刚满18岁想用身份证贷款软件？先看完这篇再动手

上周有一个刚刚上了大学的大一新生找到我说，在网上看到了很多18岁的身份证可以用来申请贷款该广告声称“只要有身份证就可以贷款、马上审批、马上到账”，问我是不是真的。说实话，这样的广告我看后都会想笑，但是又笑不出来——如果这个孩子真的相信的话，那么他很可能会摔个大跟头。

用户我是一名理财规划师，在为客户提供资产配置和现金流管理服务的同时也经常遇到这样的“急事”。今天就用大白话来给大家说一说这个东西到底是什么样的，可以碰的是什么，不能碰又会怎么样。

十八岁以上就可以贷款了吗？不要让广告把人骗得走火入魔

以下是一个很扎心的事实：很多平台上所说的“凭身份证就可以申请到贷款”，和你所理解的不同。你认为把身份证拿出来拍照之后钱就会到账户上了吗？门儿都没有。

身份证只是一种最基本的证件，在去医院挂号的时候需要提供医保卡一样，并不意味着医院就可以为你治病——后面还有很多程序要走。正规的贷款平台不管是银行还是消费金融公司都会查询你的征信、收入证明、工作情况，有的还会查社保公积金。就是用一个身份证吗？多此一举。

那么为什么广告可以这样宣传呢？也就是玩文字游戏的意思。凭身份证可以申请，并不代表一定能通过审批，申请的人很多。这帮搞推广的人很会做。

18岁以上可以申请哪些贷款产品呢？

去年遇到一个小林同学，他是十九岁的样子，在学校附近租了个房子想要开个小本子。在没有仔细阅读合同的情况下就把钱借给了一个不知道名字的人，并且只借了五千块钱。那么最后的结果是什么呢？实际上到帐只有四千二百元，另外八百元则以“服务费”、“担保费”的名义被扣除掉了。更加荒唐的是，合同上写着年利率为12%，但是加起来所有的杂七杂八的费用之后，实际年化成本竟然达到了将近六成！

这件事到今天我还记得很清楚，因为小林找我去帮他整理债务时，他已经快要崩溃了。根本没有想到借五千元钱就会出现这么大的问题。

这就是典型的“砍头息”的套路，在一些不正规的平台上面很常见。你借的是A，但是拿到手的是B，还要按照A的标准去还款。是坑人还是不坑人呢？

高利息以低息的形式出现

很多平台在宣传时都会说“日息万分之五”，听起来好像很低啊！但是你要计算一下年化的话——万分之五乘以365天，年化利率就是18.25%了。不包括手续费和管理费等等。再加上一些隐性的开支之后，一年的成本就会超过三成。

最过分的一次是把综合年化成本提高到78%。这不是贷款，而是吸血鬼。

正规途径和非法网站的区别是什么？

说实话，十八岁的年轻人想要借到钱并不是没有可能的，但是要找到合适的地方才行。把主要的选择整理一下给大家看：

• 银行系消费贷利率较低、期限可变，但是有一定的条件限制，比如年龄、收入等。大多数银行规定必须年满22岁才可以单独申请贷款，而18到22岁之间的学生一般需要父母作为共同借款方。
• 蚂蚁借呗、微粒贷：这些互联网大厂推出的贷款类产品，利率公开，并且不存在隐性收费项目，但是要满足一定的条件才能申请到额度。
• 有牌照的消费金融公司例如招联金融、马上消费等，利率要比银行高一些，但是比较规范，并不会出现砍头息的情况。
• 不知名的中小型平台或者P2P网络借贷平台：风险最高，利率不清楚，催收方式很暴力，尽量不要接触。

怎样才能知道一个平台是不是正规的呢？最简单的方法就是查询车牌号。在央行官网上面或者是银保监会官网上面搜索一下该平台背后公司的是否有“消费金融牌照”或者“小贷牌照”。如果没有的话就全部当作野鸡平台来对待。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在市场上以“身份证贷款”为名的应用程序中，至少有三分之二没有放贷资格，只是充当着流量中介或者是诈骗分子而已。把你自己的身份证信息输入进去之后，并没有拿到借款的钱，而个人信息已经被倒卖好几轮了。

18岁的借款人的实际选项

说实话，如果一个人刚刚满十八岁，并且没有任何稳定的收入来源、也没有参加过社会保险和住房公积金计划的话，在通过合法途径申请贷款方面会比较困难。但是这并不一定就是好事——得不到反而是一种保护。

我曾经为一位刚刚从大学毕业的新员工制定了一份财务计划，她在大学时期出于好奇，在多个网贷平台上面点过“查看额度”的按钮，因此她的信用报告出现了问题。每次点击都会留下一条关于“贷款审批”的征信记录，在短时间内如果查询次数太多的话，之后她想要申请房贷时就会被银行拒绝。那时候她懊悔不已地拍着自己的脑袋，但是已经来不及了。

因此我建议大家不要因为好奇或者购买电子设备而使用这些贷款软件。征信这种事情，在平常的日子里并不觉得它有多大的作用，但是到了要买房买车的时候，就会发现它的分量很重。

如果是真的需要借钱的话又该怎么办呢？

如果是真的有紧急的事情发生的话，比如说生病或者缴纳学费这样的必需开支的话，那么可以采取以下几种方式之一：

第一种方式就是向父母或者亲戚借一些钱来使用。不要认为向别人借钱是一件丢人的事情，在和外面那些吸血鬼一样的平台相比之下，家人的帮助是最便宜的一种资金来源。

第二是申请国家助学贷款或者学校临时困难补助。许多大学都有关于这个方面的规定，利率很低甚至没有利息，还款期也很长。

第三，如果是选择商业贷款的话，那么就优先考虑银行或者头部互联网平台的产品了，因为这些产品的利率是公开透明的，并且也不会出现各种各样的套路。

最后唠叨几句

声称“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录都可以马上批准”的都是诈骗信息。正规公司是不会忽视征信问题的，敢接这样的订单的人，或者是高利贷，或者是盗取他人信息的人。

另外就是去年的情况和今年不一样了，因为监管部门检查得很严格，许多不符合规定的平台都被清除了。但是新的那一茬又会出现，只是换个花样而已，并没有本质的区别。

我只知道国内的情况，对于国外的贷款规定不是很清楚，不能随便发表意见。但是无论在什么地方，天上不可能掉馅饼，钱总要付出代价，借的钱也要归还——这样的道理是相通的。

如果你已经点开了好几个贷款软件，并且不确定是否会被记入征信系统的话，那么你可以到中国人民银行征信中心去打印一份个人信用报告来查看。目前每年可以享受两次免费查询的机会，查一查心里踏实一些。

不要等到征信出现问题的时候再去弥补，那样的话就会很麻烦了。