别被山寨app坑了，这几家正规贷款平台才靠谱

上个星期三晚上将近十点的时候，我接到了一个老客户打来的电话，他的声音已经快要崩溃了。她说她在网上搜索贷款平台，并且下载了一个叫“秒批二十万”的APP，但是还没有借到钱呢，对方就已经向她收取了五百元的“工本费”，因为急于用钱周转，所以一时糊涂就把钱给了对方，之后就被拉黑了。其实这样的事情我在做理财规划师这四年里见过很多次了，很多人都因为着急而分辨不出哪些是正规军、哪些又是割韭菜的野鸡平台。那么接下来我要讲的就是如何找到和锦程分期借款APP下载一样的正规贷款平台还有怎样避免被披着羊皮的狼所骗。

什么样的贷款平台是正规的

说实话，在线上的借贷平台很多，我的手机上就有很多几十个之多，但是能够向客户推荐的却只有那么几个。正规平台有三个硬性要求，请大家记住：第一、要有金融许可证，在APP上一般都能查询到；第二、利率要明明白白地公示出来，并不能暗箱操作；第三、不能在放款之前收取任何费用。去年有一个小餐饮老板来找我做财务规划，他说自己想要借一笔钱来装修店面，并且问了我某一个平台是否可靠。看了一下年化利率是“低至7.2%”，但是计算之后发现是36%以上，这就是一种文字游戏。之后我把一些我知道的情况比较好的平台推荐给了他，比如锦程分期这样的有银行背景的平台，最终拿到的是年化率大约为10%，节省了很多利息。

到此为止，也许有人会提出疑问：那么怎样才能判断出某个平台是否真的合规呢？

问题说到点子上了。我的经验是，在这三个方面进行检查：第一是在银保监会官网上查询是否具有相关资质；第二是查看该APP是否已经在正规的应用商店上线了；第三就是看看合同内容是否明明白白。山寨平台一般都会在这三个方面出问题。

正规贷款平台具有的共性特点

市场上有几十个贷款平台，我发现它们有一个共同的特点是：正规贷款平台一般都有银行或者持牌消费金融公司作为背景。锦程分期背后的公司为四川锦程消费金融有限公司，属于合法持牌金融机构；而招联金融则由招商银行和中国联通共同提供支持。该类平台的特点就是利率并不是最低的，但是非常公开，并且不会收取诸如服务费、管理费、咨询费等不明收费项目。去年我给一位刚刚参加工作的年轻人做了理财规划，他打算借三万元钱来买一台笔记本电脑用来工作。他在网上找到了一个平台，声称的日息为万分之二，听上去很划算吧？但是经过计算之后发现，包括所有费用在内，其年化利率大约为四成左右。之后我去办理了某家银行系的消费贷款业务，年利率为12%，尽管不是最低的，但是也十分清楚明白。

简而言之，正规平台与野鸡平台之间最根本的区别就在于是否愿意把所有的费用都摊开来说明。

野鸡平台最擅长的就是用“低息”的幌子来吸引用户，等到用户上了钩之后再把所有的隐形收费都抖出来。但是像锦程分期这样的正规平台，利率、期限、还款方式都写得很清楚，并且不会在你签订合同时才告诉你被骗了。

申请贷款的时候容易掉入的几个陷阱

这块地方要多说一下，因为踩到雷的人很多。列举出一些比较常见的有：

• 先收了钱之后才放贷：正规的平台不会这样做的，凡是要求你先付款的都是诈骗分子，请立即举报。
• 利率模棱两可：“日息”不提“年化”，或者使用“低至”的说法来蒙蔽人，都是在做障眼法。
• 合同与口头承诺有出入的地方：在签订合同时要仔细阅读每一项内容，并且不能相信销售人员口中所说的任何东西。
• 额度虚高的诱导方式是：一开始就说可以批到20万元，但是等到你去申请的时候就只能拿到2万元了，而你的征信记录已经被人查询过了。

我有一个客户的例子，在上一年的时候差点因为“会费”而被骗。该平台表示缴纳299元成为会员之后可以享受到更低的贷款利率。这是胡言乱语，正规的交易平台怎么会这样呢？之后她按照我的意见找上了人和锦程分期借款APP下载一样的正规贷款平台虽然没有办理会员卡，但是利率却比该平台所宣传的“会员价”还要低一些。

