有啥好下款的口子？我潜伏三个月，挖出了这些没人敢说的真相

说实话，在接到这个选题之后我犹豫了两天。

做金融调查记者七年的经历中，见过很多因为随便找借贷途径而导致倾家荡产的例子，“有什么好的贷款渠道”这样的问题很容易让人误解为是在教人如何掉进陷阱里去。但是想想也对，正是因为很多人急需用钱的时候急于求成、病急乱投医，所以才会给那些黑中介以及714高炮留下可趁之机。

与其让大家在网上海量的信息中去辨别真伪，倒不如把这三个月来所做调研的情况全部公布出来。

有的话会触动同行的蛋糕，但是我要说出来。

所谓的好下款又是谁来决定的呢？

上个月我去深圳采访了一位做外卖的小哥，他的名字叫做阿强。

26岁的他家里发生了一件大事，那就是妈妈突然得了脑梗塞需要八万元来救治。他在手机上搜索“有什么好的贷款方式”，但是出现了很多“无视黑白户”、“秒批秒到”的广告。阿强好像抓到了一根救命稻草一样，在五家平台上面都点下了申请按钮。

结果呢？

钱没有借到，但是手机被打了三天。

各种各样的贷款中介机构轮番轰炸着他，开口就说是“包装费”、“渠道费”，要他先付2000元来“疏通关系”。阿强没有交出东西，但是他的通讯录已经被翻得乱七八糟了，亲戚朋友们都知道他“缺钱到处借债”。

说实话，这样的事情我已经听腻了。

很多人都认为“好下款”就是门槛低、不用查征信、给钱痛快。但是这正是最大的认知误区，正规机构会查征信、审核，能够做到“秒批”的，一般都是在别的地方等你来收割。

那么可靠的途径，为什么总是找不到呢？

过去三个月里我去过六家银行的信贷部，并且对12位借款人的情况进行了解，同时也在两个贷款中间人所建群里面潜伏了一段时间。结论就是：好下款的口子总是有的，缺少的就是可以相配的人。

有件事情并不是所有人都知道。

某股份制银行信贷经理私下里对我说，该行有一项叫做“白名单”的制度。如果是公务员、事业单位工作人员或者是大企业的职工，并且已经缴纳了两年以上的住房公积金的话，那么系统就会自动进行预审批额度的操作。这样的额度和利率非常低，年化率大概在3.6%上下，点击一下就可以到账。

但是银行是不会做广告的。

为什么呢？由于优质的客户本身就非常稀缺，再加上银行里还有业绩考核的压力，所以客户经理们自然希望你能主动来找他们。而资质一般的甚至是差一些的客户，则会被各种各样的中介机构盯上，并且会向其推销很多五花八门的产品。

所以说，信息不对称就是一种利润。

资质不同的人都应该选择什么样的道路呢？

三个月来我对市场上的各种借贷途径进行了研究，并且把它们分成了几类。不要觉得我说得太多，因为这些信息在网上是找不到的，都是精华。

第一种情况是拥有公积金或者社保，并且已经连续缴纳了一年以上

恭喜你，在银行眼里你是香饽饽。

不要傻乎乎地找网贷平台了，在四大行或者是股份制银行的APP里面找到“消费贷”或者“信用贷”的选项。建行的快贷、工行的融e借、招行的闪电贷等产品年化利率一般在4%-8%，远远低于那些天花乱坠的平台。

我在国企工作的女同事有两笔信用卡欠款，每笔金额为几百元。认为自己是“黑户”的人找了一个中介花去了三千元的“包装费”。之后我去建行申请了快贷，系统给我批了12万元的额度。

于是她立刻哭了起来，说这三千块钱是白给她的。

到目前为止我仍然记得这件事，中介赚的是信息不对称的钱。

第二种情况是有房子、车子但是征信不好

这种情况就比较麻烦了。

房屋如果办理了按揭贷款的话，在某些银行里可以申请到“二抵”或者是“装修贷”，但是利率要比单纯的信用贷款要高一些，不过也还在可以接受的程度之内。汽车方面，银行的车抵贷利率一般为8%～12%，相比起外面的典当行来说要好很多。

但是有一个需要注意的地方是：有的中介会骗你说“过桥贷”，也就是先把你的房贷还掉，然后再用这个房子去贷款来获取更多的资金。不可以接触。见过很多因为上当受骗而失去房子的人。

第三种情况是没有房子也没有车子，并且征信上有问题

其实这是一类最困难的问题。

但是我要说的是：如果连银行系统里的“消费贷”都无法进入的话，那么这些在网上铺天盖地的广告平台，很有可能会给你带来更大的麻烦。

见过很多人，原本只需要两三千元就可以解决的事情，在各种高利贷平台上面越滚越大，最终变成十几万元的债务黑洞。一个做生意的大哥，在去年十一月份的时候因为进货缺少资金而向某个平台申请了“极速贷”，拿到了八千元，但是合同上却写着要还一万，并且要在七天之内归还。

这七天里，他每天晚上都睡不好觉。

这就是所谓的“砍头息”，按照年化计算的话能达到几百个点，完全是榨取的过程。

怎样来判定一个渠道是否可靠呢？

这件事情虽然容易讲出来，但是做起来却很难。

第一种情况就是你先付款了，那么就全部拉黑。所谓的“包装费”、“渠道费”、“保证金”、“解冻费”，正规公司从不收取任何费用，在放款之前都不会向借款人收取任何费用。这一点我可以肯定地说。

第二是看年化利率是不是公开的。正规的产品会标明年化利率（APR），并且不能超过24%。只有把“日息万分之五”不换成年化率，或者合同中存在很多种“服务费”的话，就马上离开。

第三步是查看车牌号。消费金融公司和小贷公司的经营都需要获得相应的牌照，在地方金融监督管理局官网可以查询到。找不到的话就说明它是假的平台。

另外有一个容易被人们忽视的地方。

在申请贷款时要看一下授权协议中是否有“查询征信”的内容。正规贷款会查询征信报告，而那些声称“不用查征信”的，则可能是诈骗或者是高利贷——你认为哪一种更加恐怖呢？

最后说一些不中听的话

写作的过程中不断地修改、删除很多次。

有些内容比较敏感，发布出去会被同行批评。但是我认为作为记者要把真实的状况告诉给读者才是最重要的事情。

市场上很多标榜“有什么好的可以下单”的广告，其实都是骗人的。能够帮助到你的人脉，并不是很容易就能找到的，它需要你自己去寻找和匹配。

另外不要轻信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”。

银行系统的审核主要依靠机器完成，并且人参与度很小。吹嘘可以帮你“搞定”的中介，或者是骗你的钱，或者是帮助你造假——后一种情况如果被发现的话，你的征信就会完全报废。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在来向我咨询的人当中，有一多半原本资质可以走银行正常途径的人被中介骗到了高利贷平台上。

想想都感觉很坑爹。

缺少资金时，人们会做出很多愚蠢的选择。见过很多人为了急于求成而向别人借钱，结果用了好几年或者几十年才还清债务。

因此，在下一次遇到“秒批”、“无视黑白户”、“当天放款”的宣传时，请先问问自己：他们想要得到的是什么呢？

天底下没有不劳而获的事情，在借债这件事情上面就更加明显了。