信用卡账单下款口子在哪？小老板亲测避坑指南

去年冬天的时候，因为有一笔二十万元的货物款项让我走投无路。

下游客户的付款一直拖延不给，而上游工厂又不断地催促我们发货，我的现金流只能维持三天左右的时间了，信用卡上的余额也所剩无几了，账单日马上就要到了。这几天我就成了没有目标的苍蝇，在网上搜索各种办法来解决这个问题。信用卡账单可以用来申请贷款增加了很多所谓“内部渠道”的东西，但是这些都是一些收取手续费或者利率很高的贷款。折腾了一番之后，并没有借到钱，而且征信也被查询了，真是得不偿失。

目前市场上各种各样的广告声势浩大，说的就是“无视征信”、“秒下款”，其实十个里面九个都是陷阱。

我是做五金加工业务的一个小老板，在过去的几年里为了资金周转已经尝试了很多种方法了。被骗过之后就找到了可以使用的办法。把上面所发生的事情都说出来吧，以免大家再犯同样的错误。

信用卡账单分期与现金分期相比，哪一个更好呢？

很多急需资金的人，在没有弄清楚这两者区别的情况下就贸然去办理贷款业务，从而造成不必要的损失。

账单分期其实就是你在刷卡消费之后把这笔账单分摊成几期来偿还，并且这些钱都是直接用于消费的，并不会被用来作为流动资金使用。但是现金分期才是真正的救命稻草，银行会把一笔钱打入你的储蓄账户中，然后让你按照每月还款的方式来归还本金和利息。

上个月三月份的时候有八万元的材料费需要支付，因为资金紧张所以就想用信用卡里的钱来解决这个问题。开始时我还傻乎乎地去申请账单分期，但是却发现这只能推迟还债的时间，并不能拿到实际的钱。之后打电话给客服询问了很久才知道要申请“现金分期”或者是“预借现金”。

这件事情很多的人都没有弄明白。

但是要小心了，现金分期的手续费很高，一般为年化率12%-18%，并且只用信用卡取款部分来计算，并不能全部使用信用卡额度。

那么所谓的“内部通道”又是怎么样的呢？

我在寻找资金周转的时候遇到了很多中介向我保证：“我们有银行内部渠道，只要你的信用卡账单齐全就可以申请到贷款，不管有没有负债。”

不要那么天真，哪里会有秘密的后门呢？

银行的风险控制系统是死板的，如果评分不够高的话，谁会给你放款呢？所谓“内部口子”，或者把你的身份包装成假资质来骗取贷款，一旦被发现之后不仅会背上骗贷的罪名，并且以后想要通过正常的途径借贷就会完全不可能；还有一种就是单纯的收取几百元的“资料费”后就直接把你拉黑。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年进行店面装修的时候缺少资金，就相信了中介的说法，花掉了两千块钱购买所谓的“强开额度口子”。那么结果是什么呢？没有收到钱，而且信用卡也被银行风控给冻结了，到现在还没有解冻。这件事到今天我还记得很清楚，老周当时拍着大腿后悔的样子很惨。

真正可以放款的地方，在公开市场上，并不是没有，而是你不善于使用它。

信用卡后面藏着的贷款才是真正能救人的钱

很多人都不清楚，在信用卡的背后还隐藏着很多银行自己的消费贷款产品，这才是真正可以用来借款的地方。

招行的“e招贷”、浦发的“万用金”、广发的“财智金”、民生的“现金分期”。该类产品额度与信用卡额度无关，并且其利率要比直接套现或者向小额贷款公司借款要低很多。年化利率一般为6%-12%，尽管不怎么划算，但是相比起那些动辄高达36%以上的高利贷来说，已经算是很良心的价格了。

上个月十一的时候，有一个价值15万元的订单需要资金支持，但是我的信用卡余额只有2万元左右，已经不能满足需求了。抱着试一试的态度去使用招商银行的App，在里面看到e招贷给我提供了8万元的预借现金额度，并且不会影响到我信用卡本身可用的资金量。申请之后两分钟之内就会到账，解决了我的燃眉之急。

