黑户那上面借钱马上到帐？别傻了，真相远比你想象的残酷

上个星期三晚上十一点左右的时候，在一个二十四小时营业的快餐店里我遇到了陈浩。他的眼睛很红，手里拿着一部手机，上面显示的是某个贷款软件的应用程序。问我说知道不知道黑户上借款很快就能到账是不是真的呢？他说他已经没有别的办法了。

陈浩并不是个案。过去的三年里，我采访了四十七位陷入债务困境的人当中，至少有三十个人曾经提出过类似的疑问。说实话，每当我听到这样的话时心里都会感到很沉重。所以我知道，当一个人开始搜索这样的词语的时候，他就距离深渊只有一步之遥了。

这行水太深。

“黑户马上到账”是假的

首先讲一个最基本的概念。正规的金融机构，比如银行、持牌消费金融公司等都会查询客户的征信情况。所谓的“黑户”是指征信报告中存在严重的逾期记录的人，一般指的是连续三次以上或者当期逾期的情况。在这种情况下，系统的第一个关口就会把你挡在门外，并且没有人工干预的机会。

那么网上的这些广告又是什么样的呢？

上个月九月份的时候，我去卧底了一家做“黑户贷款”的中介机构群。群里有两千多人，每天发布的广告都是差不多的，“无视征信、黑白户通吃、最快三十分钟放款”。我装作是借款人的样子去问了一个叫做“阿强”的中介，他说可以办理，并且要我先付500元的“包装费”。

那么最后的结果是什么呢？付款之后就立刻被拉黑了。经过技术手段查询得知，该群的管理者其实是在国内，并且其IP地址位于东南亚某个地方。也就是说这是单纯的诈骗行为。

那么问题来了，有没有可以申请到贷款的呢？

黑户借钱的方式以及付出的成本

我曾经采访过一个叫做老周的人，他是做放贷生意的老手，已经有十多年的经验了。他说真正的给黑户放贷的是两种人：一种是民间高利贷，另一种就是一些不正规的小贷公司。前者的条件是需要抵押品或者保证人，而后者则利率非常高。

老周给我说了下。按照老周的说法来计算的话。借一万块钱，实际上只能拿到八千块钱，另外两千块钱作为“服务费”被扣除掉。之后每天还钱，时间一个月左右，总的还款额可以达到一万三千元以上。换算成年化收益率的话，轻松突破一千倍。

这就已经很规范了。更加黑暗的部分我不敢写出来。

2022年的受访者小林因为赌博欠下了很多债务，征信也已经很糟糕了。在某款软件上面借款两万元，三个月之后就变成了八万元。催收电话把他的通讯录里的所有人打得遍体鳞伤，他的父母都和他断绝了关系。我去采访他时，他已经同时做着三份工作来偿还债务，人也变得非常消瘦。

号称“黑户也能贷款”的平台又是怎么赚钱的

经过几个月的研究之后，我把问题归纳为三种类型。

第一种就是纯粹的诈骗。收取了手续费、解冻费和验证费之后就消失了。根据我的观察，“平台”一般寿命都很短，捞一票就换个马甲，名字听起来就很吓人，“速贷宝”、“秒批通”等等。

第二种就是“套路贷”。表面看来是向你借钱，但是用砍头息、滞纳金、展期费等种种手段来让你欠下的债务越滚越大。他们并不是为了得到你的那点儿利息才这样做的，而是要逼着你把房子和车子抵押掉，并且还要把你培养成为下一个骗子去骗其他人。

第三种比较“良心”的就是一些消费金融公司推出的次级贷款产品了。利率很高，年化在36%以上，但是比较公开。但是这些产品的门槛并不低，一般要具备稳定的收入来源、缴纳社会保险或住房公积金等条件。不管怎么样，都批不下来的。

那么网上的“黑户也可以秒下款”的说法可信吗？

如果真的成了黑户怎么办

我没有办法给你提供一个“迅速赚钱”的方法，但是可以讲一些事实。

第一、不要随便相信医生。你现在的样子，越是着急要钱的人就越会盯着你看。那些中介以及骗子们嗅觉很灵敏，一看就知道你是“肥羊”。

第二步就是理清自己的负债情况。见过很多人的账目都是不清楚的，不知道自己到底欠了多少钱，也不知道每一笔钱要付多少利息。用一张纸把所有的债务都罗列出来，并按照利率由高到低进行排序，先解决那些利率较高的问题。

第三、积极与债权人进行交流。无论是银行还是网络借贷平台都存在协商的空间。上一年有一项新的规定出台，符合要求的借款人的利息可以暂停支付，并且可以选择分批偿还的方式。具体的办理方式各银行有所不同，我只了解几个主要的大银行情况，其他的问题你可以直接联系官方客服询问。

第四种方法就是开源。这句话听上去像是废话，但是却是最保险的选择。送外卖、开网约车、做代驾，即使一个月多赚几千块钱，也可以逐渐填平这个缺口。

给我留下深刻印象的一个例子

2021年年末的时候我去采访了一位名叫王姐的单身母亲。她的前夫因为赌博欠下了很多债务就跑了，留下一地鸡飞狗跳的事情和征信记录很差的情况。她本来想要去借钱给高利贷，但是被一位做律师的朋友劝阻了。

她听了劝。

接下来的两年里，她在超市里工作到晚上，在烧烤店里帮着串肉串，每个月可以赚七八千元。所有的钱都用来还债，并且只留给孩子最基本的开支。前几天我跟她取得联系之后，她的欠款已经偿还了一大半，而且征信状况也有所好转。

她曾经说过的一句话我一直记在心里：如果当初借了高利贷的话，现在恐怕已经没有我的存在了

最后说两句

知道读到这里的时候，读者们应该已经承受了很大的压力。催收电话一个接一个地打过来，家里人也不知道情况如何，这样的感觉很不好受。但是你要清楚，“网上那些‘黑户可以马上拿到钱’的广告”并不能帮助你摆脱困境，反而会把你的处境越陷越深。

这篇并不是用来教育人的，而是要把我所见的事实告诉你们。选择什么样的道路要由自己来决定。

如果实在坚持不下去的话，哪怕是去找家人承认一下也好，也不如向别人借钱来得划算。丢脸总好过丢掉性命。