银行经理说真话：审批容易过的贷款软件，根本不是你想的那样

昨天有一位顾客坐在我的对面，一开口就说有没有可以快速通过审批的贷款软件，并且最好是没有查看负债记录、不会影响个人信用报告、能够马上把钱打到账户上的那种。

我当时就乐了。

这位朋友是做装修行业的，在去年承接了一个大的工程项目之后就投入了八十余万的资金进去，但是到现在为止工程款还没有结算出来，而且他还用掉了四张信用卡，征信查询记录密密麻麻地如同一张蜘蛛网一般。说实话，“容易过”的软件可以让他去申请贷款的话，那么这家银行的风险控制大概就是用脚来做了吧。但是我也能够理解他所感到的焦虑情绪，很多客户找我帮忙的时候，其实都已经在网上尝试过各种号称“必须下载”的软件了，那么最后的结果又是怎样的呢？越是测试征信就越会花费时间精力，到最后原本可以办理的正规贷款也无法办理了。

所谓“容易通过”的审查标准是什么样的呢？

很多人的想法是审批就是看看有没有逾期记录，实际上并不是这样的。银行内部的审批环节有很多，有的事情说出来大家可能会觉得难以置信。

我遇到过一个客户的征信没有问题、收入也很正常，但是却被系统直接拒绝了。那么是什么原因呢？因为他在过去的六个月中已经有二十多次申请被拒绝了，而这些申请都是以他现在的住址为依据的。该地址属于“高危聚集区”，也就是有人曾经在那里进行过大规模诈骗活动的地方。这件事我可以告诉客户吗？不可以。就只能告诉他“综合评分不够”。

审批很容易通过的贷款软件与那些不可靠的平台不同的是：正规的平台，“容易”二字并不是指它降低了要求，而是说你的条件符合它的标准。

那么有没有什么比较简单的呢？是有的。但是你要找到正确的途径才行。

“坑爹”的行为会把你的贷款给搞砸

见过很多因为自己的原因而自寻烦恼的客户。一个做餐饮的小老板，在去年十月份的时候找到我来办理经营贷款，他的条件其实不错，但是他在网上看了些攻略之后就说，“去多家银行试试吧，总会有一家会通过。”

好家伙。

他在一个月之内在六家平台上面提交了贷款申请，并且每次都遭到了拒绝。当我看到征信报告时，发现其中的查询记录一栏全部都是贷款审批的信息，而且最近两个月里有八条。我们的银行系统会把这样的客户直接认定为“多头借贷高风险客户”，即使他的收入很高、抵押品也很充足，在这个环节上也是无法通过的。这是怎么回事呢？这就是把自己走过的路给堵上了。

还有的人相信网上的“包装资料”的中介机构，把收入填写为月薪五万元，工作单位填写为国有企业。不要再闹了，银行的风险控制系统和税务、社保、公积金都是联网的吧？你的年收入与个税申报记录相差十万八千里之遥，系统会在一秒之内就发现这个异常情况。如果造假的行为被标记出来的话，在之后想要办理正常的贷款就没有任何可能了。

一个内部人员所了解的标准

在网上找不到答案的话。许多银行的线上贷款产品都存在一个“白名单”制度。该名单不对外公布，是由银行按照你提供的代发工资证明、社保缴纳凭证以及公积金金额来判断得出的结果。

如果你在某家银行有连续六个月以上的代发工资记录，或者公积金缴纳基数达到八千元以上的话，在该行的手机银行上申请贷款的话，通过率可以达到九成以上。这件事情很多人都不清楚，每天去申请那些小有名气但是并不知名的平台，最后却被拒绝了。最简单过贷的方式就是用你的工资卡所在的银行的APP。

不同的城市政策也各不相同，在这里二三线城市的门槛比较高，但是城商行、农商行对于本地客户的态度就很宽松。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：本地户口加本地房产加半年以上的社保，很多城商行的消费贷款产品可以做到秒批。也就是你不能有很糟糕的信用记录。

怎样才能知道某个软件是否适合自己的使用呢？

与其在网上海量提问“哪款软件好用”，倒不如花上半个小时把自身的情况理一理。最近三个月内你查了自己征信多少次呢？你使用的信用卡金额已经占到总金额的百分之七十以上了吗？你现在有没有逾期的情况呢？如果其中任何一个答案为“是”的话，那么号称可以秒批的软件基本上就和你没有关系了。

• 征信查询次数较多的话，可以先去线下农商行或者村镇银行看看，有的产品不会看查询次数，只看是否有严重的逾期记录
• 信用卡透支过多：把额度降低到原来的五分之一左右，并且在一个月之后重新申请贷款
• 目前还有逾期的情况，所以不要去申请贷款了，先把欠的钱还清再考虑其他的事情

去年有一个做物流生意的老客户，在征信报告里有一条两年前做的担保代偿的信息，金额只有三万多元。他已经跑过很多家银行都拒绝了他，最后才来找我的。根据他的状况，我建议他先把这笔代偿款还清，并取得结清证明后等待45天让征信系统更新。之后我帮他在我们行开了一条特殊的审批通道，尽管利率比一般要高出0.3个百分点，但是总算批下来了三十万元。这件事情又是什么意思呢？很多被拒绝的贷款并不是没有希望的，而是因为你没有找到合适的贷款人或者没有按照正确的程序去申请。

可靠的申请方式

说了很多之后，怎么操作呢？给出一个实际的意见。第一件事情就是到人行打印一份详细的征信报告，并且不要节省那些几十元钱。第二步就是查看自己的征信中存在哪些问题，是查询次数过多、负债过高或者出现过逾期等情况。第三步是拿着征信去你工资卡所在的银行找客户的经理，直接问他，“我能办什么样的产品？”

别怕丢人。

作为客户的经理人，见过多少次烂征信的事情呢？把你的情况如实地说出来吧，我们会为你推荐最适合你的产品。最害怕的就是你隐瞒事实，在系统拒绝之后才来找我们的，到那时神仙也无法帮助你了。审批很容易通过的贷款软件，其实也就是和你的资质最相符的产品，并不是什么“黑科技”或者是“内部通道”。

另外一点就是不要随便点击手机上的广告链接。许多无名的贷款APP的背后都有一样的风控体系，你被拒绝了一家之后再去申请另一家也会被拒绝，并且还会产生更多的查询次数。真正的正规平台也就那么几家，四大行、股份制银行以及一些大的消费金融公司，其他的小平台基本上可以不用去接触了。

见过很多本有不错资质的人，但是因为自己的“实验”而毁了自己前途的客户。一个女生是研究生学历，在事业单位上班，公积金缴纳额为12000元/月，多么好的待遇呀。于是她为了买一部手机，在网上点开了七八个小贷公司，每个小贷公司借了两千三百元左右。之后想要办理装修贷款的时候，我们的系统就直接拒绝了，并且给出的理由是“小额贷款笔数过多、资金用途不明”。

你说冤不冤？

其实她如果直接找我，凭借她的条件，装修贷款批个二十多万都没有问题。那么现在的状况又是怎样的呢？首先要把所有的小额贷款都还清，在等待六个月之后再重新申请。这样计算下来，可以用来购买很多部手机。

贷款这件事是没有捷径可以走的。宣称“无视黑白户”、“百分之百放款”的都是骗子或者高利贷。真正的审批容易通过的贷款软件，都是以你的良好信用为前提的。如果你的征信一团糟的话，那么就不要指望有什么软件可以帮助你了，先把征信搞好才是最重要的事情。

下次别人又来问你哪个贷款软件可以快速放款的时候，你可以这样回答：“你的工资卡是什么银行的？”