这样的口子，并不一定要去求人，也不需要缴纳任何费用，在你平时使用信用卡的时候如果能够做到及时还款的话，那么银行就会自动为你开通这个通道。

但是具体的额度是多少，各家银行的规定不同，我也不能随便猜测，所以我在身边使用招商银行、浦发银行的朋友中了解到的情况是，他们的授信额度都比较大。

申请时间也非常重要，在不适当的时候胡乱操作是不行的

这一点很多人没有注意到，但是我自己是通过实践总结出来的。

银行的风险控制系统的审核，在每个月底或者季度末的时候比较宽松。由于银行也存在业绩的压力，在这个时候去申请信用卡并附带消费贷款的话，被批准的概率以及额度都会比平常时候要高一些。但是这并不是绝对的，各个银行和地区之间的政策可能存在差别，我只是一般性的描述一下。

另外，在过去的三个月里如果征信查询次数过多的话，那么就不应该急于去申请贷款了。银行发现你在短时间之内借了很多钱，就会认为你的资金链出现了很大的问题，并且很有可能直接拒绝你。养两个月左右的征信，不要点击任何网贷链接、不要申请任何信用卡、把查询记录养淡一些，成功的几率就会提高很多。

去年我就吃到了这样的苦头，在一个月之内点开了好几个网贷平台的测额度功能，最后导致自己的征信出现了问题，之后去申请正规银行的消费贷款的时候竟然连续被拒绝了三次。那时候很着急，所以没有睡觉。

不能触碰的一些地方，触碰了就会后悔不迭

到此为止，有一些雷区要给大家提个醒，都是惨痛的经验教训。

• 不要找代还机构市场上很多标榜可以“帮你养卡、帮你还款”的公司，实际上都是套路的开端。他们可以用你信用卡进行欺诈性的交易，在此之后银行就会立刻冻结这张卡，并且降低它的额度，这样你就没有任何信用记录了。
• 不可以相信“强行开通技术”“技术破解”、“内部代码”等等都是胡说八道。如果银行系统的安全漏洞这么大，早就被黑客攻破了，还轮到你来修补吗？
• 不要逾期底线就是上面所说的那一条。不管你是怎么借钱的，一旦出现逾期就会毁掉你的前途。现在的征信系统已经实现全国联网，如果有一次逾期的话，在接下来的五年之内想要通过正常的途径去申请贷款都会变得非常困难。

有关于信用卡账单贷款的一些常见的错误观念

人们普遍认为只要有了信用卡账单就可以申请贷款了，实际上并不是这样的。

银行审批主要依据的是一个人的整体情况来决定是否给予贷款，包括这个人稳定的收入状况、负债水平、信用记录以及使用信用卡的习惯等都会被考虑进去。一张额度只有几百元，并且经常只还最低额的信用卡，所获得的消费贷款额度自然也就不会很高了。

有人认为这样下去的话，每个月用信用卡透支的钱都会被银行算作我的收入，所以我会成为他们眼中的优质客户。但是长期空卡会使得银行认为你是高风险用户，并且不会给你开通消费贷款业务，更不用说降低你的信用额度了。正确的方法是每月刷卡金额不超过总授信额度的六七成，并且要多方面使用信用卡，比如去超市、吃饭、加油等等，不能总是只在一个或者两个POS机上转来转去。

说到底，信用卡账单可以用来申请贷款最好的方法就是把信用卡养好、利用好银行自带的消费贷款功能。不好的东西尽量不要接触。

我现在的周转问题不大了，手上几张信用卡经营得很好，招商银行、浦发银行、广发行都有比较高的消费贷款额度，合计大约三四十万元人民币左右，可以用来解决日常生活中的资金需求。虽然利率比抵押贷款稍高一些，但是它的优点在于快捷便利，可以随时借款和还款，并不需要向别人求助。

做生意，钱是生命线，但是越是着急的时候就越要保持冷静，不要被那些“无门槛秒下款”的宣传所迷惑。

下一次遇到有人告诉你有“内部通道”的时候，你可以这样问：这么好的事情，你为什么不自己多贷一些呢？还要去拉客户赚取中介费吗？