银行内部人悄悄说：高通过率好下款的口子来啦

说实话，在写作的过程中我犹豫了很久。按照银行的规定不能把审批的过程告诉外界，但是看到这么多客户因为不专业的中介机构而损失惨重之后，我也忍不住了。每天坐在这个工位上望着一叠又一叠退回来的申请表，其中有些只差一点就可以通过。今天的文章算是我的“违规”行为吧，给大家透露一些实际情况，介绍一下现在市场上真正高通过率的好下款口子来了还有怎样才能够得到稳定的收入。

为什么有的人的条件很好，也会被拒绝呢？

上个月有一个做餐饮的老陈来见我，名下有两套房子，流水也挺多的，但是申请却被拒绝了。我当时的样子到现在我还记得很清楚，满脸惊讶地拍着大腿说自己的几百万资产就在那里放着，为什么银行不给几十万贷款呢？其实拥有更多的资产并不一定能够通过审批。系统的标准是全面打分，并不是看你有多少块砖头。

很多被拒绝的案件都是因为“查询次数”不够而失败的。这件事情很多人都不以为然，认为再多申请几个试试看，总会有一个能够通过的。非常错误。每次点击了“申请”，不管这笔钱是否真的用了，在征信报告里都会有条“贷款审批”的记录。短时间内查询次数增多的时候，系统就会判断出你的资金链出现了问题，并且四处借钱，从而把你的风险等级直接提升到最高级别。

老陈就是因为这样才吃到了亏。他曾相信过网络上的宣传，在半个月之内点开了七八个网贷平台来测试自己的信用额度，但是最后还是把自己的征信弄坏了。其实他的状况如果是老老实实地去线下办理，并且提前准备好流水以及经营证明的话，那么通过的概率可以达到八成左右。很遗憾的是。

银行审批系统的“不能说的秘密”

关于审批的事情，我可以告诉你一些内幕。我们银行的大数据系统中有一个叫做“灰名单”的东西，在网上是查不到的。是什么意思呢？也就是说你的一些行为没有达到直接被拉黑的程度，但是系统会给它打上标签，比如说“频繁申请”、“多头借贷风险”等等。如果被加入到灰名单里的话，那么你的申请就会进入到人工审核阶段，并不是由系统进行自动审批了。

人工复核是什么意思呢？表示审批人员将会用放大镜来查看你提交的文件。即使有很小的问题也会被拒绝。因此所谓的“秒批”产品其实就是系统的自动通过，只要数据没有问题就可以。但是你的数据如果有些“花”，就必须要想方设法避开系统的自动拦截，走人工通道。

怎样才能避开呢？不同的城市情况可能会有所不同，这里只说我们这边的情况。一般而言，在季度末、年底的时候，银行放贷的压力大，所以审批的标准也会比较低。上个月底的时候，我们支行已经发放了一些平常会被扣留的款项了。知道的人自然就会知道了。

目前哪些好的下款渠道是可靠的

那么我们来谈谈现在市场上高通过率的好下款口子来了。首先说明一下，并不是我推荐所有的网贷平台，因为这些平台的利率非常高，很容易让借款人掉入以贷养贷的陷阱中去。我所说的都是通过正规银行途径进行的。

第一种就是公积金信用贷款。该类产品可以算作目前通过率较高的几种之一，只要连续缴纳住房公积金一年，并且月缴金额达到三千元以上的话，在大多数银行都可以办理。并且额度也不小，一般为公积金基数的2-3倍左右。曾经有一个普通的员工，他的公积金基数大约为四千元出头，但是被批准了十二万元的贷款额度，年化利率只有四五个百分点的样子。要比那些各种各样的网络借贷好很多。

第二种就是经营类的信用贷款。今年对小微企业的扶持力度很大，各大银行也都推出了一些专门针对小微企业的金融产品。只要你的公司有营业执照，并且已经运营了一年的时间，并且有着真实有效的经营流水的话，那么通过率就非常高了。也就是说，现在的银行也很着急完成任务，好的客户争先恐后地来申请贷款。

