。那么结果是什么呢？给三千元，实际拿到两千四百元，“服务费”是六百元。借期为一个月，还款金额为3200元。计算一下这个利率是多少？年化率已经到了150%以上。之后我帮他在一家正规银行办理了一笔消费贷款，年利率只有7.2%，同样借款五千块钱的话，一年下来少付近一千块钱的利息。这件事到现在我还记得很清楚，那个小兄弟拍着自己的大腿后悔没有使用它。

为什么人们搜索到粮食借款软件的时候都会被坑呢？

这件事情要从头说起。人们搜索这些词语的原因是“出粮”这两个字已经深入人心，认为和工资有关的事情一定很正规。这是不靠谱的平台所用的营销手段。

“就是让你着急的时候去借钱”、“又不想麻烦别人”的心理。真正意义上的银行信贷产品，名字都很“土”，比如“融e借”、“快贷”、“随心贷”，听起来一点不刺激。但是这些听上去很土气、利率低而且没有套路的产品。

我在工作了十二年后，处理过上万个订单，并且见过很多被名字所欺骗的人。有的借款人的资质很好、征信也没有问题，但是由于点开了各种各样的链接，导致一个月内被查了七八次。等要申请正规银行贷款的时候，客户经理看到查询记录后就直接摇头了。没有可能实现。

行业内幕：很多标榜“出粮就可以借钱”的平台，并不会去查你的工资流水，而是看你有没有人脉关系。如果你借的钱没有还上的话，那么你手机里的人就会接到催债电话。所以他们敢于向资质较差的人发放贷款——因为总归有办法让他们还款。

和工资相关的借款又是什么样的呢？

如果你要找和工资有关的借贷软件的话，方法有很多，但是不可能通过搜索“出粮借款”来找到。

第一种方式就是看看你的工资单上所使用的银行是什么。建行的卡就在建行手机银行里找到“快贷”，工行的卡就在工行手机银行里找到“融e借”。这才是真正的出粮借款，利率很低。去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在招商银行代发工资，我就让他的账户登录到招商银行APP中点击“闪电贷”，年利率为3.6%，贷款了20万元。他还曾询问过出粮借款用的是什么软件找到之后就不用再找其他的了，在你的手机里面就有最好的东西。

第二种方式就是你如果是公务员、事业编或者是国企职工的话，那么你的选择就多了。中行和农行都有关于“优享贷”、“网捷贷”的产品，利率要比一般的白领还要低一些。但是各个城市的政策不一，要向当地的网点咨询。我对长三角地区的政策比较了解，对于其他地区就不敢随便说了。

第三种方式就是用支付宝、微信或者京东这样的大平台。借呗、微粒贷、京东金条等等，并不是叫做“出粮借款”，但是会根据你的消费以及还款的情况来给你额度。利率比银行高一些，但是要比那些非法集资的平台好很多。主要是正规的，不会乱收你的“服务费”、“审核费”。

声称可以“用身份证借”的不要去

我有一个习惯，在客户来询问的时候会要求他把手机上的小额贷款应用程序截图给我看。有一次截屏之后很惊讶，发现手机上有十几款借贷软件，“XX花”、“XX贷”、“XX钱包”，没有一个是正规的。

该客户的年龄较小，是一名护士，收入比较固定，完全可以申请银行低利率贷款。那么结果是什么呢？因为这些小贷公司把征信弄坏了，导致有多头借贷、负债率达到八成的情况出现。之后我又花费了三个月的时间来帮助她改善自己的信用状况，把那些杂七杂八的账户一个接一个地注销掉，并且全部结清了欠款，这才算是把她的信用记录给恢复过来了。

到此为止你应该会想问的是：怎样来辨别一个借贷平台是否可靠呢？

最简单的方法就是看一下利息展示。正规的平台会把年化收益率（IRR）标示得非常清楚，并且放在很醒目的地方。有的APP只说“日息万分之几”、“借一千元一天只需要几分钱”，但是不提年化利率是多少，这就属于诈骗行为。万分之五的日息，一年下来就是18.25%，听上去还可以吧？但是再加上各种费用和服务费之后，实际的成本可以达到百分之三十以上。

“砍头息”就是其中的一种方式。借款一万块钱，合同上写的是十万块，拿到手只有八千块，“会员费”、“担保费”各两千块。按照一万元本金来计算的话，实际年化利率就会达到百分之二十。去年用这种方式的人很多，今年监管部门加强管理之后，一些平台开始收敛了一些，但是换汤不换药地继续做着同样的事情。

想要办理合法的贷款的话，你该这样去做

别再问出粮借款用的是什么软件这就是说你是“待宰的羔羊”。

第一种方式就是查看自己的信用记录。到中国人民银行征信中心或者银行网点打印一份详细的个人信用报告，看一下是否有逾期情况、被查询次数多少以及负债程度如何。这一部分很多人的态度都是敷衍了事，并且非常重要。知己知彼才好。

第二步就是按照你所在的公司来选择相应的理财产品了。国企和事业单位可以优先选择去银行线下办理，利率可以谈至四折以下；普通的白领可以选择通过银行线上申请，利率在五到八折之间；个体户或者自由职业者如果拥有社保和公积金的话也可以向银行申请贷款，实在不行就只能去借呗、微粒贷了。

第三步，在申请的时候要按照一定的顺序来。先申请利率较低的贷款，如果被拒绝之后再申请利率较高的贷款。不可以倒过来。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，如果你先去申请高利率的贷款的话，后面的银行就会觉得“这个人是不是已经走投无路了才会去借这么高的利息”的感觉，所以就更加不会给你放款了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：银行信贷的通过率为30%到50%，根据不同的银行、不同的产品会有所不同；但是小贷公司的“通过率”可以达到九成以上。那么为什么他们会批准这么多呢？由于利率很高，足以抵消坏账的风险。

说一件真实的事情。上个月有一个客户的征信报告显示，在过去的三个月里出现了十二次小贷公司的查询记录，并且这些公司都是陌生的。一看就是被“贷款超市”这样的聚合平台骗了——填写一份资料之后，他们会把你的信息推送至十几家金融机构处进行核查。在这种情形下，正规银行基本上没有机会了。让其养半年的征信再过来的时候不要点击任何一个借款链接。

他问我要不要想方设法把我的征信弄好。我说不要胡说八道了，征信是人民银行的，谁敢洗？声称可以清洗征信记录的人都是骗子，先收取费用之后就不再过问了。相信的话就会受到第二次伤害。

写到这里为止，要说的话也差不多都说完了。不如在网上海量的信息中查找出粮借款用的是什么软件也可以查看一下自己的工资卡APP里是否有预授信额度。这才是正确的做法。

最后一条：所有要求你先付款后放款的行为都属于诈骗行为，请大家不要相信，并且要向公安机关举报。