我欠了代驾费三百块没付，征信竟然没黑，反倒是那些不看综合评估的平台让我彻底慌了

深夜的时候，在街上遇到一个叫老张的人因为代驾没有给钱而产生了一个问题：是否会被记入个人信用报告中？经过半个小时的思考之后，他终于确定自己并没有被记录在案，并且还找到了一些可以用来解决眼前困难的借贷网站。表面上看来很幸运的一个“漏洞”，其实暗藏多少危险呢？完全没有进行评估就可以借到钱的方式存在吗？这样的平台是不是又是一个新的坑呢？接下来我们要讲的就是各种各样的途径到底是什么样子。

很多人的想法和老张一样，认为所有欠款的行为都会使征信变黑，但是实际上代驾费属于民商事纠纷范围一般情况下不会被上传到央行征信系统中去，但是这并不代表没有任何影响，在平台上你的信用分数也会随之下降。对于一些声称只看单个指标而不考虑整体评分的借贷软件来说就更加麻烦了。这样的平台一般指的就是不需要依靠传统的数据风控模型来运作的产品，它具有非常明显的特性：额度一般比较小，多为几百到几千元之间的短期周转资金。

以市场上比较常见的几种类似的产品为例，例如某家消费金融公司推出的极速付产品、或者是持牌的小额贷款公司的备用金服务等。它们的使用的条件很宽松一般只要求用户提供一个实名制的手机号码以及一张银行卡就可以完成身份验证，并不需要提供社保、公积金等其他信息。借款期限大部分为7-30天之间，只有很少一部分会给出分期付款的服务。这样的“短平快”方式也吸引了大量征信花户或者是急需资金的人群。根据用户的反馈来看，这些平台审核的速度非常快，在半个小时之内就能把钱打过去，对于半夜里要给代驾司机打车费或者用来周转一下的人来说，这简直就是救命稻草了。

但是用户的评价却褒贬不一。一部分人觉得这是“黑户”们的福音，可以解决燃眉之急；但是更多的使用者在使用之后表示，隐形费用很高。例如一款宣称不需要进行评估的软件，表面上看利息是合法的，但是却通过“服务费”、“担保费”的形式来收取额外费用，使得真实的年化利率远远超过法律规定的上限。另外这些平台催收的方式也比较激烈，在出现逾期的时候就会把通讯录全部公布出去，所以很多老哥用了之后都说，“惹不起。”

根据优缺点来判断的话，它的优势很明显：门槛很低、放款速度很快、不需要查看详细的个人征信报告。但是缺点也很严重：额度小、期限短、总费用高，并且有个人信息被窃取的风险。许多小平台其实都是以借的钱为名来搜集用户的隐私信息，有的根本就不会放款，纯粹就是个诈骗软件。所以在挑选这样的平台的时候一定要小心谨慎，首先选择有合法金融许可证的公司即使门槛稍微提高一些，也能够保证资金的安全性。

关于使用注意的问题，在这里要提醒各位的是，凡是声称可以不用进行任何评估或者直接给黑户放款的广告，基本上都可以判定为诈骗行为。正规金融机构都有一定的风险控制措施，但是侧重点不一样，有的会看芝麻分，有的会看运营商的数据。借款之前要算清楚自己真正拿到的钱以及需要还多少本金，并且不能让自己掉入借新还旧的陷阱里去。另外要注意保护自己的验证码，不要随便把身份证号、银行卡号等重要信息填到不明链接里面去。

以下为有关此笔借款的一些常见问题的回答：

问：如果代驾不给钱就去起诉的话，会对个人的征信造成影响吗？
答：如果被平台告上法庭并且胜诉之后仍然拒不执行还款计划的话，那么该人将会被纳入失信被执行人名单当中，在此情况下才会产生征信黑户的问题，因此小金额债务也不可以恶意拖欠。

问：有没有只看借款人的个人情况而不考虑整体评价的借贷平台呢？
答：严格意义上是没有的。所谓“不看评估”，其实是有条件的，并不是完全不看央行征信报告，而是会根据其他的因素来判断你是否能按时还贷，例如手机使用时间、联系人稳定程度等等。

问：如果这些平台出现逾期的情况又会有怎样的结果呢？
答：除了高额罚息之外，最大的危害就是受到平台催收骚扰，严重的还会损害你的互联网大数据征信记录，在之后使用各种网络服务时都会受到影响。