征信黑花了怎么补救呢？银行经理告诉你三个真实路子

上个星期三下午的时候，我去泡一杯茶的时候，旁边的同事小张就冲着我挤眼睛、扮鬼脸，并且告诉我又有人“闹事”了。走近一看，是一个三十多岁的小伙子，脸色很红，把身份证放在桌子上说：“你们系统的故障了吧？”我没有逾期过为什么贷款总是不能通过呢拿到征信报告之后大致可以判断出结果了。这不是系统出了问题，而是因为查询次数过多导致征信被“污染”。很多人的第一反应都是懵圈，然后来找我问征信黑花了怎么办但是这件事并没有人们想象中的那么神奇，也并不是那些中介所说的可以“洗白”。

不要让“洗白”的广告骗了你，把钱存到银行里慢慢去还

这个小伙子给我留下了很深的印象，他的名字叫做小陈，是一名做电商的人。去年为了囤货，在网上点开了七八个网贷平台的额度查询，并且又申请了两张信用卡，在短短两个月的时间里就产生了十几条征信查询记录。其实用掉的这些征信比逾期还要麻烦。那么原因是什么呢？由于银行的风险控制机制会认为你非常需要资金来渡过难关，就像一个四处借钱来赌博的人一样。小陈那时候很着急，问我要不要请个中介出面解决这件事。马上把那个人给拉住了，这是胡说八道。市场上声称可以进行“征信修复”的十个人里头就有九个是骗子，剩下的一个就是教你如何和银行打官司、提出异议，但是如果没有实际证据的话是很难成功的。

所谓的征信花其实就是“硬查询”的次数过多。每当你去申请信用卡、贷款或者是点击上面所说的“测一测你能借多少钱”的链接的时候，就会产生一条记录。该文件保存期限为2年。见过很多人的资质都很好，但是因为一时贪心而点了网贷广告，导致自己的征信变成了“蜘蛛网”。在这样的情况下，征信出现问题了怎么解决就变成了一个假命题，因为没有可以消除已经存在查询记录的技术方法。

银行对“花”征信怎么看？

我在银行工作了七八年的时间，在审批系统的使用上已经非常熟悉了，并且对其中的评分规则也了如指掌。我们行内有一条不成文的规定叫做“连三累六”，大家都知道这个说法，但是关于查询次数方面，则有一个更加细致的标准。近三个月来，如果硬查次数达到六次以上的话，那么系统基本上就会直接拒绝了。就是系统自动拒绝，并没有人为干预。即使你的月薪有三万元，只要触及到这条红线，系统就会认定你的资金链断裂的风险非常高。去年还不至于如此严重，今年因为政策收紧的关系，所以被限制得很紧。

小陈属于“查询量大”的情况。那时候他还不服气地说，“我大部分都没有提现，只是看了一下额度。”我给他做了解释，只要点一下“同意协议并且查询”，授权书就生效了，在征信报告里也会留下痕迹。不管你是没有拿到钱还是拿到了钱，银行都只会看你是不是在四处寻找资金。这件事情不能怪银行保守，想想吧，一个人到处借钱，即使最后没有借到钱，这样的想法也很强烈了吧？那么风险不是很高了吗？

那么哪些查询会导致你的征信被“弄死”呢？

很多人都不知道什么是软查询、硬查询。也就是说你到人行网点查征信或者让银行做贷后管理这样的行为属于软查询，并不会影响你的评分。但是信用卡审批、贷款审批、担保资格审核这三个地方就是硬骨头了，挨一下就受伤一次。见过最离谱的一位客户，在一个月之内向八个不同的银行申请了信用卡来帮助一个朋友完成一项工作。那么最后的结果是什么呢？一张没有批准通过的话，征信就会被取消六个月。不要傻乎乎地认为“人情”可以得到什么好处。

征信黑花了怎么办？实践三步走

关于小陈的问题，既然无法“洗白”，那么就真的没有希望了吗？当然不是这样的。给出三条具体的建议，并且把它们分享给其他人。这件事不能急于求成，要给对方一些时间来思考。

