黑户可以在什么正规平台借款？银行经理悄悄告诉你几句实话

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我，额头上的汗水很多。

这个人叫周某，从事装修行业的，平时收入不错，和我也是多年的老朋友了。坐下来之后他就压低嗓门问我说：黑户可以到哪些合法的平台上借钱？说是他的儿子在外出了问题，需要一些钱来解决，但是他自己已经征信不良了，就连网贷都被拒绝好几回。

看着他忙得团团转的样子，我也只能叹口气给他倒了一杯水。说实话，这种事情我已经见过很多次了。但是有些事情在行业内是不能直接说出的，今天我就用匿名的方式给大家说说心里话。

别抱有希望了，“正规平台”是不会去接触黑户的

给对方浇一盆冷水。很多人认为“正规平台”就是可以随便借钱的地方，这是不对的。

但是越是正规的平台，对于征信的要求就越是严格。比如借呗、微粒贷、京东金条等大平台背后的资金提供者都是持牌金融机构。他们系统的风控模型中有一条硬性规定就是连续三次或者累计六次都予以拒绝。

什么是连三累六呢？三个月内有三次以上逾期记录或者六个月之内有过六次以上的逾期记录。踩到这根红线的话，系统就不用再进行人工审核了，直接拒绝。不要被那些广告上说得天花乱子的“黑户必下”所迷惑，“黑户必下”要么是高利贷，要么就是骗取你的个人信息。

周老板当时就不同意了，认为网上的广告都是骗人的。

老周你说吧，银行的钱就是储户的钱，我们得为储户着想。把钱借给一个已经被证实无法还清债务的人，并不是普惠金融，而是自杀行为。因此，在正规银行系平台上借款是不可能实现的。

黑户想要借钱的话，唯一的一个合法途径就是这里

那么就没有希望了吗？不正确。

虽然直接借用比较困难，但是有一种迂回的方法可以使用，并且很少有人知道。这是我要告诉大家的标准：抵押物覆盖。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料的刘女士，她的征信情况非常糟糕。前两年做生意不顺利，欠了很多债务，信用卡也都逾期了。但是她还有个老房子里的房子。当时她过来问我要怎么处理这件事，我就告诉她去找当地的贷款公司或者担保公司进行房产抵押。

这件事情银行不可能去做，但是有执照的小贷公司可以。他们认为一个人是否可靠并不重要，重要的是他的房子值多少钱。只有抵押品足够有价值并且能够覆盖贷款本金和利息的时候，才会进行放贷。利率要比银行高得多，大约为15%-18%，但是它是合法合规的正规持牌金融机构，并不会出现各种各样的问题。

刘姐最后拿到了30万元，解决了燃眉之急。今年生意好起来了，已经偿还了一部分。

所以，如果你问黑户可以到哪些合法的平台上借钱唯一的方法就是找到可以接受抵押品并且具有牌照的非银行金融机构。无抵押贷款。不可以这样想。

被称作“黑户贷款平台”的地方到底有多大的危害

到此为止，我要提醒大家的是。市场上有很多陷阱，只对有不良记录的人下手。

前几天有一个小伙子来到网点哭诉，在某个APP上申请贷款的时候被要求先支付500元“包装费”，然后又需要支付1000元“保证金”。结果钱已经给了，但是贷款没有收到，而且APP也无法打开。

这还是轻的。

最坑的就是“714高炮”，借一千块钱，拿到手只有七百元，七天之后再归还款项一共是一千块钱。每天要支付几百元的利息，而且是利滚利的方式计算出来的，所以几个月之后就会翻好几番。这些人并不是正规的平台，而是非法放贷的行为。

我是怎样做出这个判断的呢？一种简便的方法就是：正规机构在放款之前从不收取任何费用。凡是要求你先付款的都是诈骗分子。另外，年化利率大于24%，你就应该提高警觉了，如果超过了36%，那么就直接将其列入黑名单。

周老板听了之后就直拍大腿，说是前几天接到一个电话，对方表示可以帮其办理黑户贷款，并且需要先支付2000元作为资料费。好在他当时有些迟疑，并没有马上把钱转过去。

内审的一些小规矩

把一些在网上找不到的信息也告诉给大家。这是本行的标准，一般情况下是不会对外公布的。

第一点是征信更新存在滞后的情况。人们普遍认为还清债务之后，征信就会马上好转。不正确。征信系统更新的时间大约为一个月左右。所以你这一个月内把钱还了的话，在下个月初的时候就可以看到“已结清”的字样出现在你的报告上了。

第二点就是各个银行对于“黑户”的定义不一致。有些银行会把连续三次或者累计六次逾期的人直接拉入黑名单中，而另外一些银行则只会在最近两年内有过不良记录的情况下才会将其列入黑名单。如果两年前的逾期已经被偿还了，并且这两年来你的信用状况一直很好的话，那么一些小银行还是可以商量一下的。但是要看客户经理愿不愿意为你去争取，大银行系统的审批是不可能通过的。

第三点就是申请记录很多的时候就比黑户还要糟糕。看过很多人征信报告，没有出现过逾期的情况，但是网贷审批的信息却密密麻麻地占据了大部分空间。这样的客户在公司里被称为“多头借贷高危人群”，基本上都会被拒绝。因此不要随便点击那些“测一测你有多少额度”的链接，每次查询征信都可能造成不良影响。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：一个月之内查询次数达到四次以上，或者三个月之内查询次数达到八次以上的用户会被系统提示。不同的城市可能会有所不同，但是相差不大。

黑户可以采用的合法借贷途径

那么我们继续讨论主题。如果是真的需要借钱的话，并且没有任何抵押品的话，应该怎么做呢？

其实没有什么好的方法可以解决这个问题。

第一种方式是向亲朋好友借钱，并且要出具一份正式的借据来确定借款金额和还款期限以及相应的利息。不要认为丢脸了就没什么用了，在这个时候面子已经没有价值了。另外一种方法就是查一查自己是否还有保险。有的保单可以用来做抵押贷款，并且不需要看你的信用记录，因为它实际上就是你自己的钱。公积金方面，一些地区的公积金贷款政策比较宽松，可以去当地公积金管理中心了解一下。

但是无论如何，黑户想要通过正规渠道去申请贷款的话，难度就达到了五星级别的水平。号称“黑户必下”的平台，你想一想，他们是为了什么？为了你的信誉好吗？就是为了得到一点利息吧？也就是要你把钱存起来的意思。

周老板听了之后就真的要把自己家里的那块地卖掉，并且不再理会那些不相干的事情了。我这次算是做了一个正确的选择。

最后几句实在话

写了这么多，并不是要劝退任何人，而是希望大家能够正视现状。

金融行业的潜规则就是：救急不救穷、救信不救黑。如果一个人的征信记录上出现了“破产”的字样，在这个信用的社会中就意味着这个人已经被判为“破产”了。要想翻身的话，唯一的方法就是老老实实地把欠的钱还上，等到五年的期限到了之后，征信系统就会自动更新。这五年很痛苦，但是比起被高利贷追债要好很多。

至于那些还在问黑户可以到哪些合法的平台上借钱朋友，我给你的建议就是：不要找了，真的没有。有抵押品的话就用抵押品，没有抵押品的话就向亲朋好友借钱。如果实在没有办法的话，那就开源节流、硬撑下去吧。

现在借到钱很容易，但是要还清却很难。不要因为眼前的1万元而把以后的生活都毁了。

周老板那天离开的时候对我说：“如果早知道的话，就不会那么随便地去透支了。”这句话听上去很伤感，但是世界上哪里有什么后悔药呢？