征信黑花了？我试了十几个平台，发现这几个逾期太多仍可下款的app居然真的有额度

阿强看到手机上密密麻麻的逾期信息后，觉得这辈子大概和贷款没有缘分了，这是典型的征信黑名单效应，但是他在急需资金的时候却意外发现了可以申请贷款并且逾期很多次仍然可以下的APP。那么什么是征信黑花呢？严重的逾期还可以下款吗？所谓“口子”的额度一般是多少？本文将会对上述特殊的渠道进行详细的分析。

很多人的想法是征信一变黑就会完全失去资金来源，实际上并不是这样。所谓“征信黑花”一般是指征信报告中有很多逾期记录、查询次数太多或者被列入失信被执行人名单，在银行等正规金融机构不能够通过审核。但是有些持牌的小额贷款公司或者消费金融平台为了抢夺市场占有率，会降低一些风控要求，给逾期的人一条生路。

该类平台一般有额度小、时间短、放款快等特点。以市场上比较常见的几种产品为例，“易得花”或者“速借宝”等产品一般只给用户500到5000元左右的小额借款额度，并且最长只能用上7天到三个月左右的时间。申请条件非常宽松，只需要身份证实名认证以及人脸识别就可以完成，不需要复杂的抵押担保。尽管门槛很低，但是系统仍然会对数据进行大范围的风险控制，在对过去的逾期行为宽容很多的情况下。

用户对于这些逾期很多仍然可以下款的应用程序的评价一般都是两极分化的。有的用户说这是救命稻草，在提交申请之后半个小时之内就到账了，解决了燃眉之急。另外一些用户的抱怨是额度小而且利息高，并且还有会员费之类的隐形费用。由此得出优缺点分析：优点为门槛低、放款速度快、对征信的要求不高；缺点就是额度小、综合年化利率高以及容易受到催收骚扰。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一点就是一定要核实清楚该平台是否有合法的金融许可证，并且不能够掉入高利贷的圈套中去。第二是借之前要认真看合同里的利息、罚息以及还款方式等条款。另外还要注意按时归还贷款，尽管这些平台门槛很低，但是逾期不还会被上报到个人信用报告上或者受到法律制裁，得不偿失。

为使大家能够更加直观地理解，我把一些常见的问题都列出来了：

问：征信黑了之后，使用这些APP可以成功贷款吗？ 答：不一定是。尽管门槛很低，但是平台还是会进行审核，在最近有严重的逾期记录或者被列入失信被执行人名单的情况下，也有可能会被拒绝。

问：这些平台的利率大约是多少呢？ 答：正规持牌平台的年化利率一般为24%-36%，根据个人情况不同有所差异，远远大于银行贷款。

问：借了钱之后怎么还呢？ 答：通常可以使用银行卡进行自动扣款或者主动还款，并且要开启提醒功能以防再次出现逾期的情况。

所以征信黑花了并不代表没有出路了，但是选择了逾期次数多可以申请贷款的应用程序的时候，要保持理性的态度，不能盲目借贷，否则会越陷越深地掉入债务陷阱中。