有没有好通过的贷款口子？做小生意十年，我踩过的坑都在这

2018年的夏天，在一个股份制银行的营业厅里，手中拿着退回来的贷款申请书的时候，我心里一直想着一个问题：有好的可以申请的贷款渠道吗？那时候我的餐饮店刚刚有些起色，打算抓住暑假这个旺季多囤一些货物，但是由于名下还有两笔小额度的贷款没有还清，所以就被客户经理拒绝了。说实话，当时真的非常绝望，资金周转不灵，店铺恐怕要倒闭了。

现在的回溯就是当年生病的时候到处乱找医生。近几年来做买卖，为了周转资金我前后尝试了各种方法，有的时候会被人收取高额的服务费，也会有能够帮助到急需的人脉关系出现。想要找到可以快速放款的地方，只靠别人的吹捧是不行的，要看看自己手上到底有多少筹码。

不要相信什么“内部关系”

大多数人的第一想法就是去找中介，认为他们有门路。其实这个行业很复杂。上个月有一个叫“渠道经理”的人给我发了信息，他说如果给500元作为“资料费”，就可以通过银行内部渠道办理业务，并且保证能成功。当时我没有急着要钱，所以又问道：“你们用的是哪家银行的产品？”对方支支吾吾了半天也没有说出什么来，最后就把我的号码给删掉了。

其实并没有什么神秘的内部途径。银行审批都有一套标准，征信不合格的话，不管是谁来都没有用。号称“百分之百放款”的中介机构中，大概率会存在收取前期费用的情况，或者是把人推向利率极高、难以承受的网络借贷平台，并从中获得返利。如果真的有这样的好口子的话，他们自己不会去贷款做买卖赚大钱，为什么还要辛辛苦苦地拉客户赚那点儿中介费呢？

真正容易申请到的贷款，在你流水中

有什么好的贷款途径吗？有的话，但是要先要有“筹码”。我最后想到的办法就是用三年来使用的收款二维码。上个月底的时候，我想要扩大店铺规模，但是缺少二十万元的资金。这一次我没有去找大的银行，而是直接跟给我的收款码办理业务的银行客户经理取得了联系。

那个经理要我把最近六个月的流水打印出来，并且看了我经营的地方之后，在三天之内就把二十万元转到了我的账户上。比预期的要低一些，年利率大概在百分之五到六之间。其实很多银行给小微企业的贷款都叫做“商户贷”，系统会直接调用你收钱的流水来放款，并不需要任何担保物。只要流水真实并且持续不断的话，系统就会自动进行审批，通过率很高。不同的城市政策可能会有所不同，但是大的方向是一致的。

没有向别人说明的审批程序

办理贷款的时候，细节起着决定性的作用。我的一个做服装的朋友征信很好，但是申请了三次都失败了。后来我帮他说服才明白，他的手机里安装了七八款网贷软件，并没有使用它们，但是因为授权次数过多，所以被银行系统判断为资金链出现问题。

另外有一件事情一般人都不会告诉别人——那就是申请的时间也很重要。根据我的观察，在每季度末的时候，因为要完成业绩指标，所以银行对于贷款的审批标准就会稍微宽松一些。上个月底的时候，我为一个亲戚办理了一笔业务，当时那位客户经理私下里告诉我如果再迟两天的话，这张单子就要按照新规定进行重新审核了，到时候能不能通过就不好说了。

申请之前进行的身体检查是必不可少的

目前网上有很多所谓的好下款口子被推荐出来，点击进去之后都是各种网贷广告。不要傻了，这些平台的利息加起来都会让人害怕，有的综合年化利率已经超过了24%。如果真的要去办的话，就到人民银行查一下自己的征信情况，看是否有逾期记录、负债率是否大于70%。我的负债率一般不会超过百分之五十，所以无论向哪个银行申请贷款都没有问题。

还有一个小窍门就是如果名下有社保或者公积金的话，即使基数不大也属于加分项。许多银行的产品都是认可这个的，并且比流水更有效果。我老婆以前在单位缴纳社保的时候，额度就直接批下来了15万元，并且没有打电话进行核实。

别把路走窄了

这几年来，在做买卖的过程中，我见到了很多急需用钱但是又急于求成、胡乱就医的人。有的人为了尽快拿到贷款就去借高利贷，结果利息越滚越大把店铺也亏没了。好的贷款渠道是否存在，并不是由你个人决定的，而是要看你的积累情况。流水做的好看一些，信用卡要按期还款，不要随便点击网贷链接，把自己的信用搞好之后，需要借钱的时候自然就会有人愿意借给你了。

我一般会准备两个或者更多的途径来使用它们。一种是用收款码在银行申请的商户贷款，另一种是用抵押的房子去申请经营性贷款，第三种就是向当地的农村商业银行申请信用贷款。三足鼎立，任何一条断裂都不会使它感到害怕。如果让我选择的话，哪一个更好呢？我的经验是首先向跟自己有关联的银行询问，例如工资卡所在的银行、房贷银行以及收付款账户所在银行等，因为这些机构对客户的情况最为了解，所以其通过率要比不熟悉的银行高出很多。

另外一件事情要提一下的是。去年还不至于如此严重，但是今年已经有好多银行开始检查经营场所的真实性了，之前随便找个地方就可以注册，现在客户经理都要去现场拍照片来确认。因此想要伪造证件的人就不要想了，免得到时候被拉黑。

资金周转的事情不能着急。把征信搞好、流水做足了，比去找任何“口子”都要有效果。如果你现在急需用钱的话，不要急于去申请贷款，可以先把名下所有的小额贷款还清再去看一下自己的征信报告，这样通过的概率会提高一倍左右。