借1000元差点赔上3000，小额贷款app1000元的水有多深？

说实话，在看到手机里的“秒下款”、“零门槛”的广告的时候就会感到很不舒服。去年的时候资金紧张，正好需要一千元来周转一下，于是随便点开一个看上去比较正规的应用程序，但是……结果怎么样？收到八百块之后一个星期之内就要归还款项一千三百元。当时我就蒙了，这不是借钱而是抢钱。为了填补这个缺口，我又向另外一家借款，并且拆东墙补西墙，最终欠债达到四千多。这件事已经发生了一年多的时间了，到现在我还记得催收员打电话给我们的办公室的情景。因此我想和大家分享一下小额贷款APP上借款1000元这件事情，不踩的话不知道，一踩就完了。

为什么贷款1000块钱那么容易出问题呢？

很多人的想法里认为一千元不是什么大不了的事情，所以平台不会因为这点钱而设下陷阱。不要傻了，别人赚钱的方式就是让你觉得那些钱不值一提。当你急需用钱的时候，你会仔细阅读电子合同中的每一句话吗？“服务费”、“担保费”、“咨询费”这样的费用有没有引起你的注意呢？也就是说这些平台都是靠你疏忽来获利的。见过太多的人，开始时只借了一千块，到最后却要还上两千三百多块。这件事情并不是那么简单的。

我的一个朋友叫老周，他是做装修工作的，在去年底的时候工地上的材料还缺两千元。他也想偷懒，随便点了一个应用来提交申请。结果在钱到账的时候傻眼了，“会员费”、“加速审核费”，实际上只收到一千六百元。更加荒唐的是借款合同中写明的本金为2500元。他就直接向客服询问原因，客服解释说是“综合费用”，合同上面也写得很清楚。哪里还有时间与客服争吵不休，在工地上等着要用材料呢？

这不是最糟糕的情况。最不好的就是逾期以后。老周这个订单，逾期一天就要罚款五十元，并且还要交三十块钱的“催收管理费”。拖了半个月的话，你要准备多少钱呢？后来我把这笔钱的利息计算出来，年化利率竟然达到了上千个百分点。这是正规的网站吗？

1000元的小额贷款APP里面隐藏着很多看不见的“刀子”

这些平台的套路我已经踩过一次了，这次算是心中有数了。把最常见的一些掰开来给大家看。

第一种叫做“砍头息”，现在已经变异了，并不是直接从本金中扣除利息，而是被冠以各种各样的名字，“权益包”、“会员服务”。你借了1000元的话就会被强制购买一个月的月卡，费用为98元，如果不买就无法拿到贷款。或者是把“加速审核”的选项给勾上了，这样就少收了几十块。虽然看起来不多，但是计算一下比例的话，借一千还一百就是百分之十的成本了，并且是以七天到十四天来计算的，并不是一年。换成年利率的话就更可怕了。

第二种叫做“担保费陷阱”。比较隐秘一些。借款合同和担保合同分别由不同的公司签订。每月要还的钱中除了本金、利息之外还有给第三方的一笔担保费用。出现纠纷后，放款方会说，“我只是收取了利息，并且担保费是由其他人收取的。”那么你要怎么维权呢？去年还不至于如此，今年这样的情况很多，就是为了躲避监管而采取的方式。

第三种就是“自动续期”。到期限没有还款吗？没事，点击一下就可以继续了。续期费为本金的百分之二十，你觉得合算的话就点一下。那么最后的结果是什么呢？本金一个子都没有少，但是每个月都要多出两成来缴纳。三个月之后，你的钱已经可以用来偿还本金了，但是债务依然存在。这是不是坑人呢？

实际下的订单要比你想象中的要多得多

我为了研究这些套路曾经下载了二十几个APP进行比较。一些大的平台比如某呗、某条等都是很透明的，利息是多少就写多少。但是专门为小额现金贷款服务的小平台里，有八成以上都存在问题。它的特点是：界面设计得很华丽，宣传语也很吸引人，但是没有给出明确的利率信息。你怎么看？

另外一件事情我也要提一下。有的APP在用户注册后就会把用户的个人信息“分享”到其他的平台上。本想借一千块钱，但是却意外地欠下了许多债务。那时候我的手机每天都会收到十几条短信，“您的额度已经到账”，其实我没有申请过。后来才明白，第一个平台就把我的东西卖掉了。这件事到今天我都觉得很难过。