有关于征信查询的一些冷知识

但是这一点很多人都不清楚，所以我必须要说一下。每当你向平台申请贷款的时候，平台都会去查你的征信报告，这就是所谓的“硬查询”。查询次数过多的话，你的征信就会变得很糟糕，之后再去申请就会很难了。因此不要一看到贷款广告就点击进去测试额度，点了之后又查了一次又一次，最后把整个征信都给弄坏了。一般来说我会建议客户的月度内贷款申请不能超过三次，除非你是确定要借钱。该数据是本人通过实践得出的经验之谈，并且各个银行的标准不尽相同，但是保守一些总是没有坏处的。

怎样才能找到一个合适的贷款平台

说完了这些坑之后，现在要来说正经的事情了。选择贷款平台的时候要根据自己的实际情况来进行。我在为客户做计划时一般都会提出以下的问题：你要准备多少资金呢？什么时候可以还清借款呢？征信的情况如何？有无担保人？

如果你的征信良好并且有稳定的收入来源的话，可以直接到银行办理消费贷款业务，利率最低。上个月为一位公务员客户的消费贷款申请了某家银行的消费贷款，年化利率只有4.5%，比很多平台都要低。但是你的征信不好或者是急需用钱的时候，那么持牌消费金融公司的产品就比较合适了。该类平台审批速度快、门槛较低，但是利率要比银行高一些。锦程分期属于持牌消费金融产品，主要面向中等资质的借款人群体。

另外一种情形就是你做生意要周转资金较大时就需要考虑用抵押贷款了。我认为应该直接向银行咨询而不必在网上的平台上胡乱搜索。我的一个做批发的朋友去年要50万元周转的时候，在网上找了好多平台，但是有的额度不够，有的利息太高。之后我去他开的银行转了一圈，最后用房产证作抵押贷款，年利率大约为5%，期限为3年，解决了我的燃眉之急。

另外一件事情要提一提的是。很多平台都会宣称可以实现“秒批”、“秒到账”，但是实际上，在正常的流程里，正规的平台都必须经过一段时间的审核。真正的秒批，要么额度很小，要么利息很高，或者风控根本就不存在——这样的平台你还敢借钱吗？

提出以下几点有用的建议

写了那么多之后，给各位读者一些实际的意见：

第一，有银行的地方就去银行，不要嫌麻烦。银行的钱最便宜，但是手续比较复杂一些。但是你想想吧，节省下来的利息可是实实在在的钱啊，跑两次柜台又怎么样呢？

第二，在网上寻找平台的时候一定要选择有资质的公司。怎样来识别呢？到应用商店里下载软件，并且查看该软件的开发者信息，然后查询该公司是否有金融牌照。没有牌照的话，不管多大的广告都不可以相信。

第三，在签订合同时要把所有的条款都仔细阅读一遍。我知道很多人都不愿意去读那些密密麻麻的条款，但是这个时候如果偷懒的话，以后可能会受到惩罚。尤其是关于利率、还款方式以及是否需要支付违约金这三方面的问题一定要弄清楚。

第四就是量力而为了。见过很多因为向别人借钱超过自己的偿还能力而陷入无法自拔的困境中的人。贷款是用来解决一时困难，并不是用来提前享受生活的。虽然这个道理很容易理解，但是能够做到的人却很少。

去年有一个客户的月收入是六千元，在各个平台上一共借了十五万元，每个月要还五千元以上。这样可以吗？那么最后还是靠家里人来填补空缺。因此在借钱前要先考虑一下自己是否能够偿还，不要只想着如何去消费。

总而言之，找贷款平台就跟找对象一样，并不是只看外在的好坏就可以决定是否要选择它的。打得很响亮的广告不一定可靠，而踏踏实实地做事的人，即使不张扬，但是用起来很放心。像锦程分期这样的有资质、有实力的公司，并不会向你许诺可以“秒批百万”，但是它绝对不会欺骗你。

下一次遇到“零门槛、零利率、马上到帐”的宣传时，请你问问自己：世界上真的会有这样的好事吗？