我试了所谓的百万钱包和免审软件，发现简单背后的代价没人提

晚上十点之后还在看手机的人，请问你们有没有想过一个问题：为什么会出现这样的情况呢？接着又会把一些号称不需要审核就可以借到钱的应用推送给你。在如今以信用分数代替身份证的时代里，“方便”之路是否就是救命稻草或者圈套呢？花了整整一个星期的时间去研究市场上比较火的一些产品，并且整理出一份避坑清单来给大家参考。

很多人对百万钱包该类产品给人的第一感觉就是“快”，但是其实它的申请流程并不是人们想象中的那样简单。这样的平台一般都以“高额度、低门槛”为名，实际上最初的额度一般为一千到五千左右并没有想象中的那么厉害。尽管申请条件比银行要宽松一些，但是最基本的三项要求：身份证、银行卡、实名制电话号码还是无法逃避的。所谓“简单”就是省去面签这一步，在后台风控系统中仍然会调用你运营商的数据以及电商平台上的交易记录来做出判断。期限一般为7-14天左右的短期周转，很少会有超过3个月的选择。

被广大网民热切期盼的可以不经过审核就可以借到钱的应用程序更多的时候就是个假象。市场上有一些所谓的“极速版”、“备用金”的产品，例如某个支付软件里边的备用金功能、或者是某些小贷公司的“闪借”专区。该类产品特点为额度很小，一般都在五百元以下并且大多是老用户的特权。真正意义上的“不用审核”，其实是在于你已经给平台留下了大量的行为数据之后才得以实现的，系统的计算早已算出你的还款能力了。对于新的用户而言，“完全没有审核”的软件，基本上都是诈骗软件或者是高利贷的伪装。

根据用户的评论可以发现，意见是分化的。一些急需资金的人认为，在紧要关头的时候，这些软件能够起到一定的作用，贷款的速度一般为15-60分钟左右，可以解决燃眉之急。但是大部分负面评价都集中在息费不透明和催收频繁上。有的用户的借款金额为一千元，但是到帐之后只收到了八百元，并且还有两百元是按照“会员费”或者“服务费”的形式从里面扣出来的，整个过程中的综合年化利率已经远远超过了法律所规定的上限。砍头息的现象，在非法借贷平台上比较普遍。

对各个平台进行公正地评价。优点很显然：门槛很低，不需要看央行征信报告，放款速度很快，适用于有征信问题或者急需小钱的人。缺点那么就更危险了：利息费用很高，借款期限很短使得还款压力很大，并且有些平台还有暴力催债的风险，还会泄露用户的个人信息。如果抱着“不还也可以”或者“随便给点钱”的想法来申请贷款的话，最后就会掉入到以贷养贷的陷阱中去。

在使用这些贷款软件的时候，有以下几点注意事项必须要记得住。第一种情况就是放款之前收取费用的都是诈骗分子，真正的金融机构是不会在资金到达客户账户之前要求客户支付任何费用的。第二、借款的时候一定要看清楚合同上的内容，尤其是有关于逾期罚款以及违约金的地方。另外，在网上申请贷款时不要过于频繁地点击申请按钮，因为每次点击都会被大数据所记录下来，并且还会提高你在网上申请贷款的风险等级，从而使得你在之后想要向正规银行申请贷款变得更加困难。

下面是对于大家经常提出的问题进行详细的回答：

问：百万钱包贷款申请是不是很容易呢？不查征信行不行？
答：申请过程比较简单，主要是在网上进行。但是“不看征信”的说法大多是营销噱头，并且大部分正规合法的平台都会查询征信或者大数据，只不过对于征信瑕疵的宽容程度要比银行大一些。即使你的征信很差，也有可能会被拒绝。

问：市场上真的存在不需要经过审核就可以借到钱的应用程序吗？
答：严格的说来，“不进行任何审核”的情况并不存在，资金方要对风险进行把控。所谓“免审”一般指的就是系统的自动审批、秒批额度的过程，并没有经过人的干预。该类软件的额度都比较小，并且大多是老用户的福利。

问：申请了不合法的小额贷款，还不了怎么办？
答：首先应该保存好借款的相关证据，比如转账记录、聊天记录等等。对于超出法律规定最高利率部分（即年利率超过24%，或者36%）的部分，根据我国相关法律法规的规定，并不会得到法律的支持，在此情况下可以和平台进行协商只归还符合规定的本金及利息。不能失去联系，积极交流很重要。