真正能借款的网贷：别被广告忽悠，这几种才放款

昨天凌晨2点的时候，我接到一个电话，对方是一个男生的声音，在颤抖着说话。

用户他说自己被骗了，“秒批30万”的广告，花了299块钱成为会员之后，并没有收到任何款项，而且APP也无法使用。看到他发送过来的截图后，我心里就明白了——又是一个披着羊皮的狐狸一样的平台。说实话，在过去的十二年中见过太多这样的事情了，多到已经麻木了。人们在急需资金的时候，头脑都是懵的，并不清楚哪些是合法途径、哪些又是诈骗手段。大家寻找的是可以借到钱的网贷但是在网上搜索到的结果，或者是广告，或者是诈骗分子。

今天我就不拐弯抹角了，直接告诉大家哪些口子是真的放贷的，哪些又是骗人的。

可以申请贷款的网贷是什么样的呢？

很多人都认为，只要有APP、有提交申请的功能就可以算作是贷款平台。大错特错了。

可以放款的公司，后面一定会有相关资质。或者是消费金融牌照、网络小贷牌照或者银行直营牌照。也就是说，钱并不是凭空得来的，能够借给你钱的人一定是对你了解得很清楚的人。号称“不用看征信、黑户也能申请”的，请大家想想，这是在做慈善吗？

去年老张来做装修的时候遇到了一些问题，他的征信出了问题，欠了很多债务，来找我借钱周转一下。当时我就劝他说，在这个时候去碰网贷的话，那就是往火坑里面跳了。他不肯听从我的建议，转身寻找可以“强制下款”的平台，并且借到了两千块钱，但是只拿到了一千四百元现金，一个星期之后又要归还款项三千元。这就是贷款吗？这就叫作死亡。

因此能够放款的条件是：利息公开透明、合同合法有效、无任何前期费用。如果打开某个网站，在没有提交申请的情况下就被要求支付“工本费”、“验证费”、“会员费”，那么立刻关闭它吧！

可靠的借贷平台也就只有这么几种类型

市场上有很多APP，但是剥去外皮之后发现它们都是一样的东西。

第一种就是银行系的。比如说招联金融、中银消费金融等等，都是由大的商业银行来支持的。利率很低，有的只有百分之十左右。但是门槛很高，并且真的很高。你的征信有小问题或者是查询次数过多的话，系统就会立刻拒绝你，根本不会有人为干涉。

第二类为互联网大厂。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这几个人大家都很熟悉了。该类平台最大的优点就是方便，并且额度也不低。只要你的消费记录不错的话，几千到几万元的额度随便用。但是这个东西有一个缺点，“白户”不好搞定。一般情况下不使用这些应用程序的人，在需要借款的时候很难获得贷款。

第三种就是持牌消金了。马上消费、招联、兴业消金等等。利率比银行稍高一些，年化在18%-24%之间，但是通过率要好一些。这样的平台目前在市场上占据着主要地位，并且是我经常向客户推荐的产品。并不是每个人都有公积金，也不是每个人都有一尘不染的信用记录。

如何辨别真假下款平台呢？业内人士给了一些小建议

该条目所涉内容很深奥。有的APP做的和真的差不多，但是并不放贷，只是收集你的个人信息。

最好的方法就是看看这个应用程序是否已经在应用商店上架了。苹果App Store、华为应用市场、小米应用商店等正规的应用市场里，基本上都是经过审核通过的产品。给你的链接、让你扫二维码下载安装包的人，十之八九都是骗子。这样的野包，装上手机之后就会中毒，更何况去借呢？

另外一件事情就是一般情况下我不会告诉别人。很多所谓的“中介”其实都是把人推向高利贷平台，并从中获得提成。见过最荒唐的一位同行，把客户介绍给了一个714高炮平台（借款一千元，在七天之内要还一万四千元），客户的还款出现了问题，于是就被爆出了通讯录，并且闹到了报警的地步。因此，在选择中介的时候要弄明白资金方是什么样的。说不出口的话就直接拉黑了。

申请被拒绝之后应该怎么做呢？

拒绝是很正常的。在一万多个订单中，并不是所有的订单都能一次就全部通过审核的。

拒绝之后不要随便点击。很多被拒绝的人不服气，在其他平台上再试一次，但是却因此而毁掉了自己的信用记录。征信查询次数如果达到两个月六次以上的话，大多数正规的平台都会把你给挡在门外。此时再去申请就是对着枪口射击了。

