我试了不上征信的贷款口子，发现像升级贷一样的软件竟然藏着这些秘密

深夜的时候打开手机查看，看到上面有和升级贷一样多的贷款软件推荐信息时，我便开始思考起来。市场上有很多声称自己是“无抵押”的产品，但是实际上并不符合这个定义。深思熟虑之后，我决定去参加一个会议。经过一段时间的努力后，我发现自己的工作状态有所改善。在晚上十点到十二点之间，人们会感到更加困倦、容易入睡。没有上征信的贷款渠道是否可以解决燃眉之急又不会留下隐患呢？看上去很完美的备选方案，其实暗藏什么秘密呢？有很多人想借到钱但是又不想被记录在案，所以他们想知道有没有不经过征信就可以借钱的地方。这些软件审查的标准是什么？额度是多少呢？

作为在网贷圈摸爬滚打了多年的老玩家，我知道大家想找的是和升级贷一样性质的贷款软件此时的心情是怎样的呢？一般这样的软件主要针对的是银行消费金融类产品或者持牌的小额贷款业务，其特点就是额度不大、手续简单。但是人们更加热衷于去发现没有上征信的贷款渠道认为这样不会影响到以后买房子和开汽车的事情。实际上，在2026年之后的征信体系已经很完备了，“不上征信”的产品基本不存在了，所谓不上征信一般是指征信门槛很低或者是对接的是还没有实现全网联的小型数据平台。

下面我们来看一下几个比较火的应用程序的表现情况。第一是易借速贷该软件和升级贷有很多相似之处，在许多地方都是如此。其额度一般为2000-5万之间，可以自由选择使用期限，最长可达3-12个月。条件比较宽松，年满22岁、有一定稳定收入就可以去申请了。关于用户的评价情况，大部分人都表示下款的速度很快，大约在三十分钟之内就能收到钱。但是它的利息比银行产品的要高一些，综合年化利率大概在10%-24%左右。

另外一款值得我们注意的软件是橙心花。该款产品的经常被老哥在论坛上提到，因为它的征信要求很低，属于可以给征信不良的人使用的类型。额度一般是1000-3万之间，期限为1-6个月。它的好处就是审核门槛很低、系统自动审批、不会打电话回访。但是缺点也十分突出，时间短、还款压力大，并且开始的时候会有些会员费的问题。用户“李晓明”也曾分享过：当时急需用钱，征信都看不了了，结果橙心花竟然通过了，虽然只有三千块的额度，但是真的解决了燃眉之急，只是利息有点心疼

除了上述两款，分期乐和借呗也就是人们常常拿来比较的对象。分期乐主要是针对年轻人的，额度大、期限长，可以用来买电子产品或者大的东西，但是它除了查征信之外还会把信息留到征信上。而借呗是蚂蚁金服的老牌产品了，很正规也很靠谱，但是最近对于用户的征信查询次数增加了。和找到的方法不同的是没有上征信的贷款渠道就像走在一根细细的铁丝上一样。这样的漏洞一般都藏匿于一些小额贷款的应用程序里，例如极速贷、随手借马甲包。它的特点是额度小、期限短、利率高于法律规定的上限。

对于上述各个平台进行一个公正的利弊分析。和升级贷一样正规的软件，好处就是合规、利息费用公开、额度固定不变，可以大大减轻资金的压力；但是它的缺点也很明显，那就是征信要求比较高，如果出现逾期的话会对个人的信用造成很大的损害。还有人说的就是没有上征信的贷款渠道优点是没有门槛、不管黑白户；缺点就是利息费用很高、催收方式很暴力，并且很容易被套路贷所利用。所以大家要清楚地知道，正规军队与杂牌军之间的差别，在于你是否是“借债人”或者“受害者”。

在申请上述贷款的时候要注意以下事项。第一点就是看清楚合同上的利息是多少，并且不能被“日息万三”的说法所欺骗，要算出真实的年化利率。第二步是确定放款方是否为银行或者持牌消费金融机构，如果真是这样的话就会被记入征信系统中。第三、保护好自己的个人信息，不要随便把身份证的照片发到一些不明的小额贷款平台上。第四、量力而行，不可以借来还去。到了2026年的时候，大数据风控已经可以把逃废债的人找出来，即使是很小的平台也会被接入到百行征信里去。

最后为了让大家更好的了解，我把一些用户比较关注的问题和答案都列出来。

问题一：有没有不产生任何不良记录就可以申请到贷款的平台呢？
答案是：目前所有的合法持牌金融机构都已经接入了央行征信系统。所谓不上征信，大多是违规的高利贷或者极少部分没有接入征信的小平台，风险很大，不推荐去碰。

问题二：如果用升级贷这样的软件申请贷款被拒绝了该怎么办呢？
被拒绝的原因主要是因为总分不够高。可以先查一下自己的征信报告，看有没有逾期的情况，并且把负债降到一个较低的程度再去申请一些低门槛的产品比如橙心花等等。

问题三：申请贷款的时候要开通会员才可以下款吗？
答案是：凡是需要开通会员或者购买保险之后才给贷款的，基本上都是诈骗或者是违规的平台。正规的平台在放款之前是不会收取任何费用的。