第一件事情就是马上停止所有的申请活动。止损是最重要的一个方面。不管是想要办理信用卡还是需要贷款的话，都要等六个月之后再做决定。最近半年内不要使用手上的信用卡进行消费，并且要按时还清欠款，不能有新的查询记录出现。这就如同伤口上结痂一样，你总是要去抓它的话，那么愈合的速度就会变慢。小陈听了我刚才说的话后就把手机上所有的借贷软件都卸载掉了，就连支付宝里面的借呗也给关闭了。这招很凶悍但是也很管用。

第二步就是用现有的账号来“养”征信。如果手中有一张正常的信用卡的话，千万不要注销它。每月进行正常的消费，并且把额度控制在三成之内，按期还清全部欠款。可以说明你具有稳定的还款能力以及还款意愿。我们在审核的时候非常重视这样的连续好表现。如果把卡片注销掉的话，就会中断掉信用历史的连贯性，评分也会下降。我见过很多客户认为多张银行卡不好，于是把所有的银行卡都卖掉，最后变成了“白户”，银行想要查看你的信用情况都没有办法，审批也就更加困难了。

第三步是去办抵押或者担保性质的贷款。如果资金需求非常迫切的话，那么就可以选择“加分项”。比如说你拥有房产和汽车，或者是有公积金、社保缴纳的历史记录的话，就可以考虑进行抵押贷款或者公积金信用贷款。该类产品对于查询次数的接受程度要比单纯的信用贷款稍高一些。具体的数字我已经记不清楚了，大约是查询次数的要求可以放宽到十次左右（各个银行的标准不一）。小陈最后也是用上了公积金贷款的方式，尽管金额不大但是解决了资金周转的问题。

不要掉进这样的陷阱里去，越是补救就越糟糕

在银行工作了这么长时间之后，我已经见到了很多“病急乱投医”的例子。有一个大姐，在征信出现问题之后，相信了网上的所谓“养卡秘籍”，每个月把信用卡刷空后再重新存入资金来提高额度并改善自己的征信状况。因此被风控系统判断为套现，并且直接降额封卡。这是怎么回事呢？这就叫做雪上加霜。现在的银行风控模型已经很智能了，可以很容易地发现异常交易行为。正常的消费和多元化的消费才是正确的做法，不要做一些华而不实的事情。

有人问到是否可以把亲戚朋友的钱全部还上，并且把所有的账号都注销掉吗？要具体情况具体分析。如果网贷很多的话，就可以开出结清证明、关闭账户，这样是有利的。有的银行在审核的时候要看你有没有未结清的账户。账户多表示潜在负债大。但是如果是信用卡的话就另当别论了，不要随便注销。保留使用时间最长的一张或者两到三张，有利于延长信用记录的时间。这件事情和各个银行的政策不一样很大，我只是知道我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

再说一个行业内的事情，可能会很刺耳。很多网贷平台即使只点了一下“查看额度”的按钮，也会去查询用户的征信情况。有的平台会把一笔借款分成多期发放，并且每期都会进行征信查询。我的一位客户的贷款金额为1万元，在查询他的征信报告时发现他有三条贷款审批记录，但是客户并不知情，因为这些钱都是分期打入账户的。这样的设计可以把人的征信弄坏。因此网贷这种东西最好别碰了，除了利息高之外，光是征信的成本就足以让你喝上一杯了。

小陈上个月找我办理的是房贷业务。看了下他的征信报告，上面有好几条查询记录，都已经有一年多的时间了，对他的影响也变小了。再加上他这一年来使用信用卡很合理，所以最后贷款买房的事情就顺利通过了，并且没有被上调利率。那时候他高兴的样子到现在我还记得很清楚。实际上征信黑花了怎么办？也就是六句话：控制好自己的双手，等待时机的到来。没有捷径可以走，告诉人们有捷径的人要么愚蠢要么邪恶。

如果你目前面对的是一份“花”得不好的征信报告而感到焦虑的话，请听我的一些建议：把手机里的所有借贷链接都删除掉，认认真真地去工作、挣钱，过上半年之后再来说。