那些号称网贷利息低的app，到底谁在说真话？

做金融调查记者七年之后，我见过很多人为了几分钱的利息差别就把自己征信弄坏了、把自己的生活也给毁了的人。去年有一个采访对象给我留下了很深的印象，他是杭州的一个小电商老板，姓陈。

老陈当时需要30万元来周转进货，于是他在网上搜索了一下网贷利息很低的应用程序下载了七八款软件来测试额度。那么结果是什么呢？额度已经出来啦，但是利息把人给吓蒙了——宣传页上写的是“日息万二”，而实际审批下来的却是“日息万六”或者更高。他说：“这些平台是不是事先商量好了，先让别人进来了再做手脚？”

这件事情并不奇怪。

低利率的网络借贷平台，利息应该怎么计算才能不亏呢？

老实说，老陈踩过的坑里有九成以上的借款人也踩过。平台敢于这样玩的原因就是知道你急需用钱的心理。我曾经采访过一位在某大平台上工作了三年的风险控制人员朋友，他说很多平台所谓的“低利率”其实都有一定的限制条件，比如说你是公务员、事业编或者是公积金缴纳基数很高的人。

普通人的申请可以吗？没有可能。

风控的朋友说得很直白：“我们公司有一个评分卡，只有A级客户才会有宣传页上的利率，B级客户的利率要上浮50%，而C级客户则会被拒绝或者被收取高额利息。”该评分标准，在所有的应用程序中都没有找到入口，它隐藏于后台算法之中。

其实这个行业的门槛很高。

我研究了市场上几十种主要的产品之后发现一个规律：银行系APP的利率一般都低于纯粹的互联网平台，但是门槛却要高很多。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”，年化利率可以做到4%-8%，但是他们要看你有没有代发工资流水和社保缴纳记录。

打得很响的平台又是什么呢？年化利率达到12%就算是比较好的了，大多数都在18%-24%左右浮动，有的已经逼近36%的红线。

你认为的低利率，并不是真正的低利率

另外有一件很坑的事情要提一下。

很多平台在宣传时使用的都是“日息”、“月息”，看上去很吸引人。日息万分之二，听起来好像不太多吧？但是你要算上过年的日子吗？万二乘以365天就是年化收益率为7.3%，也就是每年赚取7.3%的收益。这是最好的情况了，如果审批下来一万六的话，那么年化利率就达到了21.9%。

更加不好的是还款的方式。

去年我去采访了一个刚刚工作两年的小林，她是来自一家互联网公司的运营人员。在某个平台上借款两万元，分成十二个月来偿还，每个月要还一样的钱。她认为这是等额本息的方式，但是找到专业人士计算之后才知道，该平台以“等额本息”的名义存在，但是实际收取的利息却是按照全部本金来计算的——也就是说你在每月还款时只归还本金，并没有减少任何利息支出。

这是怎么回事呢？这就是披着羊皮的狼。

到现在我还记得小林说话的时候的样子：“早知道这样的话，我就愿意去向别人借钱。”但是问题在于，有多少人会拿出这样的态度来呢？

因此，在计算利息的时候不能只看数字，还要考虑一下IRR（内部收益率）。现在的很多APP在合同中会把这样的信息藏起来，需要翻好几页才能看到。找不到的话怎么办呢？不可以借用。

真正可以做到低利率的途径也就那么几种

跑题了，再说说我自己的看法吧。

近几年来我做了一些采访，发现能够得到低利率的人，并不是在网上随便搜索“网贷利息最低的应用程序”。他们的主要途径就是通过工资卡所在的银行进行消费贷款或者公积金缴纳所在地的信用贷款，如果实在没有其他选择的话就只能用支付宝借呗、微信微粒贷这样的大平台了。

是什么原因呢？由于这些平台或者掌握了你所有的收入信息，或者掌握了你所有的消费习惯，所以风控的成本很低，利率也就自然下降了。

去年我去采访了一位做财务的大姐，她说：“如果把这五万元分成十二个月分期付款的话，在某个不知名的平台上要支付四千八百元的手续费，但是用自己工资卡上的消费贷款只需要一千八百元。”相差三千块钱就可以买到一双好的鞋子。

那么差距就很大了。

因此我给出的建议是：首先查看自己的工资卡所在的银行是否有消费贷款的产品，然后看看支付宝、微信的额度，最后再考虑其他的渠道。不要被“秒批”、“无门槛”的宣传所迷惑，“天上掉馅饼”的事情是不会发生的，掉下来的东西都是陷阱。

隐藏的条件，平台是不会告诉你的

另外一件事情，说出去可能会得罪人，但是我也要说了。

很多平台所称的“低息”实际上是有时间限制的。前三个月利率减半之后恢复到正常水平。或者是新的用户第一次借的时候会有优惠，第二次借款的话就会被收取双倍的利息。该种方式在业内被称为“获客补贴”，也就是用金钱来吸引消费者，在你中招之后再进行收割。

我在某个平台上借过款的一个程序员叫周。他第一次借款三万元，年利率为百分之八，感觉很合算。过了一段时间之后再借一次，同样是三万元和一年的时间，但是年利率已经涨到了十六个百分点。他给客服打电话询问情况，客服告诉他“您现在的综合评分有所改变”。

打分的标准是什么？变成这样是怎么回事呢？客服含糊其辞地回答不上来。

后来我去问专业人士才得知，有的平台是按照用户的还款情况、负债状况以及浏览习惯等来进行浮动定价的。在其他的平台上点了很多次贷款的广告吧？降低分数。你经常换设备来登陆吗？减分。你已经把钱还给银行了吗？不好意思，也会有降分的情况出现——就是平台没有得到预期的收益。

这件事情各个平台的标准不一致，具体的数字我已经忘记了，但是其中的逻辑是一样的。

申请的时间比你想的要重要得多

该处有些奇怪，但是这是我在观察中所发现的情况。

每年年底、季度末的时候，银行放贷的压力大一些，审批就会比较宽松，利率也会有较多的优惠。我的一个做中介的朋友（尽管我对这个行当不太感冒，但是他的确很专业），他说他会建议客户在月底最后几天去申请银行系的消费贷款，通过率可以提高很多。

但是年初、季初的时候，银行的额度是充足的，但是审批却未必会很宽松。那么是什么原因呢？因此为了争取开门红，审核就会更加严格一些，担心出现坏账。

这都是我的一些看法，各个银行和城市的情况可能会有所不同，请各位朋友不要当作是真理来听。

但是有一个可以肯定的事实就是，在一天之内不能多次向不同的平台申请贷款。每次申请都会增加一条征信上的查询记录，如果查询次数过多的话，后面想要从银行或者平台借钱的时候就会被拒绝或者要求支付较高的利息。

这就是所谓的“硬查询”，伤害很大。

掏心窝子说的话

写了那么多，其实就是想说的一件事就是不要被“低息”这两个字所迷惑。

真正网贷利息很低的应用程序或者是门槛很高，或者是存在陷阱。声称“零门槛、低利率”的一般都是骗子或者高利贷。正规的平台是不会去做亏本生意的，这是最基本的商业道理。

我采访了很多人都发现最后出现问题的是借钱不难、借得多的人。钱很容易就来了，但是用起来就没有尽头了，在意识到这一点的时候，就已经无力偿还了。

老陈之后的情况如何呢？最后他向亲戚借来二十万元，并且用汽车做抵押贷款十万元用来支付电商那一笔订单的钱。现在的生意慢慢好起来了，但是那时候留下的白头发到现在还没有变回黑色。

在借到钱之前，请你先问问自己：这笔钱我可以保证一定能够及时归还吗？