正确的做法就是停顿三个月。在这三个月的时间里要把现有的账单全部还清，不能出现逾期的情况。如果真的急需资金的话，可以看一下自己的社保、公积金或者是保险单。一些线下的产品如人保、平安的贷贷卡对于查询次数比较宽松一些，虽然利率很高但是可以解燃眉之急。

有关于利息以及额度的事情就不要想了

经常会有人问到我：“老板，可以给我办一个年利率为百分之五的贷款吗？”

我听了之后就想笑了。年利率为百分之五。这是发给公务员、事业单位人员以及世界五百强公司员工的。普通人的工作已经很不容易了，还想得到这样的好运气吗？

市面上可以借到钱的网贷年化利率一般在10%到24%之间。超过24%的部分，在法律上是不受保护的，但是很多平台还是会收取服务费和担保费来提高总的费用。你借一万块钱，一年之后归还两万元的话就算是比较好的了。如果看到“日息万分之五”的话不要以为很划算，换算成年化率就是18.25%。如果是“日息千分之一”，那么年化就是36.5%，就有些过高了。

前一阵子有一个小女孩向某个平台借钱，借了八千元，分成十二个月来还，每个月要还八百多元。她说还可以。经过计算之后，年化收益率已经达到了三十以上。当时的她很惊讶。所以，在借钱之前，要用计算器算一下，不要让“每天只需要几十元”的说法骗到你。

踩到一个就等于喝了半斤酒

把上面提到的一些常见的陷阱给大家说一下。

• 砍头息：借款一万，合同上写的是两万元，实际拿到手只有八千元。多出的四千块是说的服务费，但是实际上被平台、中介瓜分掉了。这是违法的行为，但是现在很多平台都学会了换汤不换药，在新的名义下收取费用，叫做“会员权益包”。
• 捆绑销售：想要借到钱吗？购买一份保险或者成为商城会员。不买的话。额度是不能给你的。这样的平台我见得多了，都是为了恶心人的。
• 自动续费：还不上的话怎么办？没有问题，继续办理续期手续，并且支付一定的费用。这是变相的高利贷，越滚越大，到最后连神仙也救不了你。

去年有一个做餐饮的人家，因为经营不善，所以向几家网贷公司借款来维持生计。本来只欠十几万元，但是续期一年之后就变成了四十几万元。最后把房子卖掉之后才还清债务。这件事到今天我还记得很清楚，非常悲惨。

实事求是地说一下，怎样才能提高通过率呢？

这个问题我可以讲上一整天。但是你只需要记住几个重要的地方就可以了。

资料填写要真实。不能编造事实。现在的数据大联网时代下，你随便输入一个虚假的企业名称，系统就会自动和工商注册的信息进行对比，并且会立刻拒绝你的申请。另外，如果造假行为被查出的话，将会被列入黑名单，在之后想要借钱就很难了。

选择合适的时间段。这有一定的玄学成分在里面，但是经过我的观察发现，在每月初、月末的时候通过率会比较高一些。具体的缘由我不清楚，大概就是各个平台此时都想要完成自己的业绩吧？其实我在客户中发现，月初申请的人群下款率要比中旬高一些。那么在不同的平台上可能会有所不同，但是也可以试一试。

绑定常用的银行卡。在申请时要使用你日常消费最多的一张信用卡进行绑定。流水大，就表示你还款的能力很强。绑一张空卡片的话，还有人会借给你吗？

最后几句大实话

网贷这种事情最好还是不要接触为好。如果要接触的话，就要选择正规的大公司、有牌照的。

不要因为几千元钱而把自己的通讯录毁掉、自己的信用记录弄坏。见过很多人的故事，开始时只差几千块钱，到最后却成了几百万的债务。如果你们现在的征信已经被用完了，或者是负债已经爆表的话，请听我的一些建议：止损。不要再借钱来偿还之前的借款了，要向家人说明情况，并且和银行进行协商延期还款。

这行赚钱就是靠信息不对称来赚取利润，我把今天所知道的信息告诉你们，可以帮你们节省一些不必要的开支、避免一些不必要的麻烦，这就已经足够了。