要借到一千块钱来周转一下，怎样才能避免掉进这些陷阱里去呢？

说了那么多坑之后，你会想问：那么真的急需用钱的时候又该怎么办呢？总是等不到结果。给出一些实际可行的意见，都是以血肉之躯为代价得到的。

第一，可以使用合法途径，不能去接触非法网站。什么样的才算作是正规的呢？有消费金融牌照的、有银行背景的、有大厂背景的。该类平台的年化利率通常为18%-24%，尽管并不高，但是也明明白白地标注了各种费用，并没有出现一些不明不白的情况。借一千块分十二个月还款的话，最多也就几百元的利息。和借一千块钱要还一千五百块钱相比，简直是天差地远。

第二，在申请前要计算好实际的成本。不要只看“日息万分之五”的宣传语，那都是骗人的。你想要看的是IRR年化收益率还是最简单的一个问题：借一千块钱一共要还多少钱？分期付款的方式是什么样的呢？把这一个数据除掉之后，心中就有所把握了。大于年化36%的直接PASS，不需要再做任何考虑。法律上规定超过36%的部分不受到保护，但是这些平台会想办法避开这一限制，并且通过各种名义来收取费用。

第三就是看合同了，尤其是那些小字部分。虽然很烦人，但是可以节省很多麻烦。主要注意以下四个词语：“服务费”、“担保费”、“咨询费”、“会员费”、“手续费”。只要有了这样的理由，并且数额比较大就可以直接删除。可靠的平台有两种收费方式：一是利息；二是少部分手续费。其他的都是陷阱。

第四、不要贪多。你要是需要一千块钱的话就借一千块，不能只看到自己被批准了五千块就全部拿来用。额度就是一种陷阱，并不是福利。借的钱越多，还的时候就越痛苦。我当时头脑发热，本该只给一千五百元，但是却批了五千块，全都提走了。等到要还钱的时候已经来不及了。

比较可靠的是什么途径呢？排序

经过两年多来的实践和向朋友们请教之后得出的结论是：

• 第一梯队为银行系的现金贷产品，如招商银行闪电贷、工商银行融e借等。利率最低，年化可以做到10%以下，但是要求比较高，需要有该行的银行卡或者是流水。具体的能否批准下来，在不同的城市可能会有所不同，我也不敢肯定地说。
• 第二梯队为互联网大厂旗下产品，比如某呗、某条、某贷、某粒贷等。利率适中，年化率为18%，比较正规公开，并且不会出现乱收费的情况。并且可以随时借款、还款，按照实际使用天数来计算利息。
• 第三梯队为持牌消费金融公司，即马上、招联、中行等。利率较高，年化在24%上下，但是有牌照，并且受到监管，出现问题可以投诉。
• 第四梯队就是没有知名度、广告铺天盖地的小平台。尽量不要接触它。实在没有办法的话，要事先做好思想准备，并且把合同截屏保存下来，录音作为证据。

另外一件事情要告诉你的是。同一种商品，由不同的消费者来申请的话，所得到的额度以及利率都会有所不同。主要是看你有没有良好的信用记录、负债多少以及还款的能力怎么样。我的一个同事征信很好，在某呗上借了一万元，日息是万分之二；而另外一个朋友征信有些问题，但是用同样的产品，日息却是万分之五。差别很大。

如果已经踩到雷区该怎么办呢？

这件事情我是亲身经历过的，所以我知道那种无能为力的感觉。如果已经向高利贷性质的平台借款的话，不要着急。第一件事情就是把所有的合同、还款凭证以及聊天记录都保留好。第二步是计算出真实的年化收益率，并且超过36%的部分是不受法律保护的。第三步是和平台进行沟通，在承认欠款的同时也表示只愿意偿还符合法律规定部分本金及利息之外的部分不予认可。

协商不成功的，可以进行投诉。银保监会、地方金融管理局和消费者协会都可以试一试。当时我帮助老周解决这个订单的问题，并且把情况反映给了当地的金融监管机构，后来平台也答应了减半收费的要求。这件事情已经闹了一个多月了，但是总好过做冤大头吧。

另外一种情形是受到暴力催债。这是不可以接受的。打电话骚扰别人、给亲人打电话骚扰他们、用照片来羞辱人这些都是违法行为。保存好证据之后再进行报警。现在的管理比较严格，大多数平台都不敢过分，但是小作坊仍然存在。

最后一句话就是：能不用钱就不用钱。一千元可以向朋友借来使用，也可以向家人开口求助，尽管没有面子，但是比起陷入高利贷陷阱好得多。如果一定要借的话，就要睁大眼睛仔细辨别了，不要让一千元的小窟窿变成无穷无尽的大窟窿。