白户借款用哪个口子好，揭秘5个不看负债的网贷app

李阳看着手机上密密麻麻的贷款广告，心里很着急。作为从来没有接触过银行的人，他没有任何不良信用记录或者信贷历史，在需要流动资金的时候却无处可借。最严重的就是他还有一些没还完的老债务，所以非常希望找到一个不用看负债就可以使用的网贷APP来解燃眉之急。白户借款应该选择什么样的渠道呢？完全没有考虑过负债问题的贷款平台是否存在呢？所谓的“一定会放款”的口子到底能不能信得过？带着这样的疑惑去探究隐藏于广告语之后真实的借贷生态。

很多人以为白户借款比征信黑名单更难的是这个观点本身就是一个很大的错误。在风控模型中，“白户”就是指“不可预测”的人，因为银行以及持牌金融机构不能够确定你是否有还款意愿以及还款能力，因此一般都会直接拒绝放款。但是这并不表示小白没有出路了，只要找到合适的“突破口”。目前市场上针对小白的产品主要有两种类型：一种是以电商数据或者支付分为基础的小额贷款业务；另一种就是门槛很低的消费金融服务。

第一部分就是人们最关心的部分不查看负债情况的网贷APP。其实正规持牌机构是不会不管负债情况的，这是违背风控常识的。但是有些平台对于负债率的要求很低，并且更加重视用户的活跃数据而不会去严格检查用户的征信情况。以某大额支付平台中的“备用金”类目为例，“备用金”的最高限额为500至2000元人民币，最长使用时间为7到30天。该类产品一般不需要查询征信报告，只要你在日常生活中经常进行交易就可以开通。它只需要满足以下三个条件就可以使用：实名认证、绑定银行卡、有消费行为。用户的评价大多是“下款速度快、门槛低、但是额度小，只够应急”。好处是没有需要面对面审核，可以马上到账；坏处就是额度增长速度慢，并且一旦出现逾期就会被禁止使用支付功能。

除了支付类的产品之外，还有一些消费金融公司大额分期口子也可以让小白去试一下。例如某消费金融公司推出的一款叫做“极速贷”的产品，标榜的最大额度为20万元，最长还款期限为3个月至24个月。该类平台虽然会对用户的征信进行查询，但是对新用户并不会直接判定为不合格。他们更加重视你工作的稳定性以及是否缴纳了社保和住房公积金。即使你的征信是一张空白页，只要有稳定的收入来源的话，也能获得几百元到一万左右的信用额度。注意，“不看负债”一般指的是不要去看网贷数据里那些凌乱的信息，但是银行系的负债还是会受到监控的。用户反映这些平台的审核电话很仔细，但是只要态度真诚就可以通过审批，并且放款成功率很高。缺点就是利率比较高，综合年化大概在24%上下。

还有声称“黑户、白户都必须下载”的不知名小贷口子。这样的平台一般都以“不问对错”、“秒批”为口号。其实它们大都是高利贷的形式或者是用来获取你个人信息的一种手段。可以拿到贷款的额度一般都在几百元左右，并且时间很短，还会产生很高的“服务费”或者“会员费”。例如一款下载量很大的借贷软件，在用户注册之后就会被要求先花掉199元才能进行提现操作。这就是套路贷的方式。对于这些平台我所给出的意见就是：坚决不要接触。它的优点很少，而缺点很多：暴力催收、侵犯隐私、利率极高。

在申请的时候，白户用户要特别注意“硬查询”给到征信系统的影响。由于用户急于找到好的入口而短时间内大量点击申请，使得征信报告中出现了大量的“贷款审批”的痕迹。对小白而言就是致命的了，会使得后面的正规金融机构觉得你是“极度缺钱”，所以直接拒绝放款。正确的方法是选择一个或两个自己合适的平台去试一试，如果被拒绝了也不要马上更换新的平台去申请，应该先弄清楚为什么会被拒绝，并且利用日常生活中的消费来增加自己的信用记录。

最后我们要对白户借款进行一个客观的分析优缺点。好处就是白户是一张空白的纸，只要开始积累起自己的信用记录，并且能够做到按时还本付息的话，那么你的信用分数就会迅速提高，在之后想要办理大额信用卡或者贷款的时候也会更加有利。但是起点很低，刚开始时额度很小，很容易被拒绝而受到打击。注意填写的内容要真实有效，尤其是工作单位、联系方式等信息，很多平台都会用电话来核实，如果查出有假信息的话就会直接拉黑。另外不要轻信所谓的可以强行开通额度、洗白征信的机构，这些都是诈骗行为。

为使大家更容易理解，我把用户们经常提出的一些问题都列出来：

用户问：我是个小白，没有办理过信用卡，想要借五千元去买一部手机，请问哪个平台通过率比较高？
解答：可以先用常用的支付平台上的借款功能来试试看，如借呗、微粒贷或者分付等。没有额度的话，可以考虑招联金融、马上消费等持牌公司的相关产品，在填写信息的时候要尽可能地详尽一些，如果有社保或者公积金的话更容易被批准。

用户提出的问题是：有没有可以不用看负债、征信的口子呢？
解答：正规金融机构是不会完全不管负债的。声称自己“一点都不看”的人，或者是高利贷公司，或者就是利息很高的非法放贷机构。真正的“轻看负债”指的是负债率的要求比较低，但是仍然要考虑你最基本的信用情况。

用户问：申请被拒绝之后多久才可以再重新提交呢？
解答：建议间隔三个月以上。经常申请留下的查询记录会对你的信用分数造成很大的影响。在这段时间里可以多用一下这个平台相关的支付和理财的功能来提高账号的活跃度。