借1万块钱有哪些靠谱路子？我采访了30个借款人后告诉你真相

去年冬天的时候，在一个城市中的一个小村庄里见到过小周。他是27岁的外卖员，在给妈妈治病的时候需要筹集一万块钱。他去到三家中行、工商银行和建设银行都遭到了拒绝，最后在一款手机软件上面借到了一笔钱——利率之高让人难以置信，但是他觉得这是唯一的办法来救急。这件事让我的心里很不舒服。之后我又花费了三个月的时间来专门研究1万块钱的借款的方式有哪几种经过对30多位借款人的采访以及10多名业内人士的访问之后，我发现其中的问题比我想像中的要复杂得多。

小周后来跟我说，他当时并不知道银行有“工薪贷”这个产品，凭借自己的工资流水就可以申请到贷款，并且利率比那个APP低很多。但是没有人告诉他们。

第一种方式是向朋友借钱一万块，我们来一一分析一下

说实话，一万块钱这个数目很尴尬。去找亲戚朋友开口吧，数额不大不小，张嘴很难为情；去银行的话，很多银行觉得金额太小不乐意接受；去找网贷平台的话，又担心被坑。那么到底1万块钱的借款的方式有哪几种可以实施吗？我了解了现在市场上比较流行的几种方式。

银行信用贷款是最好的选择，但是很多人都不知道如何进入。我去采访了一个建设银行的客户经理，在私下里向我透露说，其实每个支行都有关于“普惠金融”的考核任务，而一万块钱这样的小贷业务他们反而更乐意去做——因为审批速度快、风险小、还可以用来完成业绩目标。就是找到正确的入口，不要傻乎乎地跑到柜台前问“可以贷一万吗？”这样的话人家是不会理会你的。

支付宝借呗、微信微粒贷等互联网大厂的产品其实就是信用贷款的线上形式。优点是方便快捷，点击几次就可以把钱打到对方账户上；缺点则是利率不明朗，每个人的都不一样。有的人一天利息为万分之一点五，有的人为万分之一点五以下，相差很多。我曾经向蚂蚁金服的人询问过这个问题，他们表示系统的定价会考虑用户的消费习惯、还款能力以及所使用的手机等因素，并且具体的计算方式连内部人员都无法解释清楚。

信用卡透支取款的方式，并不是所有人都会想到的。如果持有信用卡的话，取现额度一般为信用额度的一半，一万块钱的信用卡可以取出五千块钱。日利率为万分之五，年化率为18%，低于许多网络贷款平台。但是要提醒的是，取出现金之后就没有了免息期，在取出的时候就已经开始计算利息了。

还可以选择消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等持牌金融机构专门做银行不愿意做的小贷业务。利率高于银行但是低于非法集资网站。我去采访了中银消费的一位风控人员，他告诉我他们有自己的评分系统，被银行拒绝的人不一定不能通过——因为银行看重的是“优质客户”，而他们看重的是“能够还款的客户”，两者的要求不同。

第二部分没有被任何人告知的隐形障碍

我曾经采访过一个叫做老张的人，他是工厂工人，月收入六千多元，觉得自己还行。于是跑到了四个地方都遭到了拒绝之后才来找我来分析一下原因。我看了一下他的征信报告，上面密密麻麻都是网贷查询记录——原来他在十几家平台上面点了“查看额度”，每一次点击都会产生一条查询记录。

这件事情并不是所有人都知道：点击了“查看额度”之后，在征信报告里就会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。查得太多的话，银行会认为你是“资金饥渴”，从而更加不愿意借钱给你。老张就是因为这样才吃到了亏。

还存在工作不稳定的状况。银行以及正规机构都会重视这一点，但是你认为的“稳定”与它们眼中所谓的“稳定”可能是不一样的。有一个在快递公司工作了三年的小哥来申请贷款，结果被拒绝了。之后我去询问了一个信贷经理，他说：“你们快递员流动性很大，三年换过四个地方，系统判断为‘工作不稳定’。”无从说起哪里去了。

社保公积金就是硬通货，有了和没有完全不一样。我去采访过一个杭州的信贷员，他说他们银行有一条内部规定：公积金连续缴纳一年以上的话，一万块钱的贷款基本上可以马上批准，并且还可以享受一定的利率优惠。没有公积金的话怎么办呢？那么就只能依靠其他的条件来决定了，而且利率也会被提高。

小额度贷款容易掉入的陷阱有以下几点第三个小额借贷容易掉进去的陷阱

说到坑的话，我就要提到小周之后遇到的一些问题了。他所使用的那个平台上的借款合同约定的年化利率为12%，但是他还了三个月之后才发现自己的本金几乎没有减少——因为大部分还款都用来抵扣各种“服务费”、“担保费”、“咨询费”。这样的方式很普遍。

另外一种叫做“砍头息”的方式是，借一万只得到八千块钱，但是要按照一万元来还款。现在明面上不能这样做，但是有的平台会用其他的方式来达到目的：收取两千块的“会员费”，声称这样可以享受到更低的利息——这和砍头息又有什么不同呢？

逾期罚息也是一条没有尽头的道路。一个借款人的账单上显示，如果他把8000元借出去，并且过了三个月还不回来的话，就要归还13000多元。罚息利率为正常的1.5倍，并且采用复利的方式进行计算。他说自己在签订合同时并没有仔细阅读条款。

其实最坑的就是“以贷养贷”的建议了。在网上我发现有人推荐“用A平台还款给B平台”，这是在害人啊。曾经陷入其中的一个女孩告诉我，在最初的五千元之后，两年的时间就变成了八万多元。她说那时候每天睁开眼睛的第一件事就是想怎样去还债，差一点就抑郁了。

第四种选择是什么？

以上就是我所知道的所有内容了，请给出一些具体的建议。如果有公积金的话，可以到银行咨询一下“公积金信用贷”，利率最低，一般是年化4%-8%左右。没有公积金但是有稳定的收入来源的话，可以尝试使用工资卡所在的银行推出的“工薪贷”产品，因为你是该行的老客户，所以审批通过的可能性更大一些。

没有吗？那么就来看一下互联网平台的情况吧。借呗、微粒贷、京东金条等等都是正规军，并且不会乱收手续费。利率虽然比银行高一些，但是要比那些不正规的平台好很多。注意以下几点：不能在不同的网站上多次查询自己的信用额度；只选择两个以上的网站进行申请即可。

实在没有办法的时候，只能依靠消费金融公司来解决资金问题。招联、中银、兴业消费等持牌机构的利率比较高，但是不会出现砍头息、服务费等情况。年化利率通常为10%-24%，大于24%就需要注意了。

另外一条被人们忽视的道路就是使用信用卡进行分期付款。如果有信用卡的话，购买一部手机或者一台电器进行分期付款的话，实际上的费率折合成年化利率来看的话可能会低于现金贷。经过计算得知，某家银行的12期分期手续费率为0.6%，换算成年化利率大约为13%，相比一些网络贷款要更优惠一些。

第五条，在申请时应注意哪些事项？

时间上的要求比较严格。我去采访了一个信贷经理，他告诉我月底、季末都是审批最宽松的时候——因为要完成任务。月初或者季度初就会被限制得很紧。这件事情各个银行都不一样，但是大体上月末去申请的话，通过的概率就比较高了。

资料填写也是有方法的。工作单位要用全称不能用简称；收入要填税前不能填税后；地址要详细填写，并且最好是与征信报告一致。系统可以自动比较这些信息，如果存在前后矛盾的情况就会被拒绝。

另外，在申请贷款前的三个月里，最好不要经常更换工作、搬家或者更换电话号码。系统把这样的行为判断为“不稳定”，从而影响到审批的结果。

额度方面也有些小窍门。第一次申请的时候不要上来就要求最高的额度。我曾经采访过一位风控总监，他告诉我系统是按照你的申请额度以及你的资质来进行匹配的，所以如果你申请的额度过高的话就会被要求进行更加严格的身份验证。一万块钱的借款可以申请一万或者一万二就可以了，并不是越多越好。

小周之后的情况如何呢？按照我提出的办法去当地的农村商业银行办理了“新市民贷”，年利率为7.2%，把之前的高利贷全部还清了。如果早知道有这样的道路的话，那么当初就不会走这么多弯路了。

但是很多人的状况都和他一样，在需要资金的时候一筹莫展，只能碰运气。