征信花了有轻重吗？银行审批员告诉我真相后，我拍了大腿

上个月我去北京见了一个老同学，在银行信贷审批部门工作，一直聊到了深夜十点左右，他说：“在审批系统中，征信花与花真的不一样。”那时候我正在写一篇有关征信分轻重之别吗进行深入报道之前已经查阅了很多资料，都是“按期还本付息”、“维护好自己的信用记录”的正确建议，读起来让人感觉很不舒服。听了他的话之后才知道原来很多借款人都在开始的时候就走歪了。

征信花的程度怎么样呢？不要相信网上的传言

上个月我去采访的一个真实的故事，到现在我还记忆犹新。当事人的名字叫做老周，他在杭州从事服装批发业务，去年十月份急需一笔资金来周转，但是却被三家公司拒绝了贷款申请。老周拿着征信报告来找我时，一脸委屈地说：“我没有逾期记录啊，为什么还贷不了呢？”

我拿到他的征信报告之后发现，在过去的六个月里有十几条硬性查询记录。网贷点一次查一次、信用卡审批查一次、有的贷款平台他只是出于好奇点了一下“查看额度”，也一样被查到了征信。也就是说他是典型的“查询太多”导致征信花掉的情况。

但是出现了新的问题，老周这样的情况属于“轻”还是“重”呢？

我的审批部门的朋友告诉我说，在公司里有一个不成文的规定叫做“三六九等法”。具体的分法我会在后面详细说明，现在只告诉大家一个大概：征信花虽然一样，但是查询次数多了就等于逾期次数多了，两者之间相差十万八千里。

征信查询次数很多，是不是很严重呢？

很多人的认识存在偏差，认为只有没有逾期的情况下才不会有征信的问题。其实这样的想法坑了很多人。我去采访了一个小伙子，他是程序员，月薪两万元左右，应该算是比较有实力的人。于是他在半年之内点开了二十几次网贷平台上的“测额度”，只是为了看看自己可以贷到多少钱。

结果呢？

当他自己想要买房子、申请贷款的时候，银行就要求他写出一份情况说明，并且把所有的小额贷款都还清之后才会批准他的贷款申请。他说给我听的时候，我都被气笑了。

回到征信分轻重之别吗该问题的查询记录大多是“轻症”，但是有一个条件：你要给它恢复时间。银行审批系统的说法是，“黄金三个月”即最近三个月内的查询次数对结果的影响最大，而六个月之前的查询次数则几乎没有作用。因此如果经常查询的话，要老老实实地养三个月，不要再随便点了，这样状况就会好很多。

不同的银行有不同的规定，据我所知国有大行比较宽松一些，股份制卡比较严格，而城商行则可能会睁一只眼闭一只眼。具体的数字我已经记不清楚了，大概在三个月之内进行硬查询不能超过三次到五次之间，如果超过了就会被系统自动扣分。

逾期记录是硬伤，但是要具体情况具体分析

说完“轻症”之后再说一下“重症”。逾期的事情性质完全不同。去年我去采访了一位在成都开有三间火锅店的女老板，她的名字叫陈女士。因为疫情导致的资金链断裂问题，我的信用卡已经连续逾期四个月之久，最后通过借钱的方式把欠款还清了，但是征信报告上留下了一个“4”的记号。

她问我要不要去申请经营贷款，我说：“不确定。”之后她找了几家银行，只有城商行肯做这笔生意，并且利率比一般高出2个百分点。

逾期记录的重要性在于它有三个方面的考量因素：逾期次数、逾期金额和逾期时间长短。连三累六这个词语大家都知道，连续三个月没有按时还款或者累计六次以上都没有按时还款的话基本上就会被银行列入黑名单。在这样的情况下，征信分轻重之别吗？有的话，但是你的情况是“重症患者”，不要想着轻重的问题了，先把欠下的钱还上再说吧，再过五年的赔偿金就不用管了。

但是还有一种情形很特别，我要单独提出来。

非恶意逾期的情况很多

去年有一位读者给我发来信息说，在他的征信报告里出现了一条因为大学期间使用信用卡产生的滞纳金而造成的逾期记录。根本不知道这张卡片还有年费的存在，毕业之后就把它丢弃了。也就是说，这是被银行欺骗的结果。

我让其直接到中国人民银行征信中心提出异议申诉，并且和发卡行进行沟通。经过两个月的努力之后，这条信息才被删除掉。因此如果发现自己出现逾期的情况属于“非恶意”的原因，例如银行系统出错、扣款不成功、费用有争议等等的话，不要放弃申诉的权利。

我的朋友在审批部门里私下告诉我，在审核时如果发现有“异议处理中”的申请就会被暂时搁置，等到异议解决之后再做决定。因此在申诉期间不要急于重新申请贷款，否则就白忙活了。

网贷账号很多，很多人都掉进去了

另外一种是“征信花”，很多人都没有察觉到。上个月底的时候我去采访了一位做自媒体的女孩儿，她的征信报告显示还有11个未结清的网贷账号。她觉得很奇怪：“我已经按期还了款，为什么还会被拒绝呢？”

就是由于账号数量的问题。很多网贷平台都是按照“账户”来审核征信的，你借一笔钱就会产生一个新的账户，把账还清之后这个账户仍然存在，但是状态变成了“已结清”。银行审批时会发现你的小额贷款账户很多，就会认为你是资金周转不灵、负债压力大的人。

这件事情应该怎样解决呢？

我建议的是：把不需要的网贷账号都销户了，可以还清的就赶紧还清，使自己的征信报告看上去比较整洁一些。虽然没有立即见效，但是从长远的角度看是非常有必要的。那位女生之后用三个月的时间把所有的网贷都还清并销户，在今年初的时候拿到了一张消费贷款卡。

几条实在的建议

写了那么多之后再给出可以实施的一些：

• 不能随便点击“测额度”、“查额度”，每次点击都会产生一次硬查询。
• 有逾期记录的话，先把钱还上，之后按照正常的程序来修复自己的信用状况，在五年的期间里自然就会被消除掉。
• 有多个网贷账号的人要尽快还清并销户，以免给银行留下“以贷养贷”的印象。
• 急需资金的时候，应该首先向正规银行申请贷款，不要去借高利贷或者使用没有资质的网络借贷平台。
• 如果发现了征信上有错误的信息的话，就可以到中国人民银行征信中心网站上提出异议了，并且是不需要收费的。

征信这种事情，在平常的日子里，并不会觉得它有多么的重要，但是到了要买房子、买车、花钱的时候就会发现它是生命中最重要的东西。等到出事之后再后悔就来不及了。

你现在的情况是怎样的呢？有没有没有被发现的风险呢？可以到中国人民银行征信中心网站上查询一下，因为每年都有两次免费的机会，查了之后心里就有底了。