网上借款功能有哪些？一个调查记者听到的真话和假话

上个月在城西一家快餐店里遇到一个被采访的人，他的名字叫做小周，今年二十六岁，在做设计工作。把手机给我的时候屏幕上已经有很多个借贷软件了。问起这些软件之间有什么不同。什么样的才是合法的呢？当时我一时没有话说。老实说，做了这么多年的金融调查，网络借贷的功能是什么这个事情听上去不难，但是拆开来仔细分析的话，里面的问题就让人害怕了。

小周并不是个案。在被我采访过的几十人当中，其中有八个人不知道自己借了多少钱。这件事情很荒唐。

这些APP里面隐藏着你不知道的功能

人们认为在网上借贷只需要填写一些基本信息就可以获得贷款，并且按照约定的时间来偿还本金和利息。很幼稚。

我曾经采访过一位以前在某个平台上做风控的老张，他向我透露了一些情况。现在借款的功能主要是“绑定”，而不是“借钱”。你点击了APP上的“一键授信”按钮之后，并没有查询到你的信用额度，而是把你的通讯录、相册以及购物习惯等信息都扫描了一遍。老张说去年公司有一个叫做“用户粘性挖掘”的目标，也就是看你还剩多少可以榨的东西。

这是什么功能呢？这就是一个陷阱。

小周就是因为有了这样的“好处”才上当受骗的。他认为自己只是一时查看了一下余额，并没有打算要那么多钱，但是没想到的是，这个APP竟然直接给他下了个3000元的大额贷款，并且在转出的时候还扣除了一笔600元的服务费。我当时很惊讶，问我是抢劫吗？我说这是“强制下款”，也就是在网上借贷的功能中最为恶劣的一种方式，用来针对那些信用记录不好或者急需用钱的人进行敲诈。

哪些网上的借贷功能是可以使用的呢？

其实并不是所有的网络借贷都存在风险。去掉一些杂七杂八的东西之后，剩下的功能也就那么几种了。

第一种就是消费分期。也就是大家熟悉的，在购买手机、电脑的时候使用的“白条”、“花呗”等。该功能的优点在于利息看上去不贵，并且用途单一，即借的钱是用来买东西的，目标很清晰。但是缺点是什么呢？人们往往忘记了这是一笔债务。我去采访了一个刚刚毕业的女孩，她买了一个包包进行分期付款，认为每月还款几百块钱没有负担，于是买了七八个，到了月底需要偿还五千元，而她的月薪只有四千五百元。

第二种就是现金贷。这就比较麻烦了。

银行系的现金贷产品，例如某行“快贷”、“融e借”，利率较低且比较可靠。但是门槛很高，并不是任何人都可以批准的。根据我的经验，在该行办理了房贷或者代发工资的话，通过率可以达到80%左右。不同的城市情况会有所不同，不能随便说出死亡的事情。

第三种就是网贷平台了。这里的水比较深。有的是有合法经营许可证的消费金融公司，有的则是打着消费金融公司的幌子进行非法放贷的黑社会组织。怎样来辨别呢？之后我会详细说明。

另外一种就是信用卡上的现金分期功能了。很多人都不清楚信用卡可以取现或者是办理现金分期业务。该功能很实用，在急需资金的时候要比向网络贷款好很多。利息的话，按照现在的计算方式来算的话，年利率大约为18%，而网贷动辄就三十六七甚至更高的利率简直无法想象。

被忽视的一个小地方就是申请的时间要符合要求

这是从一位银行信贷经理那里得到的信息。

他提到每月下旬尤其是25日之后审批通过率要比月初低很多。那么是什么原因呢？那时候分行的额度就要被用光了，风控就会很严格。因此如果想要申请银行的线上贷款的话，在月初的时候去申请比较容易被批准。在网上找不到答案，只能靠他们的经验来回答问题。

我之后用它来验证了一些例子。小周在八款应用中，有两款是银行的应用，在月底的时候申请了这两款，但是都被拒绝了。如果月初去的话，凭借他公积金的记录，应该可以拿到下一份工作的。

血亏。

好的名字但是有坑的功能

有的借款的功能，名字很高大上，“备用金”、“极速贷”、“无忧借”。不要被名字所欺骗。

我曾经采访过一位做小本生意的老李，在某个APP里看到了一个叫做“会员贷”的东西，说只要交199元会员费就可以提高额度。他把钱给了对方之后，并没有得到相应的额度提升，而且会员费也没有退还给他。这就是所谓的“先期收取”，而正规的贷款机构在放款之前是不会收取任何费用的。

另外一种叫做“担保费”的猫腻。

你借了1万元，合同上面写着借了1.2万元，超出的部分是担保费。但是担保了什么呢？没有进行任何担保。这样的行为，在一些小平台上面很常见。老李之后找到我打了一个律师电话，花了两个月的时间才把多收的钱要回来。

到现在我仍然记得老李说过的话：“如果早知道会这样麻烦的话，当初向亲戚借钱倒要比现在好。”

怎样来判定某个功能是否可靠呢？

最好的方法就是。

显示利率的方式。正常的借款功能会标明年化利率，并且在18%-24%之间或者是更低一些。只有写着“日息万分之几”、“月息几厘”的，大概率有问题。用计算器计算一下，日息为万分之五的话，那么一年下来就是百分之十八点二五了，听上去还可以吧？但是有的平台的日息是万分之十，年化率为36.5%，已经触碰到了法律的底线。

另外一点就是看放款方了。

申请完毕后查看资金来源是哪里。如果是由银行或者持牌消费金融公司的对公账户进行支付的话就比较安全了。如果是个人转账或者是某个不知名的技术公司，请尽快退款，不要迟疑。

小周之后把这八款软件都卸载掉了，只剩下两个银行软件以及一个正规消费金融公司的软件。他说自己现在睡觉很踏实。

网络借贷的真实用处不应该用来“借来还债”

在被采访过的这些人当中，踩到大坑的人都有一个共同的特点就是拆东墙补西墙。

借款的功能是中性的。用作周转生意的资金、应急治病或者是购买必要的大件都没有什么不妥当的地方。但是用来偿还其他的债务的话，就等于掉进了陷阱。

我不能把具体的数据讲得太清楚，但是根据几家催收公司的情况汇总起来看的话，在所有的逾期用户当中，大约有60%左右是由于多头借贷导致的，最终无法偿还。一个人如果在五个以上的平台上借款，并且每个月只还最低额的话，那么到最后就会被各种各样的利息压垮。

这件事情没有解决吧？对。

不能点击“最低还款”这个选项。看上去很好，但是实际上是一个黑洞。

最后说一些实在的话

你问我要不要推荐一下网上的借款功能中哪些是值得使用的，我给出的答案就是：首先使用银行的产品，其次选择头部正规消费金融公司的产品，其他的一切都不需要去接触。

遇到急需用钱的情况时，可以向亲朋好友开口借钱，并且要给对方留一些面子。如果实在没有办法的话，就使用信用卡比较好，要比在各种各样的平台上借贷好很多。

小周之后把这八款APP的借款记录打印成了一个征信报告给我看，我只看了一眼就发现上面有二十几条查询记录。他说以后再也不会碰这个东西了。

这句话我已经听了很多次了。希望这一次是真实的。