有钱花的借款套路有哪些？中介老板给你扒一扒里面的弯弯绕

前几天有一个做餐饮的小老板找到我，进屋之后把手机放在桌子上，生气的手都发抖了。他向别人借钱五万元，在有钱花上借款的时候，并没有考虑到这个平台的风险性，认为它是大平台、很可靠，但是实际计算下来，它的利率比预期高很多，并且还要求提前归还本金并支付违约金。这种事情我已经见过很多次了，很多人都因为百度的品牌效应而去那里消费，认为那里一定很正规、没有套路，其实呢？有钱花的借款方式是什么今天我作为同行者来给大家说一说一些事情，有的话同行人不愿意听，但是我要说出来。

我是比较直接的人，在做贷款中介工作多年之后，手上接触过的单子数以万计，各种各样的平台都见过。有钱花这样的大平台要比一些小平台好很多，至少不会出现暴力催债、卷钱逃跑的情况。但是并不代表就没有坑了，有的坑就隐藏在规则条款里，专门针对那些缺乏警惕性的借款者。

有钱花借款的方式：把利息显示为“障眼法”

很多借款的人只关注日息是多少，并且认为万分之五并不高，一万块钱一天也就五十块利息，一杯奶茶的钱而已。不要这样想，这个账是不能这样算的。

去年有一个装修工长的客户需要3万元来发放工人工资。他看到有钱花上日息万五可以接受，于是就借了。结果还了三个月之后才发现本金并没有减少多少，全部都是用来支付利息的。为什么呢？由于许多平台所显示的都是“最低日息”，而当你真正去借款的时候，系统给出的实际利率往往会高于这个数值。

具体的数字我已经记不清楚了，但是最后计算出来的结果是他的年化利率已经接近24%了。这是比较好的资质，如果你的征信稍微有点问题的话，那么利率就会被直接拉高。所谓的“最低利率”其实就是一个陷阱，把人引过来之后，在你点开借钱的那一瞬间才会告诉你真正的利率是多少。

为什么不把年化利率直接放在APP里呢？由于这个数据很刺眼。24%的年化收益率你觉得还可以接受吗？这件事情我不点名，但是各大平台都喜欢用这种方式。

额度审批中出现的“钓鱼”行为

还有一种比较隐秘的方法叫做“授信额度”、“借款额度”。看到页面上写着可以借到20万元的人，心里美滋滋的觉得自己的价值提高了。

其实和你没关系，就是二十万。这是为了吸引用户去注册并授权而设的一个营销数据。等到你真的把身份证上传、完成人脸识别之后，再进行征信查询，在最后出现“综合评估不通过”或者只有3000元的额度。

此时你会不会生气呢？征信查询记录留了下来，但是额度却没有拿到。所谓的“查征信不给额度”的操作其实就是用你的信息来跑模型，看你是不是一个好客户或者坏客户。如果你是风险客户的话，那么对方就会直接拒绝你，并且所有的费用都要你自己承担。

我有一个做服装生意的朋友，在那个时候急需资金进货，看到有钱可以用来预授信有10万元的时候，高兴得不得了。结果申请之后发现只有五千额度，连进货的钱都没有。更糟糕的是，由于上次申请没有通过，他又去其他银行办理经营贷款时，对方看他在最近一段时间内已经多次申请了，于是直接拒绝了他的请求。这是怎么回事呢？这就是所谓的偷鸡不成功反蚀一把米。

有钱花借款的方式有哪些：提前还清会有什么问题

这是最容易被人们忽视的一条，很多用户都是在还款的时候才意识到这一点。很多人都想等自己有钱了再把钱还掉，这样可以少交一些利息。但是，在有钱花这样的平台上面，提前还款一般都会收取违约金。

没有听错，你想还钱的话还要被罚款。手里有一份具体的订单，是刚刚毕业的一个小伙子向我借了两万元分十二个月还。做了两个月的销售员之后想要早点把欠下的债务还掉。点击还款页面的时候看到需要支付剩余本金的3%作为违约金。

当时的他很迷茫，便问：“老板，我提前还款是为了使公司的现金流加快周转吧？”怎么会处罚到我呢？这就是别人的规定，在借款合同上明明白白地写着，但是你当时只顾着点击“确定”，根本没有仔细阅读。这笔钱是应该给还是不应该给呢？冤枉人。但是你不生气，因为合同是你自己签订的。

这就是典型的逆向选择问题。平台就是让你不仔细阅读协议的人，而你急于使用资金时就会盲目点击同意。到你想反悔的时候就来不及了。

还款顺序以及逾期费的问题

另外还有一些人没有注意到的地方。如果出现逾期的情况或者是还款金额不足全款的话，那么这笔钱会用来抵扣什么呢？

正规银行一般会先扣除本金和利息，但是有的网贷平台的规定却是先扣除罚息、违约金之后再扣除本金。那么这又是什么意思呢？也就是说你投入的资金，并没有减轻你的负债总额，反而全部被用来支付罚息了。

用户我曾经为一个客户的债务问题做过规划，在他使用了有钱花之后出现了一笔逾期的情况。每个月都会往里面存几百块钱，认为这样就可以把事情解决了。但是到了年底的时候，欠款数额不但没有减少，反而增加了好几千元。这是因为还款冲抵顺序的原因，你所偿还的钱甚至连罚息的利息都没有办法填补上。

网上找不到关于该套路的确切说法，因为各个时期和各种产品的政策都不一样。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，一些地方的规定更加严格了。如果你不明白的话，就会陷入债务的泥沼中越陷越深。

从中介的角度出发来避免风险的方法

以上所述，并不是说有钱花这个平台就无法使用了。和714高炮相比起来要好很多。但是正规并不等于没有利润，别人赚的是看不明白合同、算不清楚利息的人的钱。

如果你问我怎么解决的话，我有三条建议。第一点就是，在借之前要把利息换成年化的形式来看一下，并且不管它是按日还是按月计算出来的，都只用看它的年化利率是多少，如果超过了18%，那么你就需要好好考虑一下了。第二、在借款合同中，“提前还款违约金”的条款要仔细阅读，如果违约金的比例大于2%，那么就需要做好持久战的心理准备了。第三点不要相信所谓的“最高限额”，因为这是为最优秀的人设立的，和你关系不大。

有人问到我，找你们中介可以避免掉这些陷阱吗？这句话我不完全同意。可靠的中介可以帮助你挑选商品，并且计算好价钱，但是如果你遇到了只为了收取你的服务费用而存在的中介的话，那么就有很多坑了。这条河流很深，我自己都不大敢说自己全部都懂了，只是对这里附近几个城市的状况比较了解，在别的地方的事情我就不敢随便说了。

天上不可能掉馅饼，只有陷阱。对于所有的秒批、无门槛、利率极低的广告要提高警惕。真的会有这样的事情发生吗？平台上的亲戚朋友都不够用的话，才会轮到你的吧？

下一次别人又来向你询问有关借钱的各种套路的时候，你可以直接告诉他这篇文章的内容。到时候如果被骗了就来找我哭吧，到那时也只能拍拍你的肩膀了，因为那是你自己签字、自己花钱的。