揭秘信用卡可以秒下的网贷口子：有人当天拿钱，有人背上巨债

上个月我去深圳采访一个叫陈的90后小伙儿，他是做电商的。去年双十一的时候因为资金链断裂导致没有足够的库存来销售商品，所以需要八万元用来周转一下。在网上搜索了一下“信用卡可以直接申请到的网贷平台”，然后当天点开了好几个链接。钱是到了，但是三个月之后他就来找我的时候，已经欠下了23万。问起当时的感受时，他说只看到了“秒批”、“无视征信”的字样，于是便草率地填写了个人信息。这件事情使我想起了把行业里面一些不为外人所知的秘密记录下来的想法。

声称“只要有信用卡就可以贷款”的说法可信吗？

说实话，在过去的三年里从事金融调查工作，并且接触到几十个网贷平台的前风控、催收人员。其实市场上大部分打着“秒下”旗号的产品，都是用信用卡做掩护。他们的真正目的就是你的手机通讯录、相册权限以及你同意之后的数据隐私信息。当你填写好表格的时候，你的个人信息就已经被卖给了十几家贷款公司了。

上个月我有一个以前的同事跳槽到了一家互联网小贷公司的风控部担任总监一职。私下里向我透露了该平台的一个内部标准叫做“信用卡加分项”。是什么意思呢？也就是说，如果你有几家中等规模的银行，额度为两万元以上的信用卡的话，那么系统就会给你的信用分数增加15到20分。但是加分只有对于正规的消费金融公司才有效果，并且那些不正规的平台是不会理会这个分数的。

不可以这样想。认为有了3万元额度的信用卡就可以在所有的网贷平台上畅通无阻吗？其实并不是这样的。正规公司会根据你的负债情况和还款能力来判断，并且把信用卡作为其中的一个考量因素。声称“只要有信用卡就一定可以下载”的都是高利贷或者诈骗组织。

可以很快拿到贷款的合法途径是什么？

我在招联消费金融做审批工作已经有五年的经验了，并且还进行了一次采访。他说了一个很少有人知道的事实：同一种商品，在不同的时间点去申请的话，通过的概率可以相差十个百分点左右。具体的缘由没有说明白，但是我认为和资金方放款的速度有关。每月下旬、每季度末的时候，很多金融机构都会面临放贷的压力，这个时候申请就会比较容易一些。

那么我们继续讨论主题。如果真的需要借钱的话，手中有信用卡的话可以走以下几种途径：

• 信用卡背面的现金分期业务，如招商银行的e招贷、浦发银行的万用金等，利率公开，放款迅速
• 银行系的消费金融公司，例如中银消费、兴业消费等对于持卡人的服务比较好
• 头部互联网平台的信贷产品，比如借呗、微粒贷等，如果有信用卡使用记录的话更容易被通过

这些信息在网上很容易找到，但是人们宁愿不花费时间去了解它们，而是选择点击弹出窗口上的广告。那么结果是什么呢？没有借到钱，手机也被打爆了，并且征信也受到了影响。

有关于信用卡贷款诈骗的一些事实

第一种说法就是所谓的“秒批”是有成本的。正规机构的秒批，是由于你的信用记录很好。没有进行征信查询就能马上批准贷款的人，其贷款利率一般都会很高。见过年化利率达到200%以上的理财产品，借出一万块钱，三个月之后就要归还款项十五万元。这就是借钱吗？那就是吸血了。

第二条真相就是信用卡额度大，并不代表可以随便申请网贷。银行给信用卡做审核的时候以及网贷公司给借款人放款时所使用的都是两种完全不一样的风险控制体系。有的人信用卡额度高达十几万元，但是却在网贷平台上一点钱也借不到。那么问题来了，为什么呢？网贷平台更关心的是你的一举一动的数据——你在哪个平台上消费，在哪方面花钱，是否有多个地方同时借款的情况。单凭信用卡上的金额无法判断出这些事情来。

第三条真相是：市场上所谓的“信用卡可以秒下的网贷口子”的推荐文章，大多是中介编造出来的虚假信息。不管你们是否能拿到贷款，只要点开他们的链接并填写个人信息之后，他们就可以得到佣金。而你收到骚扰电话的情况，则是你自己造成的。

踩到过坑的人之后又怎样呢？

我在广州采访了一位叫做阿芳的单身母亲。2021年的时候，因为要给孩子治病，她在网上找到了一个声称可以办理“只要有信用卡就可以贷出五万元”的网站。填写完资料之后，客服告诉她说她的条件不符合要求，必须要先缴纳八百元的“包装费”。付款成功。接着客服又说要交1500元的“押金”。于是她又去交了。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱的话，前后一共花费了三千多元。

后来我去报警，并且把这件事告诉了媒体。但是那个平台已经换上了新的面孔，在网上继续行骗。到今天为止我还记得阿芳说过的话：“如果早知道这样的话，我就不会去贪那‘秒下’的好处。”

另外有一个例子。上个月我去北京采访了一位做餐饮行业的老板，他的名字叫周某。手中持有四张信用卡，总额度达到三万元左右。疫情的时候生意不好，所以就去申请了网贷。由于申请次数过多，征信被查询了20次以上，目前就连信用卡都已经被降额了。他说如果当时能老老实实地通过银行正规途径办理的话，也不会走到今天这个地步。

这件事情使我想起了一个数据。根据我的观察，在网上疯狂寻找“秒下口子”的人中，能够成功拿到钱并且没有出现任何问题的比例只有不到三分之一。剩下的人都会成为骗子的猎物、陷入高利贷的困境或者把自己的信用记录弄坏。

怎么避免掉进这些陷阱呢？

第一点就是不要相信“百分之百可以贷款”的说法。金融行业的事情不可能做到百分之百准确，凡是能给你保证的人，或者是骗子，或者是外行人。

第二就是看利率了。年化利率大于24%的产品最好不要接触。大于36%的就直接拉黑。怎样计算出年化收益率呢？不要被日息和月息所迷惑，这两者都是障眼法。由客服帮你算IRR（内部收益率）也可以自己在网上使用贷款计算器来计算一下。很多平台宣称的日息万分之五实际上换算成年化利率已经超过了18%，比银行信用卡分期还要高一些。

第三点就是保护好自己个人的信息安全。给通讯录、相册和定位授权的网站都不能用。他们不会告诉你使用你的信息会怎样。我去采访了一个受害者的例子，在这个人的通讯录里出现了很多网贷公司的催款电话号码，所有的亲朋好友都被打到了催债短信，工作也被解雇了。

第四、不要急于求成。急需资金的时候，人们最易出错。骗子正是抓住了你着急的心理，一步一步地把你骗进去了。我建议大家平时要多知道几个合法的借贷途径，并且把额度提前准备好。到了需要用钱的时候可以直接取现，不需要临阵磨枪。

其实所谓的就是说那些宣称自己是信用卡可以秒下网贷口子主要是为了钱才这样做的。真正的可靠途径从不吹嘘“秒批秒贷”的说法，他们只看重你的整体情况。

在写作本文的过程中，我再次给小陈打了电话。他已经把欠下的23万元全部还上了，但是为此付出了卖掉父母为他准备结婚房子首付款的代价。他说了一句，“借钱的事情越是着急就越要慢慢来。”