另外一类就是抵押类的产品了，房子、车子、保单都可以用来做抵押。由于有抵押品的存在，所以审批比较容易一些，并且额度也比较大。但是流程很长，从评估到抵押登记这一系列的过程下来，最快也要两周时间，最慢的一两个月都有可能出现。急需资金的时候使用该方案不合适。

申请之前要弄明白的一些事情

虽然我已经说了很多好的理由来申请贷款，但是去办理的时候还是要避开一些陷阱。见过很多人由于一个小小的失误而让本可以做成的生意失败。

第一种方式就是流水造假。有人觉得自己的流水不漂亮，于是请人做了假流水。千万不能去做这样的事情。银行流水验证系统的功能要比大家想象中的强大得多，并且假的流水根本无法通过。另外如果被查出有造假行为的话就会被列入黑名单，之后想要办理任何业务都会受到限制。

第二条陷阱就是负债率太高。在申请之前要把信用卡上的欠款全部还清，并且使信用卡的使用率达到70%以下。很多人都不清楚，如果信用卡透支过多的话会对评分造成很大的影响。我的一个客户的收入很高，但是由于他信用卡长期透支，所以已经连续三次被拒绝贷款了。之后把卡债还了一部分，第四次申请就通过了。

第三种情况就是资料填写错误。在填写表格时要保证工作单位、收入等信息与征信报告中的一致。系统可以自动进行比较，并且一旦发现差异就会发出警报。有的人为了获得更多的额度而故意提高自己的收入，但是却适得其反。

申请时间的一些心得体会

这件事情虽然有些玄乎，但是是有道理的。一般而言，在星期二上午提交申请被批准的概率比较大一些。是什么原因呢？周一审批人员正在处理上个星期留下的事情，情绪可能会比较低落；而到了周五的时候大家都已经很放松了，所以审核也就变得不那么严格了，但是工作进度却变慢了。周二早上情况很好，网络也没有问题。不过该说法并没有任何官方依据，只是一种个人的看法和总结。

另外，在申请时最好选择线下的方式。尽管目前都在倡导线上化，但是线上申请完全是由系统决定的，并且没有任何商量的空间。去见客户经理的时候可以把有问题的地方再补上或者解释一下，这样通过的概率就大一些。也就是说，活着的人要比死掉的系统更灵活。

被忽视的“加分项”

很多人都知道哪些原因会使得申请被拒绝，但是很少有人知道哪些因素可以提高通过的可能性。实际上，在银行系统的里面有很多加分项，一般的人我不会告诉他们。

比如说发放工资。如果工资卡是申请银行的银行卡的话，那么系统就会自动抓取到代发记录，并且收入认定也会更加准确、评分也会提高。例如社保方面，如果连续缴纳了两年以上的社保，则会被视为稳定的就业人员，风险等级就降低一级。

学历等等。这可能会有些不公，但是系统还是会根据学历来判断的。本科学历要比专科学历得分高，而研究生学历则更高一些。年龄方面也有所要求，在25-45岁之间为最佳时期，过早或者过晚都会被扣除分数。

用户以前有一个客户的条件并不好，但是由于他是我们银行的老客户，在这里存了几年的钱，用信用卡也是四五年没有出现过逾期的情况，所以最后在申请贷款时被批准了最高额度。这就是所说的“存量客户优惠”，系统里面是有这样的逻辑的。

最后说一些掏心窝子的话

写了那么多，其实就是一句话的意思：贷款这件事儿是没有捷径可走的，但是可以找到一些方法。声称“黑户也可以申请贷款”、“不用查征信就能马上批准”的信息都是虚假宣传，相信了就会上当受骗。可靠的途径都是正规的机构和程序，只不过你要会把你的状况打扮成最好的样子。

高通过率的好下款口子来了，并不是什么神秘的产品，而是按照自己的情况选择适合的银行、产品和时间。银行并不是慈善机构，但是它也不是有意刁难人的地方。准备好所有的资料，保持良好的信用记录，不要随便点击各种测试额度的链接，那么通过率就会提高。

下一次遇到别人告诉你有“内部关系”、“特殊通道”的时候，你可以这样问：既然那么好的贷款条件，你为什么不自己去申请呢？