征信花了怎么借2w？银行经理偷偷告诉你3条内部路子

说实话，在柜台后面看着人们把打印好的信用报告递过来的时候就知道事情不妙了。上个月就有一个小伙子，刚刚毕业不久，在我的对面满脸通红地说自己急需用钱，并且问我能不能帮他借两万元。我看了一下他那份报告，哎呀妈呀，最近三个月被硬拉取的信息有二十几条之多，网贷账号也有几十个之多，在我们银行里基本上都是直接拒绝的命运。

但是我看他很可怜的样子，再一细看发现虽然查询次数很多，但是并没有出现逾期的情况。我当时也没有说什么死了的事情，只叫他先把几千块钱的小额贷款还掉，把银行卡注销之后再过一个月来找我。这件事情不能明言，在银行里对“花”的理解与外界所说的完全不同。

不要被吓到：征信花与黑是不一样的

很多人都认为花钱就等于上了黑名单，从此以后再也不能办理贷款了。胡言乱语。也就是说，“花”指的是你的征信报告在短时间之内被多次查询，或者是账户数量太多，银行系统的判断会认为你是“很缺钱”的人，就像一个四处借债的无头苍蝇一样。而“黑”，即恶意拖欠、赖账等行为，则是完全不一样的性质。

我们行里的审批系统中有一个内部评分卡，查询次数只是一部分。见过很多客户，虽然资质很好，但是因为随意点击了网贷链接导致自己的征信被弄坏了。这件事很冤。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：大多数银行的标准为最近两个月内查询不能超过四次，半年之内不能超过六次。但是这个标准并不是固定的，在不同的支行、在不同的时期以及不同的客户经理手中掌握的程度也不一样，因此存在一定的灵活性。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，对一些好的单位客户的查询次数宽容度也提高了。毕竟银行也需要放贷来完成自己的任务，这件事情没有人会傻到去做。

征信查询次数过多的话可以申请到贷款吗？最好的办法是

如果主要的问题是查询次数太多，也就是所谓的“花”，那么最简单的方法就是“静默”。不要傻了，在这个时候千万不要再点击任何一个“测测你有多少额度”的链接了，每次点击都会增加一笔贷款申请记录，而每一次点击都使你与两万元的距离更近一些。老老实实地忍耐三个月，在这段时间里把手中可以提前还掉的小额贷款全部还掉。

这时有一个很骚的操作，并不是所有人都知道。要查一份详细的征信报告，看下这些网贷账号是否都显示为“已结清”。有的平台你会把钱还上之后，它不会给你更新状态，仍然会显示“未结清”。你要积极地和客服取得联系，并且要求他们向人民银行汇报情况、更新状态。如果不做这一步的话，不管你怎么等待都没有效果。

三个月或者半年之后，查询记录的影响就小多了。到时候再提出申请的话，被批准的可能性会大一些。这种方法虽然笨拙，但是效果最好。

那么就不用等待了。可以采用以下几种“迂回”的方法

如果真的急需资金的话，在三个月之内无法拿到贷款又该怎么办呢？其实，在这样的情况下进行正常的借贷是很困难的。但是并不是完全没有希望的。告诉你一个秘密，“消费贷”、“现金分期”的两个系统其实是不一样的。

比如说你信用卡申请不了，但是如果有社保或者公积金的话，即使征信有点问题，一些银行的公积金贷款也可以办理。因为他们更加重视稳定的还款来源，并不是简单的查询次数。我曾经经手过这样一个订单，做物流的小老板征信很差，但是他每月缴纳的公积金很高，最终走的是特殊的审批程序，仍然被批准了三万元。

另外一种情形就是你已经有一张来自某个银行的信用卡了。不要小看了它，在信用卡背面进行现金分期的时候，并不是所有的都会去查征信，或者是只查一次。额度一般是信用卡额度的五成到八成就可以了。这条路子虽然利息比较高，但是速度快而且不会增加查询次数。

不能触碰的陷阱：“包过”的中介机构

到此为止我要抱怨一下了。网上的广告声势浩大，声称“征信花、黑户都可以贷款”的中介机构中，有九成都是骗子。他们所说的“包过”，或者是把人送到高利贷那里去，或者给你伪造证件。如果被银行发现的话，那么你就既不能借钱又不能因为诈骗而被列入黑名单，在这种情况下你是无处可诉的。

前不久有一个客户听了中介的话花两千块做了“包装费”，但是申请的产品却是我们银行的标准产品，明明可以自己申请却让中介从中获利。这就是典型的被别人出卖之后还要为他们做事的人吧。

最可靠的方法就是自己拿着资产证明来——比如说保险单、汽车保险单或者是支付宝交易记录等，在一些要求不高的城市商业银行或者农村商业银行里问一问。因为小银行为了争夺客户，所以它的政策要比大银行宽松很多。我对XX地区的了解比较多，对于别的地方就不敢随便说了，但是大概的道理应该是相似的。

有关抵押、担保的真实情况

如果走信用贷款这条路被堵死的话，在你的名下如果有车或者有保单的话，也可以考虑用这些资产进行抵押或者申请保单贷款。很多人都不了解保单贷款这个东西。如果你购买的是分红险、万能险等储蓄性质的保险产品，并且已经缴纳了几年的保费之后，那么该份保单就具有一定的现金价值了。拿着保单去向保险公司或者合作银行申请贷款，可以获得保单现金价值的八成，并且这样的贷款不需要查询个人征信记录，利率也比较合理。

关于汽车方面的事情，大多数贷款公司都是只看车不看人的。但是利息要比银行信用贷款高得多，而网贷则是利滚利，所以要好很多。就是不会去查你的征信记录，对你“花”的征信没有一点影响。

其实征信花多少钱去借钱两万元，并不是因为“借”这个行为本身的问题，而是因为在“借”的过程中出现了“养”与“选”的问题。养的是征信，选的是好的产品。不要像无头苍蝇一样到处乱撞，越是着急就越容易出错。

我见过很多客户，开始只是想问一些问题，但是由于着急，就点了好多网贷产品，把本可以救自己的征信都给毁掉了。其实没有必要。

如果你现在真的急需用钱的话，不要急于去申请贷款，先把没有用处的网贷账号注销掉，并且打印一份个人信用报告来检查一下里面是否有不正确的信息存在。完成以上两步之后再决定是否要向银行求助或者寻找其他的途径。