我试了几个晚上秒下五百的口子，发现不上征信报告的贷款软件根本不是你想的那样

深夜2点的时候，手机屏幕上还留着一张急切的脸庞，在这个时候仍然在寻找晚上秒杀五百万的机会以及没有上征信记录的贷款软件的人们，应该都会遇到一些无法用言语来描述的资金困境。人们通常会认为只要不涉及征信系统的贷款软件就是下款神药，也有人相信晚上可以轻松拿到五千块钱的小额借款渠道很多。这样的观点是否正确呢？所谓“口子”的实际金额有多少，“门槛”又是多么之低呢？如果有这样一些产品的话，那么它们的风险是不是已经被大大地低估了呢？

市场上所谓的“口子”中，大部分都是消费金融公司或者助贷平台下的一些特殊的产品。对于大家都很关注的额度问题，大多数这样的小额产品的起始金额在500到5000元左右对于只需求晚上秒杀五百块钱的用户而言，额度基本上是足够的。从使用条件来看，这些软件一般都声称“只要有身份证就可以贷款”，但是实际上为了能够快速放款，系统需要获取用户的通讯录信息、淘宝收货地址甚至于运营商的数据。期限方面，有的只有七天，最长的是十二个月，但是那些号称不上传征信记录的极短期口子，其实还款周期很短，并且利息计算方式也很隐蔽。

用户的评论分为两种情况。有一部分人反映，在晚上提交申请之后几分钟之内就收到了钱，并且解决了燃眉之急，体验到“秒下”的感觉。但是另外一些用户在使用之后发现，尽管平台声称不会上征信，实际上还是会接入百行征信或者网络征信系统，在出现逾期的情况下仍然会对以后的信贷行为产生影响。还有些用户反映，一些不知名的平台催收方式非常恶劣，在申请的时候已经同意了通讯录权限，所以一旦出现逾期的情况就会有骚扰电话打到本人身上，甚至还会波及到亲朋好友。

对上面所说的那些不纳入征信系统的贷款软件进行客观地评价。优点很突出：审核要求不高、放款速度很快、适合没有信用记录的人。对因征信问题无法进入正规银行的人而言，这就是一条生路了。但是缺点也很严重：利率一般比正规持牌机构高很多，有的平台还会收取砍头息，并且由于缺少有效的监管，个人信息泄露的风险很大。所谓不上征信其实也就是不上央行征信而已，但是大数据黑名单也会让你在以后寸步难行。

在使用的时候要注意安全问题。不能相信任何要求先交纳“工本费”、“保证金”的说法，正规贷款是放款之后再还钱。第二点就是，在申请之前一定要看清楚借款合同里对利息的表述方式，很多平台会采用“日息”或者“手续费”的形式来混淆视听，实际上的年化利率可能会很高。最重要的就是对自己的还款能力进行一个合理的判断，并且不能因为几百元的额度就掉入了以贷养贷的陷阱中去。

以下为有关该类贷款软件的一些常见问题的回答：

问：晚上秒下的五百块钱会不会不计入征信呢？
答：不一定是这样的。尽管有些平台没有上央行征信报告，但是也会接入第三方征信机构。即使逾期了，这些信息仍然可以被共享，并且会影响到你向其他的网贷平台申请贷款时的情况。

问：申请这样的软件有什么硬性的要求吗？
答：一般要达到十八岁、完成实名制验证、用手机六个月以上并且有一张有效的银行卡。有的口子为了风控会另外要求用户提供工作证明或者社保信息，并不是完全没有门槛的。

问：如果申请之后又不想要怎么办呢？
答：在放款到帐之前，从理论上讲是可以联系客服来取消的。但是如果是秒下款的系统的话，那么审核通过之后就会马上打到账户里去，而一旦要取消的话，则一般会收取一定的违约金或者利息，在点击申请之前一定要慎重考